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每次在和我的委托人沟通保险方案时，我都会挑选市场上性价比高的重疾险，意外险，医疗险做一个组合（寿险看家庭责任轻重和预算而定），这样的保障才不会有缺口；但有人说，我只要医疗险就可以了，也有人说，我只要重疾险就够了。
其实重疾险和医疗险，完全是两码事，如果作用能够相互替代，就不用分成两类产品了。今天正好通过此文来讲解一下重疾险和医疗险的核心区别。
重疾险和医疗险都属于健康险，都可以保障疾病，但是两者有三大核心差异：
1. 赔付标准不同
医疗险是报销型赔付，治疗过程中先自己垫付，花了多少医疗费用，再在约定范围内报销多少，通过医疗保险+社保报销的费用，不会超过治疗的总费用。
重疾险是给付型赔付，只要达到合同约定的重疾或轻症条件即可获得赔付，赔付金额根据购买时保险金额确定，与是否发生医疗费用、发生多少、是否从其他渠道获得补偿无关。
重疾险的本质是解决收入损失的问题，重疾治疗之后，需要至少3-5年持续不断地康复治疗，这段时间生活其他的所有开销依然要继续，房贷车贷、生活开销、子女抚养系列花费、老人赡养费用，甚至会牺牲另一位家庭成员的工作来投入照顾病人，这些都是花费支出。对于大病患者来讲，这个期间要的就是安心治病养病，不再因为钱的问题忧愁焦虑。康复治疗才是真正让患者战胜重疾的关键！相对欧美的高治愈率，很多国人不是倒在重疾的治疗期，而是倒在了康复期。
2. 保费定价方式不同
医疗险是自然费率，意思是保费随着被保险人年龄的增长而增长，也有可能保险公司因整体赔付率和医疗费用变化而大幅提高费率。
一般长期缴费的重疾险采用的是均衡费率，年龄越小，保费越便宜，一旦投保，以后缴费期内每年交的钱都是一样的。
所以不能简单的说重疾险一定就贵，医疗险一定就便宜，自然费率和均衡费率是两种不同的定价方式，这样拿来对比不太客观。
3. 保障期间不同
医疗险是消费型短期险，交一年保一年，目前市场上没有保证续保的医疗险，特别是百万医疗险，只要几百元就能获得几百万的保障，如果赔付率过高而大幅亏损，那么保险公司要么可以直接停售，要么就是大幅提高保险费率，迫使用户主动停止续保。
另外，买过医疗险的朋友们都知道，医疗险的健康告知比重疾险还严格，如果身体情况变差了或者发生了理赔，第二年很可能就不能续保了。年龄越大越急需保障，如果这时候断了，很有可能其他保险也都买不了了。
而重疾险的保障期可选，长期险居多，很多保至终身，一旦投保，价格恒定，不管什么时候出险，都可以获得理赔。因为是长期契约，在投保的时候就已经将未来的权责利锁定了，不能因为产品停售或者理赔率等问题，单方面提前终止保障。
那买了重疾险，还需要医疗险吗？
答案是肯定的。医疗险可以补充解决治疗费用，而且对于没有达到重疾那么重的一般住院，都可以报销。像百万医疗这么性价比高的产品，对于大部分普通家庭来说，都是强烈建议搭上的。
虽然医疗险都不保证续保，但可以优先选续保条件相对友好的产品，比如现在市场上就有20年保证续保的百万医疗险了。
总而言之，存在既有道理，重疾险和医疗险相得益彰，谁也代替不了谁。希望这篇文章对你有用，也欢迎转发给身边有需要的朋友。*^__^*
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