最近，黑龙江养老金延迟发放的新闻引起人们的注意，而更多人则开始担心缴纳的养老保险到底有没有作用。
黑龙江养老金延迟发放有其历史原因。上个世纪东三省国企相对较多，计划生育措施落实相对较好，人口增数得到控制。但随着形势的变化，东北经济开始进入下行趋势，人口呈现流出状态，净增数为负，养老金压力逐年增加。
但黑龙江延迟发放养老金只是一个初步现象，随着人口老龄化的加速，人口净增速的降低，这个问题终究会蔓延至其他省分。
养老保险还是要缴纳，但养老不能仅靠缴纳的养老保险，一定要提前规划，否则就会陷入被动。
养老问题的关键
个人养老问题的关键在于，老人没有稳定持续的收入来源。受制于年龄和身体因素，老人没法胜任很多工作，而且因为社会原因和家庭原因，也不愿意看到年事已高的老人再去为生计奔波。
解决办法
养老问题的解决办法无非从方便解决，储备足够的养老金或有稳定的收入来源。
对于养老金需要多少可能很多人都不会估计，小洛列举一个思路以供参考。
确定退休生活的目标，这个目标可以包含希望生活的城市和居住条件、进行的娱乐活动、需要的衣食住行费用等方面，根据这些条件进行计算，就能估算出理想中的养老生活所需的费用。
目标有了，就可以开始制定相应的计划。
1、计算目前到退休还有多少时间，按照复利计算目标养老金每年需要投入的本金；
2、选择合适的理财产品。这个钱是用来养老的，所以不能承受太多的风险，保住本金是第一要义，适当跑赢通胀即可。可以选择类似国债、货基或者风险较低的银行理财产品等；
3、尽早配置保险。生病住院是影响养老质量的一个重要因素。虽然老人难免出现各种身体问题，但是保险能将医疗费用和对生活的影响降到最低，最好尽早配置。
4、制定完计划坚决执行。相信很多人都无法做到执行，从这方面来看，保险推出的年金险也并非一无是处，至少在执行力上能给予一定的保障。（非推荐，仅做行文分析）。
结合一个例子简单说明下实施方案。
比如小A今年30岁，按照最新延迟退休计划，退休年龄为65岁，那么可供调整储备养老金的时间为35年。小A估计自己的养老金需要100万，按照年化4%的收益计算，35年后储备100万的话，每年需要投入13577元，每个月就是1131元。
如果小A今年40岁，那么同样的情况每年需要投入24012元，每个月2000元。
上面的例子是在年化利率4%的情况下，如果选择年化利率稍高一点的产品，每个月的存款金额又会小很多。所以，越早储备养老金，能够承受的风险系数就越高，每个月的压力也就越小。
也许有人会说100万根本不够养老，其实这要看每个人所在的城市以及理想中的养老生活的状态。如果处于一线城市，期望老年生活能够丰富多彩，那么100万确实不够。但是置身比较小的城市，不奢求那么丰富的晚年生活的话，100万真的足矣。
而且拥有这100万后，每年仍旧可以获得一定的利息。按照4%的利率计算，每年利息收入4万元，再辅以一定的退休金，仅靠利息在小城市就可以过着衣食无忧的生活，这也是前文所述的稳定的收入来源。
所以，养老不能仅靠养老保险，要想过上理想的晚年生活，真的要尽早进行养老规划并且坚持执行。越早规划每个月的压力越小，能够承受的风险相对越高，最终的收益也就越大。
希望各位小伙伴都能尽早准备，退休时衣食无忧，享受别样的养老生活。
作者简介：财商小洛，分享财商知识的近90后大叔，专注研究下班后的资产增值，读书理财两不误。公众号“老师没教的财商课”。
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