文/花无缺
今天的文，仍然来自花花上一篇文的读者朋友。
要很快的理解今天更文的情境，可以先看这篇文：手里有200万，却危机四伏。。
01
夫妻俩手里有接近200万存款，可供养老。存款已经很够，但唯一不足的是花花觉得：太缺乏保险保障。
事后，阿姨读者有跟花花沟通。
告诉花花，其实有买保险，阿姨和她先生各自有一份。但花花看了保单......真是一言难尽啊。
先来谈阿姨先生的保单。来自平安保险。
主险：鑫利（936），是一款23年分红型寿险。缴费10年、保额3万块。
花花查了一下保险责任是：
要点有3个：
1投保后，被保险人还生存，每满2年，保险公司给7%的“生存保险金”。也就是3万*7%，2100元。
假设投保23年后，人还活着。23年，可以有11个半的2100元（估计保险公司只能折成11个），也就是一共可以领取大概2万3的的生存保险金。
2.23年期满，人健在，那么保险公司赔付2倍保额。也就是6万。
3.保障期间身故，赔付2倍保额。同6万。
另外，该保险为分红险，保障期间还有保单红利。
那么，到底什么状况下可以拿到钱？又可以拿到多少钱呢？
1）假设保障期间，也就是投保的23年内身故。假设是在第十个保单年度身故，可领取的资金是：6万+累计分红。
分红不确定。
按照惯常国内寿险分红水平，一般相当于只有2.5%利息计算。
累计分红不会超过2万。
也就是，交了10年的7617元（合计7万6170元），最终能得到的身故赔付顶多是8万。
跟所交保费差不多。
2)如果23年期满，这位阿姨读者的先生还健在。
所能拿到的钱是：2被保额6万+每两年7%的生存保险金+累计分红。
一共保障的是23年，那么相当于取11次3万的7%，也就是11*30000*7%=23100元。累计分红，仍然以每年2.5%粗略算：
分红不会超过10万。
那么，23年。所交保费：23*7617=17.5191万
能拿到顶天的赔付，也就是2倍保额6万+分红10万+23100生存保险金=18.3万。
18.3万，与17.5万相差多少？
只相差8千块。
23年，投进去就赚8000块。这相当于，钱白给保险公司用23年。
何况这还没分析其他附加险，带来的坑。
这款保险附加一款，豁免重疾C，听起来像重疾险。实际只是一个豁免功能。
翻译一下是：如果投保的23年内，不幸生大病。保费可豁免，不用交。
但这个不用交，是每年交1221元换来的。
太不划算了。
交去纯浪费钱了。
附加的两款短险：
1附加意外险，保费300元。保额15万。市场上30万保额的意外险，200块以下随便买。
2意外医疗，额度2万，每年138元。意外才可报，额度只有2万。保的概率小、额度小。买来也是纯浪费的。
最想要保障的重疾，一点都没有保障。
因此，花花建议退了这份保险。
02
阿姨的保单来自：平安保险——平安福。
这款保险已经被市场打成筛子。市场上性价比最差的产品之一。
线下业务员销售，又会捆绑销售附加险。
保费交的很高，保额却做的很低。
具体来看保单吧：
嗯，花花曾经也有一份来自小学同学给做的保险保单。后文附上电子计划书，给大家举例说明。
挨条解释一下：
投保主险：平安福16，是终身寿险。保额21万，保费6006元。
也就是每年6006元，缴费20年。身故赔付21万。
附加长险：平安福重疾16，是终身重疾险。保额20万，保费3320元。
也就是每年3320元，缴费20年。确诊重大疾病，赔付20万。
但是，要注意了。
这份保单里，如果确诊重大疾病赔付了20万，之后身故。保险公司就只能赔付21-20=1万。
重寿两全险，看似保了疾病又保了身故。
实际却是：交了两份的钱，却只保了一个额度。
另外，花花认为年龄大了的长辈，完全没必要买终身寿险，这种坑货。
买寿险，最主要给家里顶梁柱买。顶梁柱身故，收入就断了。因此，买个寿险，身故即能赔付一笔钱，以防止身故造成家里突然陷入财务危机。
一般年龄过了5、60岁的人，都已经不再是赚钱主力。
因此，通常不建议买寿险。
而这位阿姨读者和其先生，显然已经度过了家里赚钱主力的这个阶段。如果买寿险，必然的目的是：如果自己突然身故，可以给老伴留一笔钱养老。
但女性一般比男性寿命更长，而阿姨还比她先生年轻。
自己身故，保险赔付金给到先生的几率极小极小。那么这笔钱，也就是给孩子交的。
身故了，保险金赔付给孩子嘛。
不是我说：市面上，最坑的就是终身分红型寿险。
03
阿姨的保单没有分红测算表，但恰好花花有一份有测算表却没买的保单。
拿来做案例，给大家来分析一下：
这是花花刚大学毕业的时候，在平安业务的小学同学，给做的一份保单计划。
要不是当年刚毕业，穷的叮当响。说不定稀里糊涂就买了。
跟这个阿姨读者保险的构架是一样的。主险，就是一款终身分红型寿险。
附加健享人生、住院日额医保、意外伤害医疗，都是七零八碎浪费钱的险种。附加意外险，20万保额，每年交840块。
市场上同样保额的意外险，100多块搞定。
附加的重疾险，也是一样的。如果重疾赔付了18万，身故只能赔付4万的。
坑就不多说。
以终身分红型寿险为主险的保险，基本就定了偏储蓄险的基调。
那么，以理财、储蓄来计，不说赚多少利息。就说这款险什么时候回本好了。
如果花花当年买了这款险。缴20年，所交保费大概14.3万。
从保险利益与分红测算表看：
第20个保单年度：现金价值只有60296元。
这个分红测算，每年分红是否计算在现金价值里，我已经忘了。
假设两种情况：
1）如果累计分红计算在现金价值里，在第20个保单年度退保，只能拿到60296元。直接亏8万。
那么按照现金价值退保，这份保单多少年才回本？
第42个保单年度才回本。
2）如果累计分红并无计算在现金价值里，那么退保时候，退保金额=现金价值+累计分红。
第20个保单年度，现金价值60296元，分红按最高的累计红利算，为30005.
退保，也只有60296+30005，也就9万块。
同样是亏。
如果是这样，这款险多久才回本？
25年才回本。这还是按照最高分红计算！如果按正常的一般水平分红呢？
那就对不住了，28年才回本！
所以，买这类终身分红寿险为主险，附加其他险种打包险一起的组合。
性价比也是很差很的。
但这位读者阿姨，年纪比花花大很多。虽然保险很坑，但毕竟有重疾保障。退了保险，说不定买不上其他重疾险。
因此，花花暂不建议她退。
如果找到更高性价比产品，且仍然能买。买上了再退不迟。
所以，千万别听业务员瞎扯：买某个险，身故给赔、生病给保，不病还给分红。。
里面坑大。。
文/花无缺 文章来源微信公众号：鱼儿财记。
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