无痛感，不认知

“无痛感，不认知”

这句话是从吴伯凡老师的分享中听到的，也正解释了我最近的一些经历。近半年多学习了很多知识，都是因为一些经历促使我改变了原本的固有认知及偏见，每个痛点都是一个契机。

今天聊一下我最近在学习的，保险。

一个多月之前，我很少关注除车险以外的保险产品，对比也有些反感，只知道妈妈为家里购买过保险，但具体买了什么保额多少连妈妈自己都弄不清楚。对此我表示很疑惑，为什么自己买的产品自己会基本不了解呢？后来才知道，这种情况很多很多。

一个月前，我居住的小区某住户家里煤气爆炸，当时家里有一人，导致99.99%烧伤，自家房屋完全损坏还殃及整个单元房屋安全。之前也看过很多类似的新闻，但这次是真真切切发生在我的身边，爆炸当时我在家里感受到强烈的震动。

事件过后，平安保险代理人就到小区门口摆摊宣传，经过了解发现保额100万的房屋险保费只有165元/年，杠杆好达6000多倍。我觉得之所以很多家里都没有购买，一是因为不知道有这么个保险产品；二是即使知道但觉得不会发生在自己家，没必要白花这个钱。

但这个世界上永恒不变的就是变化，“居安思危”“未雨绸缪”这些我们从小就学过的道理，真的会用么？

这个认知被打开后，从一些公众号及线上理财课进行了一系列保险知识的学习，也经过了很多对比，最终找专业的保障规划团队为自己配置了保险产品。

下面分享一下我的学习收获：

1、避开保险误区，科学配置保障。

针对传统保险销售理念的误区，科学合理的配置方式为：优先为家庭经济支柱配置保障，而不是孩子；首先要分析家庭财务状况，根据家庭需求提供保障，而不是以产品功能为中心；保险姓保，应注重保障，而不是关注是否可以返还及理财功能。

2、核算重要数据，认知家庭资产。

首先需要了解家庭的资产负债情况，及收入支出，梳理家庭财务状况及家庭财务缺口，这是做好充足保障的重要前提。

3、厘清家庭财务，寻找财务漏洞。

每个家庭情况都是不一样的，但基本分为四种，通过了解了每种家庭中存在的问题，可以更有针对性的为每种家庭进行科学保障规划。

4、认知各类险种，区分不同维度。

基本保障保险产品有意外险、医疗险、寿险、重疾险。四类保险产品，每一种应对的是家庭财务中某项可能导致财务瞬间坍塌的风险，相互搭配，不可替代。

5、科学量化额度，拒绝错误配置。

在家庭合理保费预算制约下，要达到保障充足，保障规划才有科学性可言。每个险种的保额都需要根据科学的依据进行配置，每个家庭成员的险种及保额也需要科学配置。

6、合理试算保费，节约保障花销。

像常见的“双十原则”和“标准普尔家庭资产象限图”的保障配置是比较僵化的，对于低收入和高收入家庭并不科学。孙明展老师讲到的”逻辑斯蒂增长模型“，是根据家庭收入，在曲线上找出这个家庭应有的保费预算占比，乘以家庭可支配收入，这个结果为科学保费预算额。 这个配置依据是我在其他保险课程及理财课程中没有学到过的，而这种计算方式的确是非常科学合理的。

7、智能生成方案，弥补风险缺口。

通过谱蓝系统生成的方案有三种，分别是绝对充裕方案、均衡充裕方案、相对充裕方案，了解了每种方案的侧重点。家庭情况不会永远不变，也要对家庭保障规划进行复查，通过动态调整，保障才能持续保持充足。

8、正确认知理赔，面对身体瑕疵。

影响执行保障规划可能存在的问题有2个，保险公司的核保决定和理赔问题，前者可以根据具体情况具体分析，而后者 大小保险公司的理赔都是靠谱的，没有本质区别。无论当下健康与否，都有可能是我们余生中最健康的一天，最有利自己和家庭的投保决定，都是在当下做出的。

对于这一点，我个人也有深刻的体会，在我开始了解重疾险和医疗险后，想为自己配置时，却因疾病重疾险只能除外承保，医疗险暂时都不能购买。所以意识到买保险真的要趁早。

在学习保险知识过程中，也对家里13年前购买的保险进行了分析，存在保额及不充足，性价比低，父母保单保费倒挂，险种单一等问题，但因他们年纪和身体健康问题，也很难再购买重疾险，只能继续缴费继续持有。

从主动开始了解保险知识到深入学习，经历了近一个月的时间。在这期间对比了很多课程、对比了几家保障规划平台，发现虽然很多平台的理论都差不多，但真正能做到专业、能依据对家庭财务状况数据分析来进行保障配置的，目前我只找到一家平台。也很感谢能有这样的老师和团队在做这样一件事情。

自己学习更多的知识同时，也希望能帮助身边需要的人，通过我的分享让更多人重新认识保险，从而通过科学合理的配置为家庭财务做到真正的保障。