首先，把钱全部投资银行理财是不靠谱的。风险上不靠谱，收益上不允许。接下来咱们就从风险和收益两方面，仔细聊聊为啥不靠谱。最后咱们再聊聊有哪些合适的替代品种，帮我们打理手中的闲钱。
01风险
第一个原因：等级风险。
银行理财也是分等级的。从R1到R5，风险逐渐提高，R1和R2相对来说保险一些。如果买到R3以上的银行理财，也是会发生亏损的。
第二个原因：取消刚性兑付。
今年银监会新出台规定：取消银行理财产品的刚性兑付。什么叫做刚性兑付呢？就是买银行理财时，由银行给我们托底。即使理财产品发生了亏损，给我们的收益也会一分不少。
这也是为什么大家都觉得银行理财靠谱的原因。但现在不行了，取消了刚性兑付，我们只能自己对所选择的理财产品负责。盈亏自负，赚了是你的，亏了还是你的。
但需要明白一点，银行理财和定期存款是不一样的。前者是自己的投资行为，盈亏自负。后者是银行的投资行为，赚了亏了都是银行的，我们只需要收固定利息即可。两者千万别混淆了。
第三个原因：银行赔偿限额50万。
你觉得把钱放在银行里会出问题吗？虽然概率很小，但还是会出问题的。各种骚操作把储户卡里的钱弄走的案例，层出不穷。如果发生了问题，主要责任不在银行手里，银行是不会全额赔付的。
你觉得银行会破产吗？当然会。至今为止已经有四家银行破产清算，离得最近的一家是包商银行。破产后，储户的钱怎么办？国家赔付的最高上限是50万。超过50万，只能自己认栽了。
以上三个原因都是从风险的角度来说的，毕竟投资理财安全才是第一位。先看到风险，才能把握安全。接下来我们从银行理财的收益角度来聊聊。
02收益
前几天，因为投资问题，需要到银行开卡。办卡的时候，顺带着问了下银行的存款利率。三年期定期存款的最高利率是4.75%。回来后，我也在网上查了下资料。发现3~5年的定期存款利率，没有一家是超过5%的。
巧合的是，目前的通货膨胀也是5%。这意味着，把钱放到银行里，可能连通货膨胀都跑不赢，钱会越来越少。所以把所有的钱都放在银行里，这就不太靠谱了。当然这只是银行的定期存款，专指的是无风险收益。
如果选择银行理财的话，情况可能会好一些，但风险也和其它投资品种没啥区别。不仅如此，比起其它的投资品种，收益可能还会更低一些。既然如此，我们为啥要把钱都放在银行理财呢？
我们可以把一部分钱放在银行里，剩下的投资其它品种。但有个前提：我们要懂所投资的产品。如果不懂，就像盲人骑瞎马、夜半临深池，风险很高。那么，有哪些品种值得我们投资呢？
03替代品种
一是债券基金，平均年化收益率在6%，风险也很小。二是指数基金，年化收益率在8%~12%之间。这两种算是比较安全可靠的投资品种。懂的话可以直接投资，不懂就先了解再说。也不用去报课，一两本书就能搞定的事情。
我听过很多讲基金的课，内容都大同小异。但发生了一件事，让我觉得学费都白花了。我竟然看到一本书把基金都讲明白了。二三十块的书，讲明白了受用无穷的基金投资，包括基金的投资逻辑，以及更重要的投资方法，简单实用易上手。
如果我提前遇到了这本书，我绝对不会再想着去报课。这本书是银行螺丝钉写的，叫做《定投十年实现财务自由》。别觉得书名有夸大的成分，一点都没有。干货很干，重要的是从思想建设到实际操作，手把手地教会了我。
基金本来就挺简单，没必要整的太复杂，这本书完全够了。
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