很多朋友在后台留言，看了《如何进行健康告知》后，还是有很多问题，希望能够更具体的介绍一下。
所以，今天知守君以网红百万医疗险——尊享e生为例，给大家详细解读一下如何正确的进行健康告知。
1 告知原则
我们再来强调一下告知原则，按照我国《保险法》第十六条：
订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。
也就是我们之前提到的，我国内地保险业采用的是“询问告知”方式。健康告知只限于保险公司的询问，问了就说，不问就不说。
需要注意的是：不同保险公司，不同的产品，健康告知的内容是不一样的。
2 尊享e生的健康告知
我们来看一下尊享e生的健康告知：
下面，我们来逐一解读一下。
3 被保险人职业
尊享e生的第一条健康告知，是关于职业的问询，内容如下：
1.被保险人是否从事属于《众安特殊职业类别表1》中所列种类的职业。
尊享e生将不能够承保的职业做了一个列表，如果在列表之内的职业就不能承保。
每家保险公司，都有一张职业代码表，依据不同的险种，将不同的职业划为1-6及拒保类。
职业类别和意外险的关联性很大，因为不同的职业发生意外的风险不同，那么为什么医疗险也要限制职业类别呢？
因为意外的风险高，意味着住院的风险也高，所以对住院医疗险也有影响，因此对高风险职业拒保，也是在情理之中。
4 检查异常、住院史
尊享e生的第二条健康告知，是关于检查异常和住院史的问询，内容如下：
2.被保险人：
过去1年内是否发现健康检查异常（如血液、超声、影像检查、内镜、病理检查等）；
过去2年内是否住院或被要求进一步检查、手术或治疗（不包括剖腹产/顺产/鼻炎/急性胃肠炎/单次发作已痊愈的肺炎/上呼吸道感染住院）。
这一条，我们在理解的时候，首先要关注时间的限制：
问的是：过去1年内是否发现健康检查异常，所以如果是1年前有健康检查异常，就不属于健康告知的范畴。
问的是：过去2年内是否住院，所以如果3年前住院、5年前住院就不用告知，同时由于上呼吸道感染、剖腹产等住院，也不属于健康告知的范畴。
大家可能有疑问，为什么有异常还不用告知呢？
其实，保险公司是用时间来限定风险的，因为时间是最好的试金石，如果检查异常1年都不用去医院复查，说明这个异常对身体影响不大。
反过来讲，如果检查出来的是癌症，谁敢等一年才去治疗？
还要强调一点，这里的健康检查异常不仅仅包含医院的检查；体检中心的检查异常，也属于问询的范围之内，对于单位每年都组织体检的朋友，这一点更要注意。
5 检查异常、住院史
接来下，第三条询问的是被保险人是否有加费、免责、延期和拒保史，内容如下：
3.被保险人过去两年内投保人身保险或健康保险时，是否被保险公司拒保、延期、加费或者附加相关条件承保。
这里所有的拒保、延期、加费都很好理解，都是字面上的意思，附加相关条件承保就是我们常说的责任免除承保，附加了一个特别约定。比如：
患有甲状腺结节，投保重疾险，保险公司附加了特别约定：“被保险人患甲状腺癌及其转移癌，我公司不承担保险金给付责任”，就是附加相关条件承保。
这里也限定了一个时间范围：过去两年内，所以如果2年前有过拒保、延期、加费、责任免除是不用告知的。
还要说明一下：如果在投保其它产品过程中，只是通过人工预核保、线上智能核保的方式，得到了拒保、延期等结论，在这个环节也是无需告知的，因为这两种情况还没有进入保险公司正式的业务流程中，不算真正的拒保、延期。
6 疾病史
第四条是最关键的，问询的是被保险人的疾病史，内容如下：
4.被保险人目前或过往是否患有下列疾病：良、恶性肿瘤（含原位癌），II级或以上高血压（收缩压大于160mmHg，或舒张压大于100mmHg），冠心病，心肌病、心肌梗死，脑梗死，脑出血，脑外伤后遗症，风湿性心脏病，心功能不全II级以上，慢性肾炎、肾萎缩、肾功能不全，肝炎（肝炎病毒携带者），肝硬化，重型再障性贫血，系统性红斑狼疮，类风湿性关节炎，糖尿病，阿尔茨海默病，帕金森氏病，癫痫，精神病，先天性疾病，法定传染病（含甲类和乙类），慢性阻塞性肺病、瘫痪 ，性病、艾滋病及HIV阳性。
注意，这里说的是目前或过往，所以是没有时间限制的，只要以前得过或者目前患有提到的疾病，就属于健康告知的范畴。
这里面所问的问题，包含了很多的专业术语，大部分都是严重的疾病。我们来逐一解析一下：
1、良、恶性肿瘤（含原位癌）：肿瘤是机体细胞的异常增殖，产生的肿块、肿物；良性的一般就是XX瘤，比如子宫肌瘤、脂肪瘤等；恶性的就是XX癌、XX肉瘤。这是以医生的诊断报告为准，如果医生诊断书上明确是这个疾病，就属于健康告知的范畴。
2、II级或以上高血压： 因为血压是可以药物控制的，所以在核保的实操中，只要有记录的血压有一次达到过这个标准，就认为是II级高血压了，就属于健康告知范畴。
3、冠心病，心肌病、心肌梗死，脑梗死，脑出血，脑外伤后遗症，风湿性心脏病，心功能不全II级以上，慢性肾炎、肾萎缩、肾功能不全、肝炎（肝炎病毒携带者），肝硬化，重型再障性贫血，系统性红斑狼疮，类风湿性关节炎，糖尿病，阿尔茨海默病，帕金森氏病，癫痫，慢性阻塞性肺病、瘫痪 ，性病、艾滋病及HIV阳性。
这些疾病，都是以医生的诊断书、住院报告为准，有就要告知，没有就不用告知。
需要说明一下的是，肝炎（肝炎病毒携带者）。
肝炎是是指肝脏细胞受到破坏，肝脏的功能受到损害，引起身体一系列不适症状，以及肝功能指标的异常。包括：病毒性肝炎、酒精性肝炎、药物性肝炎等等。
而肝炎病毒携带者，只是表明感染了病毒，但是并不代表一定会有肝炎。在一些投保问询中是提及了被保险人是否有肝炎，而被保险人只是肝炎病毒携带者，而没有肝炎的话，是不需要告知的。
4、精神病：这个范围有些广泛，依然要以诊断记录为准，比如：被诊断为焦虑症、抑郁症、精神分裂等，都属于精神病的范畴，通常都是拒保。
5、先天性疾病：指的是生下来就患有的疾病，但不代表生下来就能够发现，比如有的先天性心脏病患者，直到二三十岁了才发现。所以，这个和发现的时间没有关系，只看有没有。
6、法定传染病（含甲类和乙类），指的是以下疾病：
甲类传染病(2种)：鼠疫、霍乱。
乙类传染病（26种）：传染性非典型肺炎、艾滋病、甲型H1N1流感、病毒性肝炎、脊髓灰质炎、人感染高致病性禽流感、麻疹、流行性出血热、狂犬病、流行性乙型脑炎、登革热、炭疽、细菌性和阿米巴性痢疾、肺结核、伤寒和副伤寒、流行性脑脊髓膜炎、百日咳、白喉、新生儿破伤风、猩红热、布鲁氏菌病、淋病、梅毒、钩端螺旋体病、血吸虫病、疟疾。
7 异常症状
第五条是询问身体异常症状的，内容如下：
5.过去1年内是否存在下列症状：反复头痛、晕厥、胸痛、气急、紫绀、持续反复发热、抽搐、不明原因出血、皮下出血点、咯血、反复呕吐、进食梗噎感或吞咽困难、呕血、浮肿、腹痛、黄疸、便血、血尿、蛋白尿、性质不明的肿块、消瘦（非健身原因所致的体重减轻5公斤以上）。
这里面所描述的这些症状，并不仅仅是医生的诊断结果，还包括自己的经历和感受。
有些投保人可能会觉得，既然没有诊断报告和体检记录，有这些症状也不需要告知。
但是，知守君见到过不少人，投保的时候没有告知，但是看病的时候和医生什么都会讲，半点也不敢隐瞒。一旦写在诊疗记录上，就会被保险公司拒赔。
有些朋友会有疑问，什么是性质不明的肿块？其实，就是身体的某个部位有个肿块，是什么我们不知道，就叫性质不明。
体检中常见的各种结节，就属于性质不明的肿块；疑似息肉、疑似囊肿，因为没有确定，都属于性质不明的肿块。
还有注意时间的限定：1年内，如果是1年前有过晕厥，就不需要告知。
8 女性和儿童特别问询
第六、七条是针对女性和儿童的特别问询，内容如下：
6.适用于女性被保险人：是否曾患有葡萄胎或其他妊娠滋养细胞疾病、宫颈不典型增生；半年内是否存在阴道异常出血、乳头异常溢液、疼痛、糜烂或回缩、乳房表面皮肤凹陷、皱褶或皮肤收缩等症状。
7.2周岁以下被保险人出生时体重是否低于2.5公斤，是否早产，窒息，发育迟缓，脑瘫。
女性的问题比较简单，有就是有，没有就是没有。
对于孩子，在2周岁以下的，才需要回答这个问题。如果现在孩子已经超过2周岁了，即使有过早产、窒息，也不需要回答了。
9 关于智能核保
尊享e生是有智能核保功能的。
经常有朋友问知守君这个问题：“我不符合前面的健康告知，但是我在智能核保中，也没有找到相关的选项，是不是就可以投保了？”
其实，恰恰相反，如果不符合健康告知，智能核保中又没有相关问询，是不能在线核保和直接投保的。
还有朋友问另外一个问题：“我前面都符合健康告知，但是我点开智能核保，发现智能核保中却有我没有告知的选项，我是不是需要去智能核保才行？”
其实，只要符合前面的健康告知，不需要再去做智能核保，可以直接投保。
10 写在最后
从健康告知的严格程度来讲，通常情况下：医疗险>重疾险>寿险>意外险，所以我们选择了最严格的医疗险，作为解读的对象。
希望通过今天的文章，可以让大家对健康告知的内容有更深入的认识，能够在投保的时候更淡定从容一些。
即使不能通过健康告知，大家也不用沮丧，可以点击阅读原文，尝试一下预核保助手。输入疾病后，不仅会给出核保判断结果，还可以自动显示可以投保的保险产品。
另外，包括尊享e生在内的很多保险产品，都支持预核保，如果大家有需求的话，也可以加“小知管家（zhishouguanbao）”微信，详细咨询。
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