在我们潜意识里面，意外险很简单，没什么可以挑选的，
实际情况：
2018年意外险的投诉率排在投诉原因中第二位就反映了这类型的产品很复杂。
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【投诉】2018上半年保险消费“投诉”数据出炉，哪家公司被投诉最多？
很多东西看上去一样，实则差距明显。
意外险保什么？
个人综合意外险保障内容包括：意外身故、意外伤残、意外医疗、意外住院津贴共4项（住院津贴不是关键项）。（PS：市面上有非常多的号称百万身价的意外伤害险大多只保身故、全残（高残），是不包括残疾责任，这些产品都是相当不建议购买）
重点说明一下意外伤残：意外伤残保障的内容是依据全国金融标准化技术委员会保险分技术委员会制定了《人身保险伤残评定标准及代码》（标准编号为JR/T 0083－2013），分为1—10级，8大类，共计281项。
人身保险伤残等级以及对应的伤残赔付比例：
意外险我们要关注什么？
1.是否包含意外伤残（赔付保额是否以主险保额为基准，毕竟很多百万身价意外险伤残保额是单独设计，有严重忽悠客户的嫌疑，很容易让客户掉坑里），意外医疗（如何报销），意外住院津贴（如何给付）
2.免责条款
3.意外伤残等级鉴定最迟时间（180天，365天……）残疾认定时间越短越好，身故认定时间越长越好
举例：如果要求是180天的，而被保险人在意外发生第181天因意外死亡，保险公司不赔意外身故保险金。
意外险优劣对比
1.是否附加交通工具意外险
意外赔付当中交通事故占比非常高，而交通工具意外险的费率极低，用非常低的保费换取超高的保额，值得。
2.附加的意外医疗如何报销
a.是否有医院限制，是否有社保限制
b.有无免赔额
c.报销比例（有些是80%，有些是100%）
d.报销的时间有多久（有些是90天，有些是180天）。
3.附加的意外住院津贴如何给付
A.从那一天开始给付
B.保险年度内累计可以给付多少天
C.是否包含ICU病房加倍给付
4.是否有其他有利于被保人的保险责任
a.意外伤害公共保额
b.意外医疗公共保额
5.是否包含猝死保险责任，猝死免责条款越少越好
“意外伤害保险”属于给付型险种，“意外医疗保险”具有损失补偿性质，报销型保险。在购买意外险时，都是非常核心的考虑条件。
意外险看似简单其实也蕴藏猫腻，最好找个专业人员帮您检视一下。
以下两款产品是行业中最热销的两款意外险。
第一款意外险保险责任：
意外身故、伤残：50万
意外医疗：1万
意外住院津贴：50元/天
第二款意外险保险责任：
意外身故、伤残：50万
意外医疗：2.5万
意外住院津贴：500元/天
两款意外险宣传内容差不多。但是仔细对比，你就发现猫腻太多了。
产品对比分析图：（蓝色是劣势，红色是优势）
天安的购买链接：
史带的购买链接：
如果一个客户发生意外事故，没有达到意外伤残标准，但是需要住院，那么在意外险中只能用到意外医疗跟意外住院津贴。客户住院花费10天，总花费5000，社保部分总花费3000，社保报销2000，社保外花费2000。
天安的意外险，附加意外医疗限制社保范围，总花费5000的开支，报销
(3000—2000)*80%-100=700，剩下的2300，客户自己买单。
津贴 =（10天-3天）*50 = 350元
史带的意外险，附加意外医疗不限制社保，总花费5000的开支，报销
5000—2000=3000。
津贴 = 10天*500 = 5000元
天安的意外险，保额 50万，保费 280，
客户“赚”=700+350—280=870
史带的意外险，保额 50万，保费 750，
客户“赚”=3000+5000—750=7250
天安意外险性价比：50万/280元 =10万/56元
史带意外险性价比：50万/750元 =10万/150元
天安买的时候赢了史带，天安理赔的时候输了史带，
你觉得天安 跟 史带 谁更有性价比？
如何挑选意外险：参考这幅图
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