有医疗险还需要重疾险嘛，其次医疗险跟重疾险谁先谁后？这个问题是买保险的人最纠结的问题？前面我已经分析过了（点击蓝色字体，可以阅读本文章－－－有社保，还需要买商业保险吗？）。今天我们主要分析题目中的这两个问题。
医疗险和重疾险都隶属于健康险大范畴。不过，二者之间有较大差别。先来了解一下高端医疗险和重大疾病险的区别：
医疗险：医疗险，都是消费险，如果没有发生赔付，也不会把本金退还给你。
一般来说，高端医疗险都有一个免赔（自费）额度，免赔越低保费越高，免赔越高保费越低。一线城市的直赔医院比较多，可以直接拿着保险直接报销看病；如果你所在的城市没有直赔医院，那就需要先付钱，再凭发票向保险公司报销（PS：也就是赔付多少跟你用多少有关系）。
重大疾病险：重大疾病险，通常融合寿险特性，如果没有罹患重大疾病，意外身故，或者疾病身故全残都有保额赔付，其次重疾险是定额赔付（PS：也就是赔付多少跟你用多少没有关系）。
一个人生病后，随之可能会面临门诊挂号、买药、住院、手术、康复等各种医疗费用，这两个险种和社保的医疗险一定程度上都可以应对这些费用，但成本和形式却有很大不同。医疗险和重疾险，二选一还是都买?
先看看专家的建议吧：
第一种分析，是否有社保跟身体状况，两种因素推荐以下五种投保方式。
(1)、有社保且经济条件一般的人可以暂缓购买商业医疗险或者重疾险。
(2)、易生病住院或经济条件较好的人，可以考虑购买医疗险，重疾险，做为社保的升级。
(3)、日常看病花销低或很少生病住院的人（无社保），也许你担心日后得病的巨额医疗花费，可以优先购买医疗险，在购买重疾险。
(4)、有社保的人，生病少，可以优先购买重疾，其次购买医疗。
(5)、医疗险有多个层次还有定向的(如牙科、妇产科的专门险)，适合某阶段有特定需求的人。
第二种分析，因为保险的权益最终还是由您每年所缴纳的保费所决定的，所以是按照资金状况分了以下四类情况：
1. 资金状况充裕：高端医疗险（无需自费或少额自费，保费较高）+重疾险
只要觉得身体不舒服，直接就去最好的医院，享受最好的医疗环境；万一得了重疾，保险公司直接赔付一大笔钱，拿着这笔钱爱干什么干什么。
2. 资金状况良好：医保+高端医疗险（较高额的自费，保费较低）+重疾险
如果生的是小病，因为小病一般花钱少，基本都在高端医疗险的免赔额度之内需要自费，用高端医疗险不划算，直接用内地医保就行了；如果生的是大病，那花费就高了，肯定超过高端医疗险的免赔额度了，这个时候就用高端医疗险，可以去安心养病；万一是在重疾范围之内，保险公司还会有理赔金，可以拿着理赔金继续看病或者补贴家用。
3. 资金状况一般：医保+一般医疗险+重疾险
如果生病了，诊疗流程就和现在去医院看病一样了，直接拿着医保卡去就行了，但是如果想住去大医院，就要花大价钱了，非常不划算。这个时候可以用一般医疗险报销；万一是在重疾范围之内，可以拿着保险公司的理赔金去住更好的医院或者用医保范围之外的药物。
4. 资金状况差：医保+医疗险
这一条为什么，我就不做重复说明了。
最后，不同的人,健康状况，家庭环境，生活经历，收入条件，及对保险功能的理解，都会千差万别。没有最好的产品，只要最适合的产品。如何找到最适合自己的产品，需要详细沟通后，进行全面分析，才能做出适当组合。所以此处，不做具体产品推荐。
切记：投保重疾险和医疗险至关重要的一点的先决条件：身体健康，健全。所以请珍惜你现在的身体和投保资格。
通过分析，我的结论就是医疗险优先于重疾险购买。
为什么：重疾险现状分析：
1.重疾如果治好，赔偿的钱大多不够用（保费高导致大部分消费者保额低于20万，其次因为手术过后还有后期的5年生存期的其他费用，比例后期化疗，或者进口设备，进口药物）总花费远远高于20万。
2.重疾如果没治好，钱花了可能还会负债，毕竟重疾险的参保保额（大部分低于20万）不能满足疾病的治疗费用支出需求。
保费分析（30岁客户），重疾险是一年4000左右保额30万，而医疗险一般是一年400左右保额100万。相对来讲重疾险是保费投入大，保额低，很多家庭买了后压力大，家庭保障可能会导致做不全，而医疗险是低投入高回报。所以不建议在第二顺序购买重疾险，建议优先购买医疗险。
但是如果资金充足那肯定建议购买重疾险，为什么？
因为，医疗险是报销型保险，重疾险是偿付型保险。也就是说如果只购买了医疗险，只能保障重疾的时候，你当时有钱治疗，而在5年生存期中，几乎不可能其他方式来获得经济来源（重疾过后一般失业，无收入来源，其次还需医疗费用与护理费用的大额支出），这个时候就只能用自己的存款或者借债了。但这个时候偿付型的重疾险就能弥补这个缺口。
所以我的观点就是：
1.重疾险原则上算是一个生存保险而不是死亡保险。
2.医疗险保障的是你手术台上不用担心钱的问题，找最好的医院，请最好的医生，保障自己的生命。而重疾险保障的是手术台下，你不用担心后期的护理费用开支，后期的治疗费用，不用担心没有收入的这段最用钱的苦日子。所以有了医疗险也一定要买重疾险。
我的专业只为节约你的时间！
网友评论