每到年底，小白投资人常常高喊落袋为安。而聪明的老投资人则悄悄开始找好平台选择长标锁定收益。
为什么？每年春节之后，常常迎来一波大降息。
P2P过去五年平均每年降息3%
小星先给大家看一张P2P行业过去5年的收益走势图，大家从上图可以看到，收益率以平均每年3%左右的幅度直线下跌。五年时间，P2P的收益率腰斩了！
收益率之所以腰斩，主要有以下几个原因：
1、经过多年竞争，民间借贷的借款成本大幅下降。
以上海为例，房贷综合借款成本由2013年的4分降到现在的1.5分，车贷综合借款成本也从3分降到了2分。
借款人成本下降，投资人的出借利率自然也跟着下降。
2、行业投资人增多，供需发生变化，平台贴息推广减少。
过去五年P2P投资人数从数十万增长至数千万，平台数量这两年也在监管重压之下呈下降趋势，特别是利用高息吸引投资人的自融、庞氏、诈骗等平台减少，P2P收益率从畸形进入合理区间。
3、行业日趋成熟，高大上的平台越来越多，平台降息越来越有底气。
P2P从早期的草根时代进入精英时代，各种高大上的平台进入，还有一些草根平台逆袭成高大上平台，平台背景强了，降息更是从不手软。
那么 ，2018年P2P还有没有降息空间？
目前的投资市场上，年化5%以上的固定收益类理财产品几乎很少。
P2P因为低门槛、期限灵活、收益较高的优势，即便降到6-7%，依然具有较强的竞争优势。
君不见陆金所、开鑫贷两大流氓拿着7%左右的收益率，哄得一帮小白投资人“左一个公子，右一个大爷“追随着，乐此不疲。
市场非常残酷：流氓平台今天的收益率，将会成为大多数P2P明天的平均线。
2018年P2P会在什么时候降息？
第一，春节之后会降！
网贷老司机都知道，春节后，平台业务还没上来，标少。落袋为安的小白投资人冬眠之后，又出来觅食，市场资金富余。各平台都出现了抢不到标的情况……
于是，P2P们趁机降息了……
第二，备案之后很可能还会降！
P2P行业降息其实有一个潜规则：只要市场大利好，下一步就是果断联手降息。
2018年4月备案之后，他们会错失这个良机？4月错过了，还有6月……
小星想想，都感觉明年收益黯淡……
以小星多年来对平台降息套路的了解，预计2018年P2P行业平均收益率很可能会跌到8%左右。
所以，春节之前的投资时机，该抓还是得抓啊！
保收益固然重要，却不能胡乱投资
别看上图2013年平均收益高达21.25%，这里面其实有一些水分、假象。
1、当时的高息平台，大部分早已“归天”。
2、活到现在的一线平台，在那个时间点，其实就已经低息。犹记得，当时人人贷、有利网平均收益率12%左右，积木盒子大发慈悲，也只是13%多一点。
3、当然也不能一棍子打死早期高息起步的民营草根平台，但回头看看，跟团贷、微贷一起开始做的草根P2P，现在活着的还有几家？
小星尤记得，上海有一个主营房产抵押标的平台，按当年业务量在上海排名前五，在投资人中的口碑和人气也一直不错。属于地区性大平台。
2016年春节前，搞了一波大活动。
当时许多投资人害怕年后降息，带着做活动，保收益的目的，投了很多一年期的长标。谁料想2016年8月该平台就爆出提现困难，最终经侦介入，至今依然没有回款的消息。
“投长标、保收益”能真正落地，其实也就这两年，核心因素是行业平均风险降低了。但是，目前行业其实依然良莠不齐，大家如果有时间看看P2P的新闻，依然会发现每个月总是有那么几个平台提现困难、跑路。
所以现在对我们投资人来说，既要保收益，也不要盲目乱投平台保收益。
而这里，选择好平台就显得尤为关键。
最近跟很多投资人交流，一个比较大的呼声就是希望小星推荐高性价比的“过冬”平台。
“众里寻他千百度，蓦然回首，那人却在灯火阑珊处。”
实际上，如果一直关注小星的话，就会发现小星其实测过、介绍过很多适合过冬的平台。
为了大家寻找查阅方便，下面就给大家整理几个平台名单：
1、首先是给刚入门、同时希望投长一两年期，少能操心的投资人介绍三个平台：
（1）人人贷，他们家最近正好在做新年活动，详见《过冬福利：实力老平台人人贷加息1%》（末尾有福利）。
（2）桔子理财，母公司刚在美国上市，小星元旦前也考察过，详见《桔子理财考察：这个过冬平台刘强东果然没看错》。
（3）票据宝，业务质量很高，详见《票据宝测评： 专注“零风险“票据业务，6个月收益11%》。
2、接着，再给进阶型的投资人介绍两家收益比较高的车贷平台。
（1）蜜蜂有钱，上市公司控股，一年期有13.5%收益，详见《这个年化14%的平台，要降息了》。
（2）e融所，多个集团公司背景，核心团队平均银行从业20年左右，一年期也有12%，详见《e融所：年化12%的高性价比稳健平台》。
当然，这两组平台也可以做资产配置。保守一点，前面三个仓位60%，后面40%。进取一点，前面40%，后面60%。
具体测评请关注小星公众号查看
文/智小星( 微信公众号 zdxlcs ), 与小星一起体验钱生钱的乐趣
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