思贝对央视栏目《遇见大咖》采访复星集团董事长郭广昌里谈到的一句话印象深刻，他提到自己有强烈的不安全感，因为周围正悄悄地发生太多的变化。当大众还停留于“阶级固化”的扼腕叹息，并安于传统思维的加持，一些具有时代特点的机会可能就此擦肩而过。5年以后，当我们回望2017年的当下，真的可能出现“我当年怎么没有配置年金产品“的后悔，因为低利率时代已不可避免，长期仍至终身的年金产品正是应对低利率的理想规划。
低利率时代
清华大学金融系主任李稻葵曾在近期举办的亚布力中国企业家论坛发表讲话，预期了未来几年中国金融格局的变化，其中第一点就是无风险的投资回报率一定会下降。
在美国，70年代处于高利率时代，保险公司推出了高预定利率的固定收益年金产品（简单理解，每年年金领的多，而且年年都这么领）以对抗金融市场上的其他理财产品，年金产品将固定收益写进合同，大多在整个生命周期内长期定期按合同预先约定金额给付。从1981年起美国进入了利率下降周期，70年代售卖的固定收益年金产品由于资金投资回报率的下降遭受了严重利差损（利率下降，投保人仍可享受预先约定的高额年金，而保险公司收到保费进行再投资获利却不足），直至近期在美国人身保险市场上已经难以寻觅到固定收益年金产品，大多是浮动收益产品，因为低预定利率的固定收益年金在零利率时代已难以吸引消费者，而高预定利率的年金产品早已停售。美国的历史经验，令保监会敏锐地捕捉到低利率趋势下，年金的刚性给付可能令保险公司产生利差风险，遂出台保监人身134号文，要求年金险生效五年后才可给付年金，每年给付比例不得超过已交保费的20%，且不得附加万能账户，有保底利率的附加万能账户将在2017年10月1日全面退出市场。
华夏如意来年金保险，拥有目前市面上保底利率最高（3.5%）的附加万能账户，倒计时还有两个月的销售期。万能账户的意义在于，当每年给付的年金不急需领取也可以由保险公司代您进行打理，年金直接作为万能账户的保费，在万能账户中继续增值，而且万能账户的增值有保底利率，就是说终身不会低于3.5%的利率，无论市场利率如何调整，而如果市场利率比较高的情况下，万能账户也会有比较不错的投资表现，目前华夏如意来年金保险附加金管家C万能账户的实际结算利率如下：
万能账户实际结算利率
万能账户的存在，让年金可以实现确定的增值，您还可以向这个账户追加一定额度的保费，相当于拥有了一个保底3.5%收益的活期账户。
华夏如意来还有一个明显优势，就是可以附加医保通费用补偿医疗保险，消费型，且终身限额内可续保，无二次审核，赔付范围含社保目录外药品，对于没有既往症健康出生的小宝宝，既有终身的医疗保障又有生命等长的年金现金流，宝爸宝妈们再单独购买一个0免赔的1万额度住院医疗险，就非常踏实了。
举例：
华先生喜得贵子小如意，0岁，男孩，投保“华夏如意来年金保险”搭配“华夏金管家年金保险（万能型，c款）”，10年交费，每年交费10万，合计100万，附加“华夏医保通费用补偿医疗保险”，首年保费621元，确定利益见账户价值（3.5%保底利率结算）：
年金保险是个长期理财工具，经过数十年的资金运作，复利的力量彰显。60岁的时候按中档演示利率计算，保单价值=账户价值+现金价值，4.5%利率结算的话保单价值为976万，保底的话也有690万，为小如意养老储备好足够的现金。
当今时代，长寿的人越来越多，长寿本身已经成为一种广泛性风险，在60岁后，当我们从社会生产者退下来成为一个完全的社会消费者，如何去面对剩下的长达30年甚至40、50年的老年生活？在思贝之前文章《养老金空账，80后养老怎么破？》已经详述了中国未来必然面临的老龄化趋势和养老金风险。即收即付制，完全由政府兜底全民养老风险，必然不可持续，养老风险必将会向个人分散，而为了应对长寿养老风险，年金保险绝对是未来人人必备的商业保险。回眸美国人身保险历史，也许现在正是年金险购买的窗口期，还有两个月时间，各位可以仔细研究一下在售的高性价比年金保险，不要错过这个时代造就的独特机会。
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