以前我们很多人对年金险无感，主要有两个原因。
第一收益有限，特别是2000年出的那一波，监管利率定的很保守，我有个客户跟我吐槽过，那时候如果没买年金的话，买一套房都赚大了。
第二很多客户并没有接收到正确的认知。写进合同都保证利率，才是保司承诺的利率，白纸黑字的东西才有效，其余的演示利率，当下的结算利率，都是不确定的，只能看看。
但是，今非昔比，很多人开始意识到年金的优点。
在今天，利率下行已经成为了全球共识，甚至个别国家还出现了负利率，中国的经济从突飞猛进进入了小步前进阶段。
特别是今年的疫情，让很多人也感受到，赚钱真的并不是一件容易的事情，所以更要早点开始存钱了。
这个月银行大额保单的利率下调之后，不少客户需要一个绝对安全的长期储蓄手段，开始咨询年金。
可以预见的是，年金在接下来几年都会有一个市场的热度。
那么，除了收益还行，年金到底有什么特殊功能呢？我们为什么要买年金险？
01 强制储蓄
昨天看了蜜芽老板刘楠采访一个年轻人的视频，月薪三万，每个月月光。房租水电费一个月八千，买一只包包半个月工资没了，每天奶茶火锅不断。
尽管收入还不错，但每个月还要靠信用卡度日。
在当下这个时代，消费陷阱无处不在，电梯里商场里电视里都在传播同一个道理：你值得拥有，对自己好一点，不买对不起自己，如此云云。
消费是没有止境的，我们真的需要那么多吗？其实未必。
相对于消费，我们更需要的是，克制，节制。
存年金，就是一种很好的对抗消费的方式。
每年固定的给自己或者他人存一笔钱，短期内如果取出来会有损失，这样持续交几年后，很可能，你已经养成了一种自我认可的生活方式，同时，你也拥有了一笔数量可观的财富。
人性的弱点，不容忽视。存钱是个长期进程，靠专业的工具，可以达到事半功倍的效果。
02 锁定利率
年金一旦购买，它的利率是写进合同的，每一年的现金价值就已经确定了，未来不会随着时间的变化而变化，也就不会受到市场利率变化的影响。
目前年金预定利率最高的是3.5%。着眼于未来几十年，这类产品的长期收益其实还是不错的。
如果我们分析就会发现，发达国家的利率是很低的，有的甚至是零利率，负利率，反倒是发展中国家还好一点。
中国的发展方向，你觉得是向发达国家靠拢，还是向发展中国家靠拢？
2019年8月30日，银保监会发布通告，明确不再批复4.025%利率的预定利率年金。
保险承诺的利率是写进合同的，大几十年的事。如果盈利能力很强的保险公司都对未来形势判断那么谨慎，那作为普通人的我们，不是更应该提前做好锁定利率这件事吗。
银行的存款利率是不可持续的，20年前银行一年期存款利率高达10.98%，现在最新发布的一年期存款利率是1.5%。
短年限的理财放银行没啥问题，中长期的资金规划，还是买年金更划算一点。
03 生命等长的现金流
生命等长的意思，就是源源不断的现金流。活多久，领多久。
除了信托，没有其它的金融工具能实现这一功能。信托，起步门槛动辄千万，而且每年还有手续费。
年金，可以理解为普通人的信托。
细水长流，股票、房产、基金都做不到这一点。收益无法确定，房子的价格会一直涨吗？而且八九十岁了，还能去打理房产吗？人能一直保持自己的智商和精力在线，八九十岁了还能去操作股票吗？
不能。
源源不断的现金流，也不等于一大笔现金流。养老靠不了卖房子，卖了房子，怎么能保证这笔钱不被挪用，乱投资，或者被有心人惦记上？
现代人的寿命在不断延长，随着少子化和人口老龄化，我们这代人的养老问题不容乐观。
上次看到一句话，80后是最后一代赡养父母的人，也是第一代没人赡养的人。
只有一笔与生命等长的现金流，才能真正解决养老所需的资金问题。
年金之美，还远远不止这三点。
差不多了，带娃去。今天就写这些吧，下篇再理。
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