项目的风险，有可能出现在各个方面，提前做好预判，总会省下事后的很多麻烦，我们需要在事先就去预想业务可能的风险，想象会在哪里死去，永远不要去那里，这样才能更好地推动业务从0到1的发展。
一、项目背景
2016年底，51人品刚做起来1年，发现资产的获取这块有市场，所以决定做线下服务的分期业务，获取线下资产。而线下服务业务则依赖于B端商家的获客，首先通过B端商家，向C端进行推销，然后C端按期付费。在这个业务中，C端用户通过分期提前享受到了服务；分期业务也使得B端的付费转化率提升；分期提供商获得了利息的收益，三方获益。
二、项目介绍
项目涉及到C端用户、B端商家和51三方，流程是这样的：首先由销售找商家开户，推荐这个产品；接着开完户的商家安利C端的用户让他们进行分期；C端用户在51人品上，完成注册，传完资料，获得授信；订单提交到51风控后台，平台进行审核；授信完，平台将钱打到B端商家账户；用户享受服务后，开始分期还款；用户还款完毕，订单完成。
人品分期业务流程.png
整个业务流程涉及到了用户端授信及还款；销售端对商家的管理；商家的收款及营业数据统计；以及业务的后台。同时，业务还涉及到了放出去款的风险控制。
这个产品属性上首先是一个金融产品，也就是一个线下分期借贷类的金融产品，因此有着金融产品的基本属性，分期金额、期数、利率等，最重要的是风控，就是放出去的钱是否能收回来。
其次，这是一个通过网络做各方协同的项目，几个相关方都直接通过APP或者网站进行交互，我们需要通过不断地做互联网上的业务优化，才能把事儿做好。
三、具体实施
首先项目跑起来，首先是把业务模块都搭建好，凭借之前积累，很快搭建起了一个用户端、商家端、销售端联动的体系。
业务系统.png
接着，BD开始推线下各类商户，一开始从微整形和教育行业开始做，从全国各地找到这类商家，并进行驻点销售，完成初期资产的快速积累；这段时间，我们一直通过C端的用户申请在做风控。
在跑了2个月后，我们发现一个比较严重的问题，就是贷出去的钱无法收回，有很多是B端商家联合C端用户一起来欺诈，于是抓紧做B端，开始建立B端商家的风控模型，做300多家商户的风控。
在做B端风控模型的同时，我们也在推新的商家。然而这个时候，发现已经来不及了，贷出去的钱，有几千万无法收回。而线下资产也远远不及线上发展资产赚钱，这个时候现金贷正如火如荼地开展，公司投了用钱宝和现金白卡，于是人品分期的项目停止了，开始做一些新的项目。
四、项目复盘
这次的人品分期项目，需要运营好B端和C端的两个市场，即是一个双边市场的项目，一开始我们是通过推动B端的接入来获取C，所以相对来说，是一个比较慢的过程。这个项目有点类似于做一个线下服务行业的花呗。所以本身，如果没有线下交易场景的积累，做起来会比较慢。
而资产能够快速推进，在于肯定忽略掉了一些内容，最后发现主要问题出在了B端的风控上。B端商家联合小C去联合欺诈，骗钱，所以项目的关键就从怎么更好地放出钱来，变成了怎么更好地把放出去的钱收回来。
而在业务扩展方面，因为当时是北京和杭州两地办公，同时销售分布在各地，杭州这边主要是技术和产品的同事，所以沟通上也会有些问题，对于一些创新类的项目，如果是赶时间，最好不要安排异地开发，会遇到沟通的问题。
五、如果现在的我来做
如果现在的我来做，可能会先从线下的大场景开始切入，也就是一些经营更稳定的商家，和他们保持一个良好的合作关系，先跑出一个周期，在做好C端用户的同时，做好B端商户的准入，等到风控模型基本没问题，再进行扩张。而不是马上进行扩张。这种情况下，事情的进展是慢的，但效果却是长久的。
项目的风险，有可能出现在各个方面，提前做好预判，总会省下事后的很多麻烦，我们需要在事先就去预想业务可能的风险，才能更好地规避掉，这样才能更好地推动业务从0到1的发展。
同时，线上的项目和线下的项目差别很大，线上项目容易产生爆发式的增长，产生用户和营收的增加；而对于线下业务来说，需要一个个的地推，所以是倾向于线性的增长。有的时候，过高的预期会带来动作的变形，反而考虑不到项目的风险可能。我们首先要识别出这是一个怎样的项目，接着再去用实际的情况衡量他的增长速度，这样才能很好地获取到资源，让项目得到更好的推进。
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