最近一段时间，来咨询投保的客户都有一个共同的疑问：医生说我的检查结果没事呀，为什么到你们这，就不正常了呢？
问题背后反映的是临床医学核保和保险医学核保的区别，而广大客户恰恰是把两者看成一类，或者说有些客户都不知道保险医学核保的存在。
保险公司的非标体核保结果分为四个，分别是加费，除外，延期，拒保。今天就跟大家聊聊临床医学核保和保险医学核保的区别。
1.加费
我们常说的“乙肝”包括两种状态：乙肝病毒携带，乙型肝炎。
切记两者是不等同的，我们来看下两者的定义：
乙肝病毒携带：仅仅是感染了乙型肝炎病毒，各种肝功能检查指标是正常的，属于无症状携带者，不影响工作与生活。
乙型肝炎：又称为乙型病毒性肝炎，不仅感染了乙型病毒，而且出现了肝功能损伤，肝功能检查指标异常，且多数会出现恶性，厌食，肝区疼痛的症状。
所以两者的区别：肝功能是否正常。
而我们平常在医院做的乙肝检查是乙肝五项，又俗称乙肝两对半。根据乙肝五项的检查指标，可以分为：单纯乙肝病毒携带，乙肝小三阳，乙肝大三阳。
划重点了！
检查结果是乙肝小三阳，医生说没事，定期复查即可，那保险公司为啥加费呢？
——医生的诊断源于病人的肝功能检查正常，无异常症状，即使乙肝小三阳，只需定期复查就行，对生活和工作没影响。
——保险公司看的是未来的风险，乙肝小三阳是有可能加重风险的，所以需要提高保费。
如果是单纯的乙肝病毒携带，只要肝功能检查指标正常，即可标体承保。有的保险公司核保宽松，肝功能检查指标稍微偏高，不超过正常值得1.5倍，也可标体承保。
如果是乙肝小三阳，部分公司会加费，但是也有核保宽松的公司要求肝功能，肝脏B超等正常即可投保。
乙肝大三阳，大概率会拒保。
2.除外
乳腺结节投保的问题，可谓是客户问的最多的。
女性去医院做的乳腺B超检查，一般有两种类型的异常结果描述：只有结节；结节分级。
如果检查结果提示有结节，投保结果是除外；如果检查结果显示分级，投保结果就要因保险公司而异了。
首先科普下啥是结节分级。“BI-RADS”是指美国放射学会的乳腺影像报告和数据系统的缩写。BI-RADS分级法将乳腺病变分为0～6级，用来评价乳腺病变良恶性程度。一般来说，级别越高，恶性的可能性越大。
BI-RADS3级属于除外承保；BI-RADS4级属于延期，需要延期至病理明确诊断，方可投保；BI-RADS5级-6级，直接拒保。
BI-RADS1级-2级投保如何，就需要看保险公司了。大部分保险公司除外，但是也有几家核保宽松的公司可以标体承保。
而有些核保较严的公司，只要有结节，不管有没有分级都是除外。
3.延期
肥胖是客户购买保险的重要影响因素。肥胖在临床上可分为两大类：单纯性肥胖和以某种疾病为原发病的症状性肥胖。单纯性肥胖是肥胖症中最常见的一种，是多种严重危害健康的疾病如糖尿病、冠心病、脑血管疾病、高血压、高血脂症等的危险因子。
据统计，肥胖人群的高血压、冠心病、高脂血症和糖尿病的发病率较正常体重人群高出10%以上，并且一旦发病，恢复情况较差，死亡率远较正常人群高。
肥胖在保险投保时的量化指标是BMI值。BMI小于28无影响；公司核保宽松的可小于30；超过30的一般要求体检，看是否有身体其它异常，根据检查结果，可能加费或者延期。
4.拒保
高血压，高血糖，高血脂人群，在投保时会有一定的麻烦。比如高血压，如果属于轻度高血压，重疾核保问题一般不大；属于中度或重度高血压一般拒保，但是如果通过吃药控制到正常血压范围内，有些核保宽松的保险公司也是可以投保的。
高血糖之所以拒保，不是因为高血糖本身有多么可怕，而是引起的并发症可怕，比如糖尿病，血管病变，神经病变等，保险公司要考虑到未来的风险。
5.总结
看到上述几个漫画的描述，相信各位客户应该了解临床医学核保与保险医学核保的区别。
医生诊断病情属于临床医学范畴，主要考虑近期是否有症状、是否危及生命或者影响生活质量，并且据此确定是否进行医学干预。如果没有临床症状，医生一般都会说没有什么大问题。也有的医生会给出一些生活方式上的注意事项，但并不在临床上诊断为“患病”。
保险医学虽然以临床医学为基础，但其考虑问题的角度和出发点却不一样。保险医学主要考虑的是现在的情况对未来预期寿命和某种重大疾病发病率的可能影响。某些在临床医学上非常轻微的异常状况可能会增加某种重大疾病的发病率，那么从保险医学的角度讲，它会增加保险公司的风险，因此需要增加保费，甚至保险公司会拒保。
如同漫画中描述的，只有这样做才是对每个投保客户都能公平，否则这个行业就会偏离正常的航线。
再次划重点：
各家保险公司的核保尺度和核保结果，都是有所不同的，就像有的公司可以标体承保乳腺结节2级，有的公司可以承保高血压（吃药控制到正常范围）等。
但客户如何去找到这样的保险公司呢？找到这样的保险产品呢？
——当然是找保险经纪人喽
保险经纪人可根据已有经验判断，预核保服务，智能核保，邮件核保等提前得知核保结果，而不至于匆忙投保被留下拒保记录，影响以后其它投保。
而且经纪人可以多家投保，对于身体微恙，略有问题的客户，可以选择核保情况好，产品责任保费好的投保。
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