一对台湾夫妻，在33岁实现财务自由，环游世界，他们不是企业家，不是富后代，他们只是普通的工薪阶层。他们是怎样做到的呢？怎么起步的呢？

他们实现财务自由的第一步竟然是靠记账。通过记账，合理规划自己的收支，减少三大支出，高存款比例，做好预算，不买车不买房，在职场努力加薪，学习投资等。当然他们也得感谢美国长期的牛市。

今天我要讲的就是理财人生前奏曲——记账人生。

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还记得上个月你一共花了多少钱吗？都花在了哪里？

是买衣服花的比较多还是吃饭买菜花的多？交房租或者房贷占你每个月的比例是多少？

那个牌子裙子打折很便宜，可是买来后就没穿过，是不是有点浪费？双11搞活动，好多品牌搞活动好便宜，买买买，最后是剁剁剁。

你这个月的消费预算是多少？准备花多少钱买哪些东西？

这个月打算存多少钱，占你收入的百分比？又打算怎样增加收入？

这三个月，你平均的月支出是多少？

这些问题你都有数吗？在两分钟之内都能回答吗？

大多数人，可能都很难立马回答出来，因为我们平时都没有用心去观察记录，当然不清楚答案了。

所以我们必须借助记账，来帮我们理清我们的财务情况，记账也是我们理财的第一步，如果连自己的账目情况都不清楚，又怎么理财呢？

“记账是为了解我们自己的经济情况，合理规划收支，制定预算，达到理财的目地。”

怎样通过记账，来实现理财目标（干货实用分享）

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我们为什么要记账？

记账是为了更好的花钱，更合理的花钱，是为了早日实现我们的存款目标，积累第一桶金，是为了更合理的编制我们的预算计划，避免不合理的开支。

通过记账可以了解我们的收支情况、消费习惯以及资产负债情况。

记账的三问：花了多少钱、花到了哪里、花的值得吗？

每个月大约会花多少钱，会花在哪些事项里——衣食住行，房租月供等固定支出，或者参加宴席等弹性支出、变动支出，哪些是必要的哪些是不必要的支出都需要做到心中有数。

我们的备用金是否充足？

备用金是指我们为应对突发、紧急情况而准备的资金。

如果家里有什么突发紧急状况，需要一大笔钱我们是否能立刻拿出来？或者我们三个月 不工作，都可以不慌不忙的找工作？不用动用我们的储蓄，损失利息；或者改变我们的投资，让我们收益受损。

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记账记什么？除了各项支出，还包括收入。也就是说除了了解我们花的钱，还需要了解我们的进账。

支出需要分类记录，然后月底再汇总。记录收入，可以让我们跟踪我们的收益情况，评判我们的投资。

支出，不同的人有不同的分类法，传统的分类法可以将支出分为衣食住行、医疗、教育、通讯、娱乐、投资、人情等。

怎样通过记账，来实现理财目标（干货实用分享）

这些分类都较复杂，我推荐一种简单的分类，高敬镐的四种支出分类法：公共支出、固定支出、变动支出、季节性支出。

公共支出，包含所得税、社保、医保等。

固定支出，包括贷款利息、物业费、租金、水电费、通讯费、子女学费、保障性保险等。

变动支出，包含家庭、社会生活支出，比如吃饭买菜、服装费、医疗费、子女零花钱、手机费、车油费、社交费、聚餐费、红白喜事费等。

季节性支出，比如过节费、休假费、年假等。按各种支出的种类分别记账，便于月底汇总，计算出我们每月各项的平均支出金额。

这里推荐两个APP——随手记和挖财记账。这两个APP，我都用过，随手记按现金、信用卡、金融账户、虚拟账户、负债、投资账户，更合理更实用，他们都有预算设置，都可以自动生成财务报表，方便实用，出门在外，手机立马可以记录。

怎样通过记账，来实现理财目标（干货实用分享）

上图是我拼接的随手记的部分功能，你可以选择不同的账本风格，并且预算可以按不同分类支出来计划预算，也可以按账户、项目、成员等设置预算，以及7种账户，非常的实用。

还有另外一种记账法——余额登记法，即设置好总支出金额，最后只看余额就可以，简单方便。这种情况一般是使用现金。

同时需要提醒大家，记账时小金额汇总记，比如我们出门去买菜，买豇豆花了5元，买鱼花了15元，我们就可以汇总记：买菜花20元。这种情况就适用于余额记账。

如果我们买了一个冰箱，或者一台电脑，我们就需要单独记。大金额需要单独记，分类记。

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记完账，就完了吗？一笔流水账，对于我们来说是没有用的，我们必须去分析其背后的数字和意义。

记账不是最终目的，而是为了分析账目，合理规划我们的收支，达到理财的目的。

我们要分析哪些内容呢？

各项支出花了多少钱，各自占的比例。

通过计算各项支出的金额和比例，可以知道我们的钱花在了哪里，哪部分所占的比例过高，应该控制支出。储蓄比例是否过低，应该加强储蓄等。

区分必要、不必要支出，减少冲动购物。

不必要支出是指我们想买而实际上并不需要的，没有必要购买的物品。

我们可以用绿色来标注必要支出，红色标注不必要支出。

如果必要支出比例过高，说明我们可能住太贵，吃太好，超出了经济承受能力，要么减少开支，要么努力提高收入。反之，我们则需要减少冲动购物。

区分可调整、不可调整支出，计算近三个月的平均支出。

不可调整支出，主要指公共支出、固定支出，季节性支出，可调整的支出一般是弹性或者变动支出，比如吃饭穿衣，娱乐等。

不可调整的支出，一般是固定的，难以调整的。所以我们可以通过可调整的支出来减少消费金额，节省开支，以期储蓄更多。

90%的支出法：我们需要统计最近三个月变动支出的明细及金额，再计算出月平均支出金额。

以此为基础，把计算出的金额的90%存到专门的消费账户上，作为一个月的生活费，把支出控制在这个范围之内。这样做的目的是为了节省开支，避免不必要的开销。

怎样通过记账，来实现理财目标（干货实用分享）

计算消费、储蓄比例、资产负债比例、备用金比例。

消费比率，是指消费占收入的比例。用来衡量家庭财务收支情况是否合理，一般比例应控制在40%-60%。

公式：月支出/月收入*100%

储蓄比率，用来衡量家庭控制开支和增加净资产的能力，一般比例应控制在40%，但需要根据个人实际情况来定。上面说的台湾夫妇，他们的储蓄比例高达70%。

对于这些储蓄下来的钱，可以通过合理的投资来实现财富的保值增值，达到我们各种理财目的。

公式：（月收入-月支出）/月收入*100%

资产负债率，用来衡量财务承担能力以及家庭综合还债能力，一般比例应低于50%。否则债务负担太重。建议去掉房贷，因其比重过高，会失去记账的动力。

公式：月末负债总额/资产总额*100%

紧急预备金比例，是指应对突发紧急情况所需要的金额。

它是用来衡量我们的流动资产能否满足我们临时紧急的资金需求，一般需要准备3-6个月的生活开支费用。

公式：流动资产（现金、保险、货基、储蓄）/近3个月支出平均金额

通过分析这些数据，我们的财务状况就一目了然了，我们的开支是否合理，消费习惯是否需要改进，储蓄比例是否过低，应对紧急突发情况是否准备充分都可以看出来了。

接下来我们可以通过这些数据，编制支出预算、储蓄目标。

怎样通过记账，来实现理财目标（干货实用分享）

设定每月、每年的储蓄目标，编制预算，定期检查，严格执行。

按照自己的投资理财目地，设定目标，编制财务预算，合理支出。比如说一年后孩子上幼儿园需要1万的学费，那么我们可以将1万块存入货币基金，一边享受稳定的利息一边孩子交学费随时可以取出。

编制财务预算，可以让我们避免冲动购物，每个月定额消费，可以避免我们剁手买，买东西时考虑是否有预算、是否只是自己想要。

利用四个账户，管理我们的理财系统。

按照钱的用途，可以将钱分成四个账户，他们是工资账户、消费账户、备用账户、投资账户。

工资账户：用于领取工资及固定支出的管理。

消费账户：用于变动、弹性支出的管理（日常饮食、服装费等生活费支出和人情费，聚餐等社会性支出费用等）。

备用金账户：用于紧急备用金管理。

投资账户：用于专门管理投资的账户。

这四个账户，需要独立的专门的银行卡来管理，这样账目就可实现一对一，清楚明了，也方便我们管理和统计。

怎样通过记账，来实现理财目标（干货实用分享）

图片中的顺序我是按收入账户A到投资账户B，再到备用金账户C，最后才到消费账户D的，我们普通人使用的顺序一般是从收入账户到消费账户、备用金账户，最后才是投资账户。

我按A到D的顺序，是比较激进的做法，优先投资再储蓄、消费，如果我们消费的钱不够，我们就必须想办法去增加收入，这样可以激励我们，发挥我们 的能动性。但一般建议大家按照先存备用金，再投资消费，这样比较安全保险。

对于这四个账户，需要用四张卡，但现实生活中，可以借用虚拟账户，比如微信、支付宝等进行规划。我的做法做法如下，大家可参考：

工资卡（固定的，单位统一的银行卡）作为工资、收入账户——备用金账户（腾讯理财通，货币基金，存入3-6个月的生活开支，随取随用，安全并享有利息收入）——投资账户（与工资卡关联，每个月发工资后转入投资金额进账户）——消费账户（信用卡，微信或者支付宝。信用卡支付，相当于借银行的钱先消费，这时可以把同样的金额存入货币基金，这样可以享有收益同时一定要在免息期前还掉借款，否则,你知道的）

好了关于记账，就说这么多，看了以后赶紧行动哦，现在APP上记账，然后再买本漂亮的笔记本吧。

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