家庭理财
前面我们详细讲了如何给一家人做保障规划，第9个锦囊，我想和你深入聊聊，如何给父母做保障。
因为在实践中，父母年龄大了、而且身体往往有一些小问题，你会发现给他们买到合适的好保险，没有想象中那么容易。
给爸妈买保险之所以不那么容易，主要有3个原因，我们一定要提前有所了解：
首先是保险公司投保年龄和额度的限制。
以重疾险为例，大部分产品的最高投保年龄是55岁，也就是说一旦父母超过了55岁，想买都买不了；而普通的意外险最高投保年龄是65岁，超过65岁的父母也无法购买。
另外，可投保额也与年龄相关，40岁以上重疾险的额度通常会有限制，比如某款重疾产品最多只能买三十万保额，而40岁以下的人群则可以买到五十万保额。
其次是保费的问题。
我们都知道老年人的发病几率远远高过年轻人，体现在保费上，就是给父母买保险的保费也远远高过年轻人，甚至还有可能出现保费比保额还高的情况。
比如，某款性价比还不错的重疾险，给55岁的老人买，最高只能买到10万保额。如果希望保到70岁，总保费会超过20万元，比保额高了一倍多。这样一来，商业保险的杠杆价值就不大了。
最后，大部分的老人身体多少都会有些慢性病，比如三高、糖尿病之类的，就算年龄符合条件，也不一定能通过健康告知这个环节。
整体来看，我建议从三个层次，来考虑父母的保障：
第一层：是社会医疗保险，这一层是非常重要的基础保障；
第二层：才是购买商业保险，帮爸妈把保障做得更充分；
第三层，别忘了，在保险之外，为爸妈做好专项储备，来应对老年的疾病风险、提升他们的生活水平。
接下来，咱们一层一层来聊。
第一层：社会医疗保险，最基础也非常重要
首先我们来说第一层，虽然基础却非常重要的社会医疗保险。医保是家庭最基础的保障，对于上了年纪的父母来说，医保更是不可或缺的。为什么会这么说呢？
医保是社会统筹的结果，是一项基本社会福利。它最大的优势在于门槛低：
不管父母年纪多大、有没有疾病，都可以加入医保，在一定范围内享受医疗费用的补偿报销。而且，国家针对医保的开销有大量的补贴，尤其是中老年人， 补贴的金额非常之高，极大降低了他们看病的实际花费。
这个优势，是对投保人有严格要求、而且按风险定价的商业保险，所不能比肩的。
所以，每年只需几百元、人人都能上的社会医保，是父母的第一层、也是非常重要的一层保障，你可千万别忽略。
如果你的父母还没有办理过医保，你可以直接致电当地社保局/医保局进行咨询。电话号码也很好记，是户口所在地的区号+12333.
第二层：购买商业保险，把保障做得更充分
说完了第一层的医保，我们接着再来聊聊第二层，给父母的商业保险，应该怎么挑。
从买保险的角度看，不同年龄段的父母，对应的选择差别很大。
50岁左右的中老年人和70岁的老年人可以买的险种，适合的产品以及最高可投保的保额，都不一样，不能一概而论。
因此，根据各个年龄段的特点，我们把老年人分成三个阶段，分别是55岁及以下，56-65岁，以及65岁以上。
当然了，我相信肯定还有许多长寿的老人家，80、90岁，甚至100岁的，但是对于80岁以上的老年人，几乎没有什么可以投保的产品了，通过保险来转移风险的意义也没那么大了。
所以接下来，我们也就以前面的3类年龄段为主，讲讲给父母选保险的思路。
1) 40-55岁
我们先来看第1种，55岁以下的情况，一般来说就是40岁到55岁这个阶段。
我想，处于这个年龄段的人肯定会觉得自己根本算不上老年人，事实上，他们买保险和我们前面课程讲过的也没有太大的区别，首先是保费能够承担，其次如果身体健康没什么问题的话，大部分产品也都可以照常购买。
所以，对于40-55岁这个年龄阶段的人来说，适合的保险就是寿险、重疾险、住院医疗险和意外险四类。
对于寿险来说，通常到了这个年龄，责任也就没有那么重了，寿险的保障期间也不用特别久，一般来说最多20年就可以了；
而如果想要在这个年龄购买终身重疾险的话费用会非常贵，所以如果考虑给父母买重疾险的话，我更加建议你选择定期保障到70岁的重疾产品；
住院医疗险和意外险可以直接按照普通的情况进行购买，每年更换。
顺着这样的思路，我分享了一个比较适合这个年龄段的保险配置案例，供你参考。
险种推荐
其实保险并不是一成不变的，建议你还是需要根据自己父母的身体情况和预算进行合理的选择。
如果没有特别重的家庭经济责任，或者是你觉得保费的压力稍微有些大，那么寿险和重疾险可以放一放，优先考虑"医疗险+意外险"的组合。
做好这两个基础之后，也可以考虑用更便宜的定期防癌险来替代重疾险。很多朋友不太了解防癌险，简单理解，它就是只保障癌症的重疾险，得了癌症就一次性赔付保额。
对应的，还有一类医疗险只保障与治疗癌症相关的医疗费用，叫做防癌医疗险。
我在讲义区放了张图，把普通住院医疗险、防癌险和防癌医疗险这三者的区别做了个简单的说明，供你参考：
父母这样买保险
这一点希望你能从实际需求出发，灵活考虑。
2) 56-65岁
接着，我们来看第2种情况，也就是56-65岁这个阶段。
年龄到了56岁，对于买保险来说是个坎。
寿险和重疾基本上已经不在我们的考虑范围了，第一是因为会出现我们前面说的保费比保额高的情况，不再划算。第二也是因为，这两种产品这个年龄基本买不了了，保险公司不承保。
所以，为这个年龄段的老人买保险，更好的选择是"意外险+住院医疗险+防癌险"。
意外险就不多说了，比较简单。
针对医疗险，也要特别说明一下：
如果爸妈身体条件允许，优先考虑投保普通的住院医疗险，如果过不了或者预算不够，可以考虑防癌医疗险，算是次优选择。
最后是防癌险，父母年纪越大，保费价格越高，而且防癌险的价格一般也高于医疗险，我们可以结合自己的预算考虑，是否配置。
而因为只保障癌症，防癌险的对被保险人的身体健康要求会低一些，价格也会相对便宜些，和防癌医疗险类似，是个退而求其次的选择。
最合理的选择
3) 65岁以上
最后我们来看看第3种情况，也就是65岁以上的情况。
对于这个年龄段来说，可以考虑的选择会更少，因为大部分的医疗险投保年龄上限是65岁，意外险的选择也大幅变少。
这个时候主要考虑的方案，是 "防癌险+意外险"的搭配。
65岁以上的父母
第三层：和父母一起，提前做好专项储备
听到这里，相信你也发现了，父母到了一定年纪，可选的保险产品就没有那么丰富了。如果我们仅仅局限在保险这个领域，到头来一定会发现限制太多，而选择太少。
所以，为了能够让父母拥有更加充分的保障，除了选购保险之外，我们还需要其他的准备。这就是我们给父母保障的第三个层面，和父母一起，提前做好专项准备。
1) 提前做好储蓄
第一重的准备，可以考虑做专项储蓄，针对父母养老和医疗支出。
我们可以结合自己的收入还有储蓄的情况，做一个简单计划。比如，在未来10年内，为自己的父母预留出15-20万用来预防疾病风险。考虑每年存下1.5-2万元，并且把这些钱放在一些安全、稳健的产品里面进行理财。
这个时候，一些年金、增额终身寿一类的储蓄型保险，是可以考虑的，可以专款专用。当然，如果你希望保证这笔钱的流动性，也可以考虑一些更灵活的产品，方便随时取出来。
储蓄类的产品，后面的课程里，我们还会讲到。
2) 为父母定期体检，同样很重要。
除了存钱，还有个事情很重要，就是为父母定期体检。
很多时候，身体的潜在问题并不会有明显的症状，而等到爆发的时候再治疗，很有可能就会错过最佳的治疗时间。通过体检及时发现亚健康状态和潜在的疾病，大幅降低大病风险。
总结
好啦，以上就是这节课的所有内容了，我们再来总结一下：
想要给爸妈选出合适的保险，我们可以从三个层面来进行考虑。
首先，最简单也是非常重要的，就是给父母上医保，这是给父母的第一层基础保障。
其次，考虑为老人配置商业保险的时候，根据年龄段的不同，我们有不同的选择。
40-55岁这个年龄段，可以按照常规的成人配置思路考虑，如果没有比较重的经济责任，或者是保费的压力有些大，则优先考虑"医疗险+意外险"的组合，酌情配置防癌险；
56-65岁这个年龄段，可以考虑"意外险+住院医疗险+定期防癌险"的组合，如果身体条件不允许，可以考虑用防癌医疗险替代医疗险；
65岁以上，则考虑 "意外险+防癌险"的搭配。
最后，也别忽略了保险之外的准备。比如，提前做好专项储蓄、勤锻炼、定期体检，保持一个良好健康状况和心态，往往更重要。
这节课就到这里，下节课见，拜拜~
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