我们现在这些北漂的工薪族，最怕的事情，莫过于远在家乡的父母生病了。 今年十一过完，刚回到北京，就听妈妈说，一像身体硬朗的爸爸检查出一种轻微的脑梗塞。 我赶紧掏出百万医疗险的健康告知，完了，买不了了。 本来今年还想给老爸把10万的防癌健康险退了，换个便宜的医疗险。结果我对比一圈，发现老爸啥保险都买不了了。 

为此，老公还批评了我拖延的习惯，强调保险就是防风险的事情，早买早安心，谁知道风险什么时候来啊。

今天就给大家讲讲，在医疗方面，我们能为爸妈做的三层保障。 

一、社会医疗保险必须上

社会医疗保险，俗称医保，是国家为了补偿劳动者因疾病风险造成的经济损失而建立的一项社会保险制度。通过用人单位与个人缴费，建立医疗保险基金，参保人员患病就诊发生医疗费用后，由医疗保险机构对其给予一定的经济补偿。

——百度百科

可以说社保是家庭最基础的保障，不管年纪多大、地域、城市还是农村户口，不管有没有疾病，只要有医保，都可以在一定范围内享受医疗费用的报销补偿。

医保包含三种类型：
1. 单位和个人共同缴纳的职工医保，针对有就业的人员，包含无雇工的个体工商户；
2. 城镇居民基本医疗保险，针对非就业的城镇居民，比如老人和孩子；
3. 新型农村合作医疗（俗称新农合），针对农村户口人员。

不同社保类型、不同地域的医保政策都不同，比如起付线、住院最高报销限额、缴费多少年退休后可领取。 具体还要直接致电当地社保局进行咨询，电话号码为对应地区区号+12333。也可以上网查找，仔细甄别信息。建议大家可以帮父母咨询好，这样我们才能知道，一旦风险来临，社保能为他们覆盖住多少。

例如长春的医保电话是81110000，可以做医保卡挂失、异地急诊登记、个人和单位信息查询等功能。官网点我。 我在网上还看到长春的职工医保最高支付限额已经有所提升，如果消息属实，总共70万的额度，至少大病不用特别愁了。

长春市决定对职工医保政策进行大幅度提高：一是提高城镇职工基本医疗保险统筹基金年度最高支付限额，由12万元提高到20万元。二是提高城镇职工大额补充医疗保险年度最高支付限额，由20万元提高到50万元。

大家要知道社保是受法律保护的，具体可百度搜索 《中华人民共和国社会保险法》，医疗保险在第三章，如下图。

二、商业保险尽量做

商业保险是指通过订立保险合同运营，以营利为目的的保险形式，由专门的保险企业经营。——百度百科

有了社会保险，为啥还需要商业保险呢？  这是因为，社保只是最基础的保障，有明确的保额上限、用药范围等限制，只能管小病。一旦生了大病，比如重疾，现在的治疗费用要30-50万，且经常需要进口药，还有各种住院费用，以及后续康复费用。这不是社保能覆盖住的。 所以我们需要通过交一部分钱给商业保险公司，一旦出了大灾大难，请保险公司为我们支付风险发生时的费用。这样大家就不至于在重大风险面前，卖车卖房、砸锅卖铁还要众筹。

商业保险分成重疾险、寿险、医疗险和意外险。 重疾险和医疗险，还有专门针对癌症的，分别叫防癌重疾险或防癌健康险 和 防癌医疗险。 

父母年龄大了，如果购买保障额度高的长期重疾险和寿险，保障效果并不明显，甚至可能出现保费比保额还高的情况。 适合老年人的配置顺序是意外险、百万医疗险，百万医疗险买不了的情况，可以考虑健康条件更宽松的防癌医疗险。  有能力再补充一份防癌重疾险。 *（不了解这些险种概念的同学请去文末的科普段落）

1. 意外险：值得配置

市面上意外险很多，65岁以前基本都可以投保，还有专门针对66-80岁的老人的意外险。其实为老人买一份含有骨折保险金的意外险也是很不错的。 费用普遍在500元左右。

给两个示例：

某款意外险计划一 某款意外险计划二 

2. 百万医疗险：身体健康，建议尽量配置

一般60岁以下的老人，身体健康的，可以考虑配置一年一续费的商业医疗险，用来报销医保外的医疗费用，一年1500块以上（年龄越大越贵）。 最近还有保险专门针对61-65岁的老人，出了百万医疗险，报销上限相对年轻人要少一些，但也基本够用了。不过爸妈一般身体都有些小毛病了，在健康告知处要认真填写。避免因健康告知不彻底，出现拒保的情况。 

某款百万医疗险

这里不得不提醒一句：一定告诉爸妈，医保卡只能自己用，不要给任何亲属买药，包括给对方买。因为医保购药都是有记录的。如果保险公司在核保时，一旦查出有过健康告知里“不能买保险产品”的药品，会认为有骗保行为。即使你能证明这个不是爸妈买的，保险公司依然会认为你们不诚信，可以拒赔。  给对方买也不可以，试想一下，如果爸爸健康，妈妈患有被拒保的状况，如果爸爸给妈妈买了药，那爸爸的医保卡记录也是存在信息的。这种情况甚至会影响到爸爸买商业保险，得不偿失。 

看看这一大堆健康告知：

某款百万医疗险的部分健康告知

3. 防癌医疗险：百万医疗险被拒保者，可以考虑

防癌医疗险是只针对癌症的医疗险，报销方式，一年400块以上搞定。一般三高、糖尿病、脑梗塞等常见老年病患者也是可以购买的。

同样，健康告知要仔细看。因为这种防癌的保险，对那些小囊肿、小息肉特别敏感。  比如甲状腺结节、卵巢囊肿这些常见病，有些防癌医疗险就买不了，但是可以买更贵一点的有智能核保功能的产品。这类产品会引导你各种填写自己的疾病种类，如果能购买的话，通常要有除外责任。比如刚才说的甲状腺结节、卵巢囊肿，保险公司可以除外这两个器官的病变责任，不影响其他的承保。

4. 防癌重疾险：补充搭配

为什么近几年癌症发病率变高了呢？   我看了一本医生写的《癌症：真相》的书，讲到其实是因为近些年，人类的平均寿命变长了。而癌症是随着年龄的增长，发病率越高的疾病。2017年中国人的平均寿命已经达到76岁，要知道1978年的平均寿命只有68岁。

老年人购买重疾险会出现保费倒挂的情况，如果能补充一个专属癌症的重疾险，也是不错的选择。 不过一般超过50岁的人群，最高能买到10万保额的保险， 每年交费2000-4000不等。虽说好多产品可以续保到80岁、90岁，但是性价比也并不是很好了。不如将钱省下来划出老人看病专用基金，用投资的方式来打理。 

三、给父母全面保障，不能仅依靠保险

有人说，人得大病的时候，最关心你的除了家人，就是保险公司了。 反过来，我们作为子女，应该在平时多为父母做些专项的准备。比如：

1. 提前做好大病专项储蓄；

2. 为父母定期体检，早发现，早治疗。 现在像爱康国宾等大型体检中心，都有很多体检套餐，基础体检套餐只要几百，基础防癌体检套餐要大几百。 如果家族有既往病史，也可以询问医生，增加一些体检项目。 

后记：这篇文章陆续写了一周，因为涉及到的知识点特别的多，我查了很多资料，可能仍没法避免有错误。欢迎指正，共同探讨~~

下一篇会总结下 异地就医的事宜哈。

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~~~科普段落~~~

这里还是普及下基本概念，每种保险的作用和大致费用，如果你都了解了，可以跳到下一段：

~ 重疾险，为了覆盖重大疾病带来的财务风险的，风险发生时，一次性给付。一般保额需要做到30-50万才勉强够用，而这些保额，一位30岁的男性，就需要差不多每年交1万的费用，如果是60岁的老年人，费用会非常高，甚至出现缴纳的总费用比保额多的倒挂现象。简而言之，如果你不希望万一你生病，父母卖房借钱给你看病，你还是先给自己配一份重疾险比较重要。
一句话总结：父母不适合买重疾险，你适合。

~ 防癌重疾险，为了覆盖癌症带来的财务风险的，风险发生时，一次性给付。这类保险产品出现的意义，可能就是为年纪大的人准备的，性价比肯定比重疾险合适。 大多数产品不像重疾险可以选择终身保障，只能保15/20年，或者保至85岁，或者可以续保到90岁之类的。 但这个费用也是小贵的，一般55岁以上的年龄只能保障10万的保额，保障期10-20年不等，花费在2000-5000不等。
一句话总结：有闲钱的可以为父母配置。

~ 寿险，是在生命终结或全残的情况下一次性给付的，一般是对家庭的收入补偿作用（富人可能还有财产传承的作用，暂不考虑）。我身边的年轻朋友从来不觉得自己应该买寿险，反倒是有孩子以后，觉得如果自己不在了，也要给孩子留一笔钱。 但其实对单身的朋友们，我想问一句，父母含辛茹苦养我们成年，万一我们发生不幸，无法照顾到父母的老年生活，是否也应该想着给父母留笔养老钱呢？尤其是独生子女！    寿险对老人也是不合适的，除非是有财产传承计划的，因为保险继承的财富不用交税~~
一句话总结：父母不适合买寿险，你适合。

~ 医疗险，报销形式，一些产品不限社保用药，普通的医疗险只管二级医院以上的住院费（部分疾病需要门诊手术的可能也报），高端医疗险可以看国际部，有些还能报销门诊费。 我这里只说普通医疗险，像众安的产品，300万的报销额度，30岁年轻人一年只要400块左右，59岁老人一年要1500块左右。但是60岁以上能买的医疗险产品非常非常少且贵！而且健康告知比较严格，什么甲状腺结节、糖尿病、脑梗塞就都不能买了。 所以这个一定要趁爸妈还年轻、身体好的时候买。 
一句话总结：身体健康的你和父母都适合买医疗险。

~ 防癌医疗险，报销形式，是医疗险的一种类型，基本只报销与癌症有关的住院费用。健康告知比较宽松，高血压、糖尿病不影响购买。 身体健康的55岁的老人，大概500块左右可以配置200万的报销额度。稍微有点小毛病，比如甲状腺结节，只能选择带智能核保的那种，然后会把保险范围会把甲状腺癌除外。肝囊肿的话就把肝癌除外。 大概需要1500块，配置100万。
一句话总结：身体微恙的父母适合买防癌医疗险。

~ 意外险，一般保意外身故、伤残，有些具有意外医疗补充的。针对老年人高发的骨折现象，还有的产品有骨折医疗费用的补偿。产品较多。

~~~科普结束~~~

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