最近，公众号新增了不少伙伴，大鱼君也经常碰到各种五花八门的问题。

为了给大家提供更好的保险服务，大鱼君从后台挑选总结了几类问题，进行统一回答，希望这方面的解答对各位朋友有帮助。

如果你也有相关疑问，可以在后台直接留言，大鱼君会尽快回复。

一、重疾险“保死不保生”？

在回答这问题之前，先来回顾下相关的历史背景：

2006 年初，深圳多名投保人集体起诉友邦保险，声称其旗下守护神两全重疾险涉嫌诈骗。

消费者认为，有的疾病理赔条件太苛刻，不符合通行医学手段，有的理赔条件，可能人都快死了也无法赔付，买重疾险失去了意义。

于是重疾险 “保死不保生”的说法，就此传开。

这反映了当时保险业的现状：各家公司条款差异很大，有的理赔严格，有的还要求实施某种特定手术。

虽然案件后来庭外和解了，但这种群体性事件不仅给保险业带来了负面影响，而且也引起监管对于完善重疾险的重视。

2007 年，中国保险行业协会与中国医师协会，联合推出《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，对最高发的前 25 种疾病进行统一定义。

不仅疾病定义相同、理赔条件相同、就连合同的书写方式都完全相同。这 25 种法定重疾，已经占所有重疾理赔的 95%，是重疾险的核心。

这无疑方便了消费者比较和选购重疾险产品，同时也有利于减少理赔纠纷。只要达到合同约定就赔，否则不赔。

由于有了医学界的参与，重疾条款设置人性化、合理化也是出台这个规范的目的，重疾险“保死不保生”的说法已成为历史。

于是上面的问题转化为：合同对疾病的约定，到底是怎样的？

我们对合同的疾病定义进行了归类，主要有如下 3 种：

确诊即赔：3 种

实施了某种手术才能赔：5 种

达到某种状态才能赔：17 种

所以无论是 80 种重疾，还是 100 种重疾，前 25 种疾病各家保险公司的定义都是相同的。

而且随着医疗技术的进步，和人们对体检的重视，很多疾病可以做到早发现早治疗，为了迎合市场，有些公司开发出包含轻症/中症的重疾险。

人们早期发现的疾病，如果属于重疾险轻症/中症的理赔范围，就可以获得赔付，并且还可以豁免保费。

二、重疾险含身故责任吗？

传统线下重疾险几乎都含身故责任，去世了就能得到赔付，无论如何这笔钱都要赔出去，所以这类产品价格都不便宜。

比如常见的平安福、国寿福、太平洋金佑人生、人保福等。30 岁男性，50 万保额保终身，每年保费在 1.1 万 - 1.6 万元。

除此之外，还有一种不含身故责任、只关注疾病保障的产品，我们称之为“消费型重疾险”。

常见的产品有：弘康健康一生 A、百年康惠保等。30 岁男性，50 万保额，30 年交费，保至 70 岁，每年保费约 3000 - 4000 元，相比传统重疾险保费支出更少。

这类产品由于去掉了身故保障，而且还可以选只保一段时间，比如保到 70/80 岁，所以每年保费可以做到很低。

我们可以根据保费预算和偏好，选择传统重疾险，也可以选择保障更加灵活、保费较低的消费型重疾险。

大鱼君认为，这两种产品没有好坏对错之分，大家应该结合自己的需求来看就好，按需选择。

三、重疾险病种越多越好？

前面已经知道，前 25 种法定重疾，已经占整体重疾赔付的 95%，如今七八十种、甚至上百种疾病，几乎是保险公司为了提高市场占有率，而进行的差异化竞争。

当然，如果同样价格，保险公司愿意增加重疾种类，我们消费者也是欢迎的。但轻症方面，我国是没有统一规范的，每家公司定义疾病的角度都不同。

从历史理赔数据看，前 4 种高发轻症分别是：轻微脑中风（81%）、极早期癌症（5%）、冠状动脉介入术（4%）、不典型心肌梗塞（3%）。

不难看出，这些轻症都是高发重疾的早期症状。所以从这层面来说，高发重疾对应的轻症，病种越多，对消费者也越有利。

接下来，大鱼君根据相关医学资料，总结了这些常见轻症，大家在选择轻症种类时，可以按照下表进行判断。

表中列出的产品仅供参考

四、白血病算重疾吗？

白血病也叫血癌，属于血液系统的恶性肿瘤，是癌症的一种。但是得了白血病，重疾险不一定 100% 赔付。

我们先来看下，合同条款中关于恶性肿瘤是怎么定义的：

恶性肿瘤

指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其它部位的疾病。经病理学检查结果明确诊断，临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD-10）的恶性肿瘤范畴。

下列疾病不在保障范围内：

原位癌；

相当于 Binet 分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病；

相当于Ann Arbor分期方案I期程度的何杰金氏病；

皮肤癌（不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌）；

TNM 分期为T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌；

感染艾滋病病毒或患艾滋病期间所患恶性肿瘤。

我们可以发现，A 期程度的慢性淋巴白血病并不属于重大疾病。

A 期程度的慢性淋巴细胞白血病不伴有贫血和血小板减少，生存期超过 10 年。这类患者生存期较长，治疗上无需化疗，不符合重大疾病的特征。

无论是儿童重疾险，还是定期重疾险，患有 A 期程度的慢性淋巴白血病是无法获得保额的，其他类型的白血病都可以拿到 100% 保额。

虽然这类疾病不能通过重疾获得理赔，却属于轻症的责任范畴，如果我们买的重疾险包含轻症，就有机会拿到理赔。

五、轻症必须要吗？

轻症，也就是重疾的早期阶段。因为疾病发展都是由轻到重的，重疾险包含的几种保障也呈一种递进关系：

轻症 → 中症 → 重疾 → 全残 → 身故

比如，乳腺原位癌没有得到及时治疗，就有可能发展为乳腺癌。如果乳腺癌治疗无效，最终可能死亡。

但是，现在很多人都有定期体检的习惯，很多疾病都可以早发现早治疗。

如果这份重疾险包含轻症，就有机会得到理赔，如果还有轻症豁免，就可以免除后续保费，实用性比较高。如果要达到重疾程度才能豁免，就不太友好。

同样道理，中症豁免也比重疾豁免更好。然而，每份保障的背后都是成本，建议优先考虑重疾保障、再考虑中症、轻症保障，最后才是附加轻症豁免等。

如果预算充足，建议加上这些轻症保障；如果预算不够，不买也不会有太大关系。

六、有医疗险就不用重疾险了？

医疗险以产生的医疗费用为前提进行报销；重疾险则以患有重疾为前提，进行一次性赔偿。

癌症治疗中，90% 属于自费项目，医疗险可以用来报销一部分费用，但报销的费用不会超过自己的医疗花费。

可是，如果罹患重疾，我们不仅需要多次治疗，而且可能几年内无法工作，需要长期调养。期间除了定期检查、吃药康复外，最好不要工作了，否则病情容易复发甚至恶化。

以上这些费用，医疗险是不管的。所以这时重疾险赔的钱，我们可以自由使用，弥补疾病带来的财务损失。而这就是重疾险的意义。

两者解决的问题不同，我们不能片面地认为，医疗险可以代替重疾险。

七、写在最后

我们小老百姓对金融了解的不多，而且一些销售员的专业能力也有待提高，所以第一次就买对重疾险的概率可能很低。

在这信息发达的年代，大家都可以通过网络查阅资料，然后慢慢地找到适合自己的产品。但硬币的另一面是，网络上虚假抄袭的资料也多，大家要注意辨别。

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