每次说到保险的话题，总会有人义正言辞或义愤填膺的站出来说“保险是骗人的”，然后巴拉巴拉讲讲自己被坑的经历或听来的故事，当然讲故事的比例相对会稍高一点。我们不想去评价和分析这种现象，我们今天要说的是，终于！这次轮到保险公司被坑了！
最近瑞幸咖啡财务造假，股价崩盘的新闻铺天盖地，其中也包括有关瑞幸咖啡投保的巨额董责险的消息。有多家媒体报道，瑞幸咖啡的崩盘将会给一众保险巨头带来损失，据《中国证券报》报道，瑞信咖啡投保的董责险的总保额高达2500万美元。也就是说，公司为其董事、监事和高管投保了该险种，当他们在公司经营中失察、失职但“非故意”，如果公司遭遇集体诉讼，那么原告的损失和高额的诉讼费、律师费，都由保险公司给予赔付。
瑞幸咖啡董责险的保单方案属于“共保”方式，一共分4层。底层共保体有8家保险公司承担1000万美元保额，其中平安产险分担30%，既300万美元，合2100多万人民币。其他还有中国太保产险：17.5%、中国人保财险：15%、中华联合财险：15%、国任财险：10%、大地保险：5%、锦泰财险：5%、前海财险：2.5%。根据合同，赔偿金额超过底层可负担的范围，则触发下一层的保险公司的赔付，四层总计2500万美元。
4月3日晚，有媒体从平安产险获得消息：瑞幸在赴美上市前的确投保了董责险，中国平安作为承保方之一，现已收到瑞幸咖啡的董责险理赔申请，正在进一步处理中。
这次瑞幸因财务造假造成的损失远不止2500万美元，就目前看来给投资者带来的损失高达几十亿美元，接下来损失额是否会进一步扩大也未可知。
如果其中符合雇主责任险赔偿责任的损失超过2500万美元，那么这次可以说是瑞幸把一众保险公司坑惨了！
那么究竟什么是董责险？其实网上说法并不完全一致，总体上可以参考如下两层含义：
第一、公司层面，如果因为董监高责任造成第三方损失并向公司追偿，则由保险公司负责赔偿。
第二、个人层面，同样因为董监高责任造成第三方损失，并向个人追偿，那么个人承担的赔偿责任、诉讼费律师费等，由保险公司负责赔偿。
瑞幸咖啡能否顺利得到赔偿？保险公司能否躲过一劫？下一篇我们将用几份真实的董责险合同来具体分析一下。如果您对这个话题有兴趣，请关注我的专栏，感谢您的支持!
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