图片修改自上一篇
除了身故给付功能，终身寿险的优良功能之一就是建立现金价值。这使得终身寿险保单可以成为我们名下的一项资产。
终身寿险保单逐渐积累现金价值。我们可以在急用钱的时候用保单现金价值贷款作为融通资金的一个方法。
另外，保单贷款也可以用来支付保费，在我们保险专业当中叫保费自动垫缴。如果在投保当初为保单选择了保费自动垫缴功能，当我们不能按时交纳保费时，保险公司将自动从保单现金价值中贷款出来垫缴保费，防止保单失效。
保单贷款之前和保险顾问沟通相关事宜会比较稳妥。以下是操作保单贷款或保费自动垫缴可能产生的后果，对我们有参考价值：
向银行申请过信用贷款都会知道，程序十分繁琐复杂、耗时耗力，包括贷款申请、信用等级评估、贷款调查、贷款审批、贷款发放、贷后检查、贷款归还。
仅贷款申请环节就要提供很多材料：
（1）借款人及保证人基本情况；
（2）财政部门或会计（审计）事务所核准的上年度财务报告，以及借款申请前一期的财务报告；
（3）原有不合理占用的贷款的纠正情况；
（4）抵押物、质押物清单和有处分权人的同意抵押、质押的证明及保证人拟同意保证的有关证明；
（5）项目建议书和可行性报告；
（6）银行认为需要提供的其他有关资料。
另外，贷款到期以后无法足额还清贷款本息，向银行申请展期贷款依然要等待银行的决定。
与此相反，通过保单贷款提取保单现金价值流程非常简单。 我们只需提供身份证件、保单、填写一张表格，最快当天就可以可以在银行卡里收到保单贷款了。
而且，保单贷款没有固定的还款时间表。通常保险公司会规定每半年还一次利息，每两年还一次本金（否则自动提高贷款利率）。
现在市场上很多保险公司已经取消了两年归还本金的限制，只要两年到期把贷款利息还清，贷款本金可以继续持有（不提高贷款利率）。除此之外，保单贷款还款灵活，可以自己选择在什么时间还多少钱。
相信我们已经初步认识到保单贷款如此的简单便捷，但并不意味着保单贷款永远不需要偿还。
如果我们在保单贷款未还清的情况下退保或发生理赔，退保金或者身故理赔金要减去我们未还清的贷款本息和。不过，只要我们还清了贷款，保单的各种保障利益就会恢复。
保费自动垫缴同理。如果没有及时缴纳保费，保险公司自动从我们保单的现金价值中贷款出来，用贷出来的现金价值支付保单当期保费（如果现金价值足够支付保费），所以保费自动垫缴同样会产生利息。
很多人对此感到不解：保单现金价值不是我自己的钱吗？凭什么还要交利息？
其实这是一种误解。保单贷款的真正涵义是：我们用自己的保单在保险公司作为抵押，保险公司根据保单的价值（现金价值）贷款给我们。就好比我们用自己的房子去贷款，房子还是我们的，它的市场价没有改变，但它的实际净值已经减少，因为我们从银行得到了贷款，并且要支付利息。
如果长期不偿还保单贷款，贷款利息会逐渐累积，采用半年复利的方式（每半年贷款利息就会被自动加入贷款本金）。一旦保单贷款本息和等于保单现金价值，保单会自动失效。这种情况下保单恢复效力，必须先将贷款本息和还清后才能办理保单复效。
上述情况我们不愿意遇到。只要我们采取合理管控，完全可以避免保单贷款未偿还而导致的保单失效。以下是一些建议：
- 依照公司规定按时偿还保单贷款。
- 及时关注保单贷款与保单现金价值。
- 及时偿还保单贷款利息。
- 如果实在无法偿还贷款，和您的保单顾问沟通或者打电话给保险公司来寻找对策。
保单贷款和保费自动垫缴是终身寿险的突出优势。只要我们采用科学合理的方式来管理保单贷款，它可以多快好省地成为我们的急用现金源，甚至可以替代信用卡。
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