我认为保险在中国还是属于“年少时期”，和西方国家的“青年”或“中年”还存在距离，无论从体系、条款、制度和产品上都有着一定的差距。
但是随着中国经济的快速发展，与制度的完善，我相信这个距离会越来越小。
有一句话说得好，从20分考到60分不难，从60分考到90分努努力应该也能做到，但是从90分考到100分就会比较困难了，因为每多一分，付出的努力都是成倍的增长。
一、从一个从业人员的角度去看
第一，大公司惯用手段“人海战术”，尽管自己的产品不那么好，但是自己的市场占有率很大，客户只能接触到大公司的产品，所以就出现了所谓“垄断”的局势，大家要知道中国大陆一共有140多家保险公司，但是中国人寿与中国平安加起来一共占据了大陆市场将近70%的市场，真是可怕，但是反观他们的产品未必比一些不知名的公司好。
第二，保险销售这个行业入行门槛普遍比较低，业务员的水平也是参差不齐，可能会有一些专业知识和自身修养没有那么牢靠的人会存在销售误导，普通保险公司一般都是从保险小白来到公司开始培训一个月或者半个月左右就可以开始展业了。
第三，保险行业的信息不够透明化，所以就导致了客户没有选择性，一旦客户失去了选择性那么就如同砧板上的鲶鱼，任保险公司宰割。
我记得有个真实的例子，
我大学刚毕业的时候，我的一个朋友买了一辆车，他非常的高兴，但在提车的时候4S店的工作人员就告诉他，你必须得在4S店上商业保险才能提车，否则不可以提，当时他也没多想，就上了，没有划痕险、没有盗抢险、没有破窗险有用的都没有，每年保费四五千。等事后跟我说的时候我就告诉他提车的时候交强险必须上，但是商业保险你可以货比三家，不非得在4S店上，他当时上的内个车险的公司我就不说了，但是我想说的是现在保险市场的销售方式千奇百怪，产品也各有千秋，所以广大可以如果不想掉坑里的话还是需要货比三家！！！
第四，普遍年龄较大，没有新鲜的血液注入，销售模式与流程还是比较落后，我记得我当时在一家主体公司上班的时候一个团队里有6、7个人，他们加起来的年龄得三四百岁。就算有年轻人来了要是没有业绩的话是没有底薪的，没了钱自然就留不住人。
我觉得从上面这三点就能折射出现在大陆保险市场的窘境，当然大陆也不缺有能力的展业员、也有有责任心的展业员、也有博士硕士加入保险的队伍里，我也很敬佩他们。
从上面这四点我总结出来：
人海战术：有了人就有了一切，酒香不怕巷子深在保险市场里好像不太行得通
入行门槛低：保险销售人员鱼龙混杂，难免会存在销售误导
信息不够透明：现在大公司展业员无法让客户充分的了解到其他产品的优势与劣势，有的时候甚至连自己公司的产品还搞不明白呢。注意！我说的只是个别展业元。
缺乏活力：行业普遍年龄偏大，很少有创新性。
以上是我从行内看到的现状！！！下面我站在客户的角度去看看这个问题。
二、以客户的角度去看商业保险
为此我在网络上也做过相关的问卷调查，从大家给我反馈的信息来看有以下几点为什么不喜欢购买商业保险的理由：
第一，不了解保险，感觉保险没什么用（43%）
第二，我有社保了，根本不需要商保（17%）
第三，理赔的时候都是麻烦事，而且未必能赔到自己的心理预期（15%）
第四，商业保险太贵了，自己感觉不划算（11%）
第五，对早年保险销售模式的抵触（10%）
第六，感觉一点用都没有，自己根本不需要（4%）
我从以上做的问卷调查总结出来以下三点：
大部分的国民是属于心有余而力不足的，想买但是无从下手；
还有一部分人是之前了解过，但是从投资的角度来说这是一个大坑；
还有一小部分人就是特别抵触，一点都不想了解的，这一部分人肯定是早些年没有责任心的销售员伤过的客户，也能表示理解。
但是我要阐明一个观点，不管是因为什么原因不购买商业保险，我认为这样的保障都是不够全面的，商保与社保之间是相互补充的，两者都要有才能将自身的利益最大化，才能风险降到最低。
三、商保与医保的区别
医保
优点
相对于商业保险来讲价格低
自家门口的社区医院也可报销
医保内容相对简单，不复杂
缺点
报销的条条框框有很多，自费药不给报，进口药不给报等等
社保的保障形式单一，不能完全满足家庭的风险规避
异地就医不方便，要去社保局申报才能进行赔付
商保
优点：
产品丰富，多元化，有住院津贴、重疾赔付、救护车补助等
可以根据自己的需求定制属于自己的产品，避免资源的浪费
具有杠杆性和投资性，保险也属于一种金融工具
缺点：
条款复杂，一般人在购买商保之前都不看条款，但是一些保险公司会在条款里面设坑，所以就出现了出险不赔的尴尬局面。
属于私人性质，价格不如医保便宜。
出险后需要报案理赔，后续事情相对复杂。
其实医保的伤属于硬伤，是不可改变的，毕竟属于国家的福利政策，但是商保的伤具有可逆性，
比如条款复杂我们可以请教专业的保险咨询顾问，我们这个平台就提供这种服务。
比如出险后的后期理赔，现在有很多公司都在作售后，就是打个电话，准备准备材料，然后送去保险公司，没有多麻烦，甚至还会有的公司派专人去作这些事情，根本无需客户的操心。
关于价格方面我个人认为还是要看产品，在保险市场里重在产品的搭配，因为每个公司都有它优秀的产品，举个例子，都说平安的产品贵，但是平安的少儿版意外险做的还是可以的。而且每个家庭搭配的产品也都是不一样的，会根据收入、身体状况、工作情况给每一个家庭定制不一样的保险方案。
四、为什么提倡社会医疗保险+商业保险的体系
首先，我们知道医保的报销范围是非常有限的，特点是：低不报，高不报，中间部分报。
低不报：是指医保报销存在起付线，起付线以下的部分需自己承担。门诊和住院的起付线不同，不同的地区起付线也不同，医院级别不同，起付线也是不同的。以北京为例，门诊起付线，在职员工起付线是1800元，退休员工是1300元。在职和退休员工住院起付线第一年都是1300元，第二年及以后是650元。
高不报：是指医保报销还有封顶线，在最高限额以上的部分也需自己承担。还是以北京为例，门诊类报销的最高上限是2万，住院的最高限额是30万，并且不同的区间报销比例也不同。
中间部分报：是指医保对药品和治疗项目有严格的规定，具体包括：
1、甲类/自付一：甲类药值得是临床必需、使用广泛、疗效好、同类药品中价格低的药品。这部分的费用是100%按比例报销的，虽然是100%报销，并不是意味着这部分你不需要花钱，以在职员工为例，报销的比例是70%，也就是说，除了起付线的门诊费用，你还要支付30%的自付一的费用。
2、乙类/自付二：乙类药品是指可供临床治疗选择使用，疗效好，同类药品中比“甲类目录”药品价格略高的药品。乙类药有800多种，需要个人自付一定比例，由各统筹地区统一制定，通常为10%-35%，自付后的部分再同甲类药品一样按比例报销。
3、丙类/自费：丙类是除开上述两类，非临床必需、价格较高的药品。丙类药国产的有18万多种，进口的有9000多种。丙类药品，也是目前大家特别关注的药品，因为大多数治疗癌症的高端进口药都属于丙类药，而且价格十分昂贵。
同时，不同的医院，不同的报销金额范围，报销的比例也不相同。门诊报销比例为70%—90%，住院报销比例为85%—99.1%。
假定A在定点医院（三级医院）看病，其中，门诊总费用 3000元，住院总费用20000 元。
那么医保报销的门诊费用是，总门诊费用3000元，减去门诊起付线1800元，再乘以定点医院的70%报销比例，一共是：（3000-1800）X 70%=840元。
医保报销的住院费用是，总住院费用20000元，减去住院起付线1300元，再乘以三甲医院的报销比例85%，一共是：（20000-1300）X85%=15895元。
总的报销比例是：（840+15895）/（3000+20000）=73%，还需要自费27%，也就是6265元，也是一笔不小的开支。
在阅读完上面的文字之后大部分人已经意识到了社会保险的局限与不足，试图去弥补医保的缺陷。
起付内容：对于起付线以下的部分，可以选择0免赔、低保额的门诊住院类医疗保险进行补充，大部分的这类保险，可以在社医保报销之后，再进行100%报销。这种保险的作用，就是解决日常的小病或者意外。
自费内容：自费的部分，可以通过百万医疗保险进行补充，通常是满足使用非社保用药、进口药、更好的医疗条件等需求。这种保险一般都会有1万元的免赔额，所以与0免赔的门诊住院类医疗保险相结合。
自付部分：大部分的医疗险都可以附加住院津贴，这部分可以由住院津贴来填补。
超出内容：对于超出医保封顶线的部分，我们可以选择重疾险进行补充，只要达到了理赔条件，就会一次性地给付理赔金。对于大部分的工薪或者中产家庭来讲，一次重疾的降临，往往会使得家庭一贫如洗，辛辛苦苦攒下的家业有可能会毁于一旦，重疾险正好能够防止家庭生活质量的下降，对重病期间家庭收入的损失进行补充。
我将这个阶段称之为保险过渡时期，这个时期中，你深刻的体会到了社保并不是万能的，国家政府的能力都是有限的，我们不能将自己的生命健康，全都托付给国家保管，我们需要一份保障计划，对自己负责，即使风险来临的时候，我们也能从容面对，轻松处理。
我相信大家读到这里已经能明白了商保与社保的区别，并且也能够意识到光有医保是远远不够的，现在中国的商业保险市场也正在悄悄转型，脱离传统的销售模式，改为合作、专业、共赢的理念，这些理念都将会给我们和我们的客户带来更多的利好。
现在的客户需要的是多元化的产品，更专业的服务，以及极具性价比的产品，我们将为您提供产品搭配方案，我们有多渠道的产品供应，以及更专业的理赔服务。
本文出自自媒体微信公众号“津保汇”
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