昨天客户发我一款重疾产品：光大永明嘉多保重疾险，问我觉得这款产品如何，是否值得购买。其实这款产品上线已经有一段时间了，索性趁着这次机会测评下。
有对比才会有“伤害”，本着中立客观的原则，再额外挑选出两款同类型的重疾险产品，对比优劣，一目了然。
1.嘉多保解析
这款重疾险属于重疾分组多次赔付，具体责任，投保规则如下图：
除了保留市场同类产品都有的重疾+中症+轻症保障责任外，新增了恶行肿瘤多次赔付责任，间隔期三年；同时如果被保险人在第10个保单生效日之前，且不满50岁，则罹患重疾除赔付保额外，再额外赔付20%保额。
可以选择保障到70岁，给客户一定的需求空间，但是我不建议选保障70岁，因为这款产品带有身故责任，属于储蓄型保险（身故赔付保额）。如果选择定期保障，在保险期间内不出险，那么合同到期后终止，没有钱可拿，但是保障到终身就不一样了，人总有一死，即使不罹患重疾，最后终会拿到身故赔付金。
所以对于这种带有身故责任的重疾险，建议配置终身保障。
2.同类产品PK
选择市场热卖的天安健康源2019增强版和嘉多保进行对比，同时为了演示这类重疾的发展趋势，再选取华夏常青树（多倍2.0版）对比。这三个重疾险都是重疾分组赔付六次，但是其它责任却呈现着低，中，高的差异。
（1）基础保障责任，天安占优
健康源2019增强版的轻症赔付45%，中症赔付60%，是目前市场轻中症赔付比例最高的产品，而嘉多保和常青树（多倍2.0版）的轻症，中症赔付比例是一样的，略显不足。
轻微脑中风，单侧肺脏切除，慢性肾功能障碍三种疾病在健康源2019增强版中属于中症，按照60%赔付。但是轻微脑中风和单侧肺脏切除在常青树（多倍2.0版）中属于轻症，赔付30%，最多40%；慢性肾功能障碍在嘉多保中也是属于轻症，最多赔付40%。
（2）额外保障，天安最优，光大永明次之
通过上表可以看出，华夏常青树（多倍2.0版）没有额外的疾病保障责任，这一点是它最大的缺陷，整体的保障责任只是一个重疾+中症+轻症的基础保障。
健康源2019增强版，恶行肿瘤额外赔付三次，极早期恶性肿瘤也是额外赔付3次；嘉多保只有恶性肿瘤是额外赔付2次，但是间隔期3年，与健康源2019增强版相比，算是保住了颜面；而常青树（多倍2.0版）没有恶性肿瘤多次赔付责任，可谓是完败，面对如今很多癌症的高复发率，华夏这款重疾无法满足消费者的需求。
健康源2019增强版和嘉多保都含有首次重疾额外赔付20%的责任，但是后者的条件较严苛。嘉多保要求被保险人未满56周岁，而健康源2019增强版要求未满50岁即可。
另外健康源2019增强版还包含住院津贴责任，60岁以后住院治疗，每天按照保额的0.1%为限报销，比如保额50万，60岁以后住院治疗，只要是符合约定的医院和费用，每天赔付500元，减轻了高龄医疗费用支出。
（3）投保规则，公司背景
健康源2019增强版的投保年龄最高可60岁，嘉多保最高50岁，华夏最高55岁。
缴费期限方面，华夏常青树（多倍2.0版）最多20年缴费，比起另外两款的30年缴费，诚意不足。
光大永明属于中外合资，天安和华夏属于内资，但是作为一名专业的保险经纪人，我可以负责的告诉各位消费者，公司背景跟产品保障本身没有直接的联系。你买的是保障，不是公司背景，难道因为公司背景好，将来不能理赔的就能理赔了？
4.价格对比
价格对比的前提是保障类似，如果脱离保障，只是对比价格，无异于耍流氓。
华夏常青树（多倍2.0版）不用多说，没有30年缴费，相对与20年的缴费，没有竞争优势。
0岁宝宝，健康源2019增强版的价格比嘉多保贵一两百元，毕竟保障更充足；30岁女性，选择健康源2019增强版最佳，保障充足，价格又便宜；30岁男性，嘉多保便宜些。
但是不管消费者选择哪一款产品，要记住以下几点：保额要买够，否则解决不了问题，跟没买一样；保障责任要买适合自己的，自己想要的；买保险要找对人，要找像我这样的保险经纪人，才能从多家产品中帮你找到适合的产品。
5.总结
既想要充足全面的保障，又想30年缴费，选择天安健康源2019增强版；
在乎恶性肿瘤保障责任，天安健康源2019增强版和光大永明嘉多保都行；
在乎公司背景，可以选择光大永明嘉多保（实际并没有啥卵用）；
宝宝配置重疾险，推荐天安健康源2019增强版；
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