支付已像空气一般渗透了人们生活的方方面面，大大小小的经济行为都无法离开支付，从而支付产品经理也在互联网的浪潮中，逐渐成为各行业的标配岗位。

支付PM应该如何武装自己呢？除了应具备一名PM所应具备的需求管理、业务沟通、交互设计等技能外，在业务敏锐度上要对支付的发展格局有宏观了解；在具体的支付领域知识上，要清楚会计账务、清结算等财务类知识，对于发卡收单、消费贷、争议处理在业务场景、计费规则、不同卡组织/三方的规定上的区别要深入了解；最后，还得熟悉支付法规。

作为支付PM系列的第一篇，我想首先分享的是账务与清结算的知识，因为在变幻莫测的支付产业发展中，这时最不可能变化的一块。为什么？等读者朋友看完此文，对支付清算有深入了解以后，自然会明了。

什么是账务与清算

账务和清算是一个相辅相成的过程，账务处理设计如何对不同的业务进行记账、对账，账平以后才能合理化资金流动-即清算。这就像去商店买了一瓶2元的可乐，你给了商家5元现金，商家确定收到的金额≥2元，于是找零。找零交给你前，他会确认手中现金不多不少刚好3元（对账），再递给你（清算）。如果商家眼花给了你4元，那么我们可以说商家短款1元，你长款了1元。以上便是一个典型的账务与清算流程。

因为账务知识涉及差错、系统日切时间差异等复杂的技术问题，并且这些问题将以清结算知识为基础，所以我把账务放在另一篇文章中，今天先谈清结算。

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清算两座山之 信息流

试想一下我们走进商店要买东西，发现竟然没有价格标签，得结账时才能知道一瓶饮料是2块还是20块，是什么心情？特别没有安全感吧？要是我肯定扭头走人了。所以支付行为的一个重点就是---要有足够的信息，才能合理化资金的流动-- 不告诉我哪里看得到多少价格，我咋知道掏多少钱呢。

因此支付PM在账务清算领域的一大任务，就是要根据信息流设计资金流。不同的支付场景会产生不同的信息流，但它们大同小异，只是来源和叫法不同而已。我们以老王的购物近况为例说明一下。

假如老王拿一张招行发的银联信用卡，去香港给老婆买了一爱马仕 - 12万人民币。在POS机刷卡时，老王的信用卡卡片信息和授权信息（密码），会经POS机所属银行（俗称收单行）通过银联（清算组织）的即时报文送达招行（俗称发卡行）--这个动作又叫请(yao)款(qian)；发卡行的系统一看，哟！卡片信息和密码对得上，批准授权！老王的卡额度立马减少了12万，手机猛震--收到了短信、微信银行、手机银行的动账通知。以上就是一连串的信息流。

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显然，交易中信息的流动，是不同参与方系统交互的基础，进而也是客户能够完成交易的基础。为了促进产业发展，金融行业有专门的ISO8583标准，来统一规范交易报文的格式。虽然报文规范是清结算工程师的职业领域，但对不同主要清算组织的报文规范有所了解，对于撰写完备的、无歧义的账务清算PRD是很重要的。

清算两座山之 资金流

一个交易日下来，不同参与方的系统将支持数亿次的信息交互，日终时，清算组织会下发清算文件，汇总一天的交易供机构对账清算。

老王夫人的12万元包包款，在交易发生时只是发生了会计记账，但资金实际上还未从发卡行到收单行。而机构间的资金流动，由清算组织根据其日终清算流水汇总计算，接着在金融机构存放于央行的头寸账户中，做最终统一清结算。

支付PM要做的是设计本机构内的资金流，这需要一定的会计知识（我将在财务篇中单独介绍）。老李是招行的信用卡支付PM元老，在招行发出第一张信用卡之前，老李得就各种支付场景设计好相应的资金流，才能让今时今日的老王成功买包。我们就以消费的资金流为例，感受一下机构内的资金流设计，老李都做了些什么。

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信用卡买包是一种信用消费，用的是银行给的授信额度，这在行方看来是一项资产。同时，为了方便核算不同业务，机构通常会设立不同的中转账户（或者叫暂挂账户），先归集不同业务的资金，在日终系统跑批时，再汇总到存放在央行的头寸账户中。

因此老王刷卡时：

借：信用卡个人透支 - 12万

贷：银联清算账户 - 12万

日终系统跑批时：

借：银联清算账户 - 12万

贷：存放央行账户 - 12万

以上会计分录的设计，就完成了银联信用卡消费场景下的机构内资金流：通过两借两贷，资金从信用卡透支账户，最终到达央行账户，供银联进行下一步与其他机构的清结算。

我们也可以发现资金流是和业务场景息息相关的。比如老王在下个月还款时的资金流如下：

借：存放央行账户 - 12万

贷：还款暂挂账户 - 12万

借：还款暂挂账户 - 12万

贷：信用卡个人透支 - 12万

有些朋友看到这里有些慌了 -- 我不懂会计怎么办？不用担心，我会在财务篇中讲解基本的财税知识。此外，在成熟的公司会计分录通常由财务同事设计，支付PM明白什么是借和贷已经足够。

资金流与信息流的关系

到这里我们明白资金流随业务场景变化，并且通过设计会计分录来体现。那我们的系统要怎么判断一笔交易的业务场景是什么、金额是多少呢？如果不知道这些信息，则无从处理资金流。答案是--从信息流中来。

每天日终，清算组织将汇总其所有交易到清算流水文件中，传送至各机构。在该流水文件里，会按照ISO8583的基本格式，在不同的字段体现一笔交易的各方面信息，包括交易唯一标识（卡号、订单号等）、交易类型和金额。各机构系统在日终处理这些清算文件时，就是资金流产生的时候。

比如老王的12万包包款，虽然授权是即时的，但最终的资金清算，实则是在招行日终系统跑批时，真正完成。机构内资金流（上述的一连串会计分录）是在行内系统跑批时完成，资金从本机构到收单机构，是在清算组织的系统跑批时完成。

因此一枚支付产品经理的重要职责之一，是掌握不同业务场景的资金流和信息流，并且知道如何从信息流中获取资金流需要的信息，从而体现在PRD中供清结算工程师作进一步开发。

备注：

· 清算(settlement)和结算(clearing)在支付的语境下没有区分的必要。本文中清算、清结算都是指机构间交易资金的流动。

· 有些清算组织比如网联，除了清算流水还有每小时一个批次的对账流水，这使得机构能就系统交互导致的差错帐做迅速调整。

· 比特币就是区块链技术在清算领域的应用，它让交易不再需要清算组织、甚至银行，达到去中心化的目的。后续会专门写一篇文章介绍区块链这个尚无法大规模运用，但很有潜力的技术。