最近一篇《流感下的北京中年》刷爆朋友圈，身边有朋友问我：处在牛马之年的我们，如何为上有老，下有小的家庭规划保险。
考虑到保险规划不是个一蹴而就的事，需要在不同的阶段适时予以调整，所以本文根据人生的不同特点，分别从单身和已婚丁克期到已婚且抚养子女期两个时期分别阐述不同的人生阶段如何配置保险。
一、单身期和已婚丁克期
这个时期是指从参加工作独立生活到组成新的家庭未生育小孩的一段时间 。
在这段时期，我们参加了工作有了收入，能独立生活； 年轻气盛，户外活动多； 已经开始有一些初步的回馈父母的家庭责任。一般情况下，这段时期的父母身体暂且康健或仍处于事业的高峰期，能够独立生活。所以，青年人的生活安逸，尚未真正开始承担家庭责任。
此时，面临的主要风险是意外伤害、疾病。
因为20多岁的年轻人，充满活力，热情而好动，发生意外伤害的风险较大。此外，健康风险也不容忽视，年轻人健健康康是常态，但一得病就是大病。这个阶段如果经济条件允许，也可以配置一定比例的寿险，以防发生不测，白发人送黑发人时，让自己的父母能够获得养老保障。
对于经济条件普通的家庭，建议配置如下：
一是意外伤害险；
二是健康险， 医疗保险为主。现在市场上中档医疗保险，只需要很少的保费，就能获得百万元以上的医疗服务，这不得不说是寿险公司的市场化竞争给客户带来的利好。此外，出去旅游或参加特殊活动建议购买特殊意外伤害险。
三是寿险，选择定期寿险，10年左右，受益人是父母。市场上动辄保至70岁或终身的寿险不适合单身期和丁克期。因为你没有肩负沉重的家庭义务，父母大都康健，你的身故对家庭造成的需求风险缺口较小，为这块风险买单性价比较低。
对于经济条件较好的单身青年，建议在健康险中配置一定比例的重疾险。
二、已婚且抚养子女期
这个时期是指从结婚成家生育宝宝到宝宝长大独立参加工作这段时间，即上有老，下有小的牛马之年。
这个阶段家庭责任逐渐加重，上要供养双亲、下要抚育子女。作为家庭支柱，真是一天也耽误不起。每天一睁眼，房贷、车贷、小孩的奶粉、教育、父母的医护费用。所以这个时期的特点就是，压力大，家庭责任达到最大。你不能倒下。即使倒下，也必须有东西能帮你抗住你所肩负的责任。
此时，面临最大的风险就是收入中断，例如因死亡而收入中断，因意外残疾或疾病而收入减少等。
对于温饱型家庭，建议保险配置如下：
一是意外伤害保险，以普通意外伤害为主，特殊活动时购买特殊意外伤害保险；
二是健康保险，以医疗险为主，建议选择中档医疗险，千元左右的保费，撬动百万的医疗保险，理由同上。
三是寿险。选择定期寿险，最好为20年定期，受益人为子女、父母或配偶。
对于中产型家庭，在温饱型配置的基础上，一是寿险这块，配置终身寿险的同时，补充定期寿险，从而使保险金额更高，保险期限更长 ；二是补充投资型保险，使保障能防范通化膨胀的影响； 三是配置年金险，在经济有余力时考虑养老保险。
这个时期保险配置目标是让自己能够平安的承担责任，通过保障自己从而保障家人。
具体到每个家庭，保险很有必要，但不能让保费成为负担。经济宽裕的家庭保障做足，适当可以考虑储蓄型险种和养老保险； 经济条件普通的家庭可以考虑消费型的定期险种。总体原则是，保险姓保，保障是第一位，无论如何都要先考虑保障，再考虑其他。
所有的家庭都有各自的特点，但总有一些共通之处。好多人也是在有了孩子之后，才发现自己原来是这么的重要。保险不能防止不幸的发生，但在不幸发生之后，我们的父母妻儿可以在悲痛过后，坚强的重新开始生活。保险的作用就在于在不幸事件对家人造成感情伤害的同时，不会在经济上让他们陷入困境。我们永远不知道，明天和意外哪一个先来，唯愿所有的家庭都能平平安安。
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