家庭保险规划

一月份正准备迎接新年的中国人，没想到遇到了一次重大的疫情。面对突如其来的疫情，对于大部分人来说最好的就是封闭在在家里，切断感染的潜在风险，也算是为国家控制疫情出一份力。

刚好有这样一段长时间在家的事情，当然不能浪费了，我主要做了三件事，分别是保险规划，财务规划和自己的目标规划，今天简单来聊一下自己在家庭保险规划方面的一些经验。

对于保险的重要性，我十年前就有所了解，而且也买了一些保险，但是之后都没有再去关注过。今年刚好有两位朋友做保险，聊到此事时提醒了我应该把自己的购买过的保单拿出来梳理一下，看看是否需要追加一些，毕竟这么多年过去了，原来就我一个人，现在有一家人，家庭的情况和个人的责任都不一样了。

虽然很多年前就开始了解保险方面的知识，也购买了保险，但实际上对于保险和保险的条款，我脑子里还是有非常多的问号，一直没有答案。还要感谢得到推出的李璞的《给忙碌者的个人保险课》，通过让我理理解非常多的原来没有理解的知识和概念。

例如既然医疗保险里面有重大疾病的治疗，为什么还有重大疾病险这个险种？之前各种保险条款和险种在我脑子里就是一团浆糊，这次通过学习同时通过研究各种保险合同，我才发现虽然我们常说的需要首先配置的有医疗，意外和重疾，但是保险公司的保险产品通常并不是一种保险合同只对应一个险种。

例如有的保险合同的以重疾险为主，同时附加了部分意外险，因此要了解自己每一项保险的投保额，就需要自己把自己购买的每个保险合同中包含的每个险种分拆开来，把不同保险合同的相同险种相加起来，这样才够知道每个险种自己的总计保额，这样才能够知道自己是否需要在某个特定的险种追加新的保险。

保险有人身险和财产险，财产险我们最常见得就是车险，对于现阶段的我来说最重要的人身相关的保险就是医疗险，意外和重疾。我之前一直没有购买医疗险，一方面是因为本身有社保，同时公司也有医疗保险，所以觉得没有必要，但是现在发现医疗险是一个最基本的保证是需要进行一些配置的，因为遇到重大疾病花费还是相当高的，如果有商业保险的话就可以从容应对，而且这里面有非常大的杠杆。

购买保险对于个人来说就可以利用杠杆来规避对自己和家庭造成的财务冲击，是非常有帮助的。又比如重大疾病险，通常会比较贵，一般需要交20到30年每年的费用相对来说也比较高，但是一旦你购买的重疾合同生效，如果你仅仅只交了一次费用就出现了重大疾病需要赔付了，通常你后面的保险费用就被豁免了，这也免除了自己的后顾之忧。

如何确定投保的金额？对于医疗险，一般百万医疗就够了，如果你条件好当然还可以做一些高端医疗，这个最好是为家庭成员都做一下配置。关于意外险和重疾险，首先是要配置家庭的经济支柱，因为这两个险种最主要的是要确保当家庭的经济来源遭到重创，或者失去了经济来源的时候，还能够资金来源使得家庭生活能够基本不受太大影响。

意外险的保额通常可以根据家庭每年的开支和生存的年限来估计，按照最坏的情况也就是意外身故，需要为家庭安排足够的资金，例如家庭每年开支需要10万，按照30年家庭没有收入来源计算，就需要300万的保额。重疾险也类似，只是重疾通常治疗的部分可以有医疗保险来覆盖，覆盖不了的可以使用重疾保险的赔付，当然重疾险赔付的金额主要是要保障在治病期间，没有收入的情况下，家庭依然能够安全的度过。通常重大疾病在3到5年没有复发，就可以认为是治愈了，所以重疾险的保额可以确定为3到5年的家庭开支。

总之，如果你已经成家，为了确保你的家庭在遇到风浪的时候，还能够依然顺利的度过，从现在开始就要规划一下自己家庭的保险，而且最好每年定期去检查一下自己的保单，根据自己家庭最新的情况来确定是否需要做一些调整，确保能够覆盖家庭的风险。