人生在世,世事难料,虽然人的天性是趋利避害,但是谁也无法预知未来会发生哪些意外或疾病。为了降低这些因素带来的风险,人们发明了“保险”,用它来转移风险,减少意外和疾病造成的经济损失,使得家庭得以渡过难关。
保险是家庭理财投资重要的一部分,今天小洛将从保险是什么、为什么买保险以及谁最需要保险做个简单知识普及。
保险是什么
举个简单的例子,有20个钻石加工师在工厂加工钻石,每人一年的工钱是10万元。但是由于钻石加工是个细活,谁都无法保证每个钻石完好无损,如果发生损坏需要赔偿10万元,这是一笔对于任何一个人都负担不起的巨款,一旦发生事故一年的工钱就没了。所以,加工师每天都小心翼翼,如履薄冰,幸福感很低。
有一天,一个聪明人想出了一个方案,他召集所有的人,每人出一点钱,凑够10万元,如果有人发生意外,就用这笔钱去进行赔偿,均摊到每个加工师是5000元,大大较小了支出,每天的工作也不必像以前一样提心吊胆了。这就是最简单的保险模型。每个加工师出的这5000元就是所谓的“保费”,而“10万”则是保额。
从上面这个例子就可以知道,保险是帮助转移风险,降低生活中不确定性因素的金融工具。从经济角度看,保险是分摊意外事故损失的一种财务安排;从风险管理角度看,保险是风险管理的一种方法。
中国早在1979年11月就成立了中国保险学会。但是,经过这么多年,人们还是不愿意购买保险,或者对购买的保险了解甚少,分析个中原因,主要有以下两点:
1、中国人愿意提及喜庆的事,对于疾病、意外等不好的词比较反感,而保险预防的就是这些,导致很多人觉得不吉利,老年人尤其明显。这成为购买保险的一大阻力。
2、很多人购买的保险是经亲戚朋友推销的,对于具体的保障内容、免责条款知之甚少。一旦发生不在保险范围内的意外或者疾病,就会发生保险公司不理赔的事情,给消费者上当受骗的感觉,一传十,十传百,久而久之,人们便形成保险不理赔、不靠谱的思维定式,进入恶性循环。
为什么要买保险
继续上面的例子,假如加工师阿发操作失误,造成了一颗钻石的损坏需要进行赔偿,但是由于他买了保险,他的不幸遭遇转移给了另外19个工人,他自己只承担了二十分之一,这就是转移风险。
这里很多人可能会问,对于其他买了保险,但是没有遭遇风险的人岂不是肯吃亏?非也非也,虽然看起来钱是白花了,其实也是受益的。因为他们不需要每天提心吊胆的工作生活了,能够极大的提高幸福指数,这就是降低生活中不确定性因素。
有些人可能会觉得,如果我比较幸运,一辈子都没有发生意外,那所有的保费岂不是都白交了?如果真如所愿一辈子都没发生意外固然最好,但是“意外”之所以被称为“意外”,就是因为它的不确定性,没人能够预知。一旦意外发生,不仅会毁掉一个人的一生,更有可能会牵扯一个家庭的幸福,所以只能用最有效的手段去预防,将意外发生时带来的弊处降到最低。而保险就是应对这种风险最有效的办法。所以,省什么都不要省掉保险。
保险属于理财的一部分,却与平时接触的投资理财不太一样。一般的理财是“以大博小”(当然,这里说的以大博小是比较稳健的投资方式),而保险则是“以小博大”。一般的理财是为了资产增值,而保险则是为了保驾护航。
谁最需要保险
回答这个问题前,有必要分析一下家庭的基本收支结构。家庭类似一个小型的公司,每个月都会产生收入和支出,收入部分一般来源于夫妻二人,而支出则是家庭的每个成员都会产生。为了保证家庭的持续良好运行,收入是必不可少的,所以产生收入的人则是家庭的经济支柱,按照收入的多少可以分为主要经济支柱和次要经济支柱。显而易见,家庭的经济支柱是保证一个家庭稳步向前的基石,如果产生收入的人发生意外或者疾病,这个家庭将不会有持续稳定的收入,必将自上而下影响每一个家庭成员。所以,经济支柱是一个家庭最需要保险的人。
这里需要注意,并不是说只给经济支柱配置保险就足够了,只是相比之下,一个家庭的经济支柱需要全面的保险覆盖,如条件允许的情况下,需要配置意外险、寿险、重疾险和商业医疗险。而其他成员则可以根据实际情况配置意外险、重疾险等。当然,如果家庭条件较好,为每一位成员购买合理的保险是最为妥当的。
还有一点需要理解,购买保险一定要合理,要符合家庭的实际情况,不要因为爱自己的妻子或者孩子就随意提升保额。非理智的购买保险只会增加支出,降低性价比,当然土豪除外。
最后做个简单小结:
1、保险是帮助转移风险,降低生活中不确定性因素的金融工具。为防止意外带来的不好结果,每个人都应合理的配置保险;
2、对于一个家庭来说,经济支柱是最需要保险的人,条件允许的话需要覆盖全范围的保险。
作者简介:财商小洛,分享财商知识的近90后大叔,专注研究下班后的资产增值,读书理财两不误。
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