大家好，我是A米。
今天就说一说：怎样做健康告知更好。
昨天说了核保的五种结果，详细戳☞保险不是想买就能买，核保有五种结果
可以看出：对健康险来说，健康核保至关重要。
而健康核保信息就是通过投保时的“健康告知”来收集的。
所以如何做健康告知，尤为重要：
既要满足最大诚信原则，又不至于因为事无巨细的告知，给自己造成不必要的麻烦。
1.
健康告知是什么？
健康告知，指把投被保人的健康状况告诉保险公司。
通常是以填写健康问卷的形式来告知的。
健康告知可以分为：询问告知和无限告知。
目前中国大陆采用的是询问告知的形式；
香港地区采用的是无限告知的形式。
询问型健康告知有三个原则：
1. 最大诚信原则
《保险法》十六条规定：保险公司对投被保人的有关询问，投保人有如实告知的义务。
如果故意不如实告知的，保险公司有权解除合同，且不赔偿或给付保险金，甚至都不用退还保费；
如果是因为重大过失没如实告知的话，依然是解除合同、不赔偿或给付保险金，但应当退还保费。
这里，我想再多啰嗦几句：
考虑到调查的成本压力，投保时，保险公司会默认健康告知都是如实告知的。
你怎么告知，他都会相信，并按告知给出核保结果。
不会对健康告知的真实性做背景调查。
当出险要理赔时，保险公司会委托专业的第三方调查机构，进行全方位无死角的调研。
包括但不仅限于：社保系统的所有就诊记录、用身份证在医院就诊的记录、体检机构的体检记录…
如果查出来蛛丝马迹，呵呵，不好意思。
拒赔！
就算是可以诉讼。
能理赔肯定是重病，肯定是家庭最需要钱，也最脆弱、最没耐心跟保司耗的时候。
这情景下，你愿意旷日持久的跟保险公司对簿公堂吗？
所以，一定一定一定要如实告知。
2. 有限告知
既然一定要如实告知，那是不是所有问题都告知呢？
并不是
过多的告知是会影响到最终核保结果的，所以最好别画蛇添足。
这个告知的“度”如何把握呢？
前面说过，大陆地区的健康告知是：问询告知。
意思就是：问则告知，不问则不告知。
健康告知涉及的坚决告知，没有问到的就不用告知了。
3. 兜底性条款可以不告知
询问告知的方式，给保险公司设计健康告知的能力提出了高要求。
一旦健康告知没有穷尽疾病的询问，留下什么漏洞，就有可能出现经营风险。
所以，保险公司变得很贼，总喜欢加“兜底条款”☟
如上图11项，这样的完全未提及具体疾病的概括性描述，是可以不用告知的。
不要轻信“两年不可抗辩”
很多从业人士宣称：“过了两年不可抗辩，保险公司都得赔”。
并以此为由，引导消费者不用如实告知。
这样是很不负责任的：
不管是不是故意不如实告知，只要病症足以影响到核保结果，基本上都会拒赔。
即使打官司，虽然有被判赔的，但也有很多是判保险公司拒赔的。
如果未告知的病症影响核保结果，相当于这个合同自始至终都是无效的。
无效的合同，还谈什么解除不解除呢？
再说，万一没扛过两年的不可抗辩呢？
所以啊，两年不可抗辩是个灰色地带，能如实告知还是别冒这个风险了。
2。
如果自己投保，应该怎么做？
健康告知涉及很多医学常识，极易因为不懂而不如实告知。
所以，我一直不建议消费者自己购买重疾险和医疗险。
但我发现，很多人就是喜欢自己亲力亲为。
为了防止这些人掉坑里，说一说自己怎么健康告知。
健康告知前先收集健康状况资料
主要从以下三个方面来收集：
1. 查看近几年的体检报告是否有异常项
2. 回想门诊或住院经历，找到相关病历
3. 确认是否有社保卡外借的情况
经过这步，可以得到自己的初步的健康状况资料。
依照时间顺序，按下列各式整理好。
然后，对照要投保产品的健康告知，试一下能否通过智能核保。
如果能通过健康告知的所有问题，直接告知后投保。
如果不能通过，换个产品试试。
实在不行，就试试人工核保的产品。
切记切记：
研读健康告知的问题时：
1. 疾病的定义要看仔细。
2. 以体检报告或医生的诊断为准，不要按自己的感觉行事。
非健康体健康告知的小技巧：
1. 预核保
目前有些公司，开通了预核保通道。
通过预核保，可以投保前先了解核保结果，结果好就投保，不好也不会留痕迹。
特别特别适合非健康体。
2. 多家投保
保险公司的核保尺度各不相同。
同样的疾病，也许A公司会延期，B公司就会标体承保。
多家投保不仅可以增加拿到好结果的机会，也不用担心核保结果不好影响再次投保。
3. 找一个靠谱的保险经纪人协助
健康告知对专业能力和经验的要求很高，一般的消费者很难做到既合法又不亏。
所以，建议专业的事找专业的人。
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