今天说说带病投保的那些事……
之前看过我文章的读者都知道，
保险就是一份契约、一份合同。
它遵循的原则之一是诚信告知原则。
但是，总是有一些人（业务员）想冒险让客户带症或带病投保。
投保人有这种想法的也不在少数吧。
这周颜老师就遇到一个案例。
案子背景
邻居介绍的一位内地朋友，因为1岁多的孩子年初重症肺炎住ICU，
后来又转化为肺结核，花了不少钱，半年时间大概有好几万吧，
于是就想买个保险（也可能是业务员觉得她会有需求）。
但是买完了很不放心，半夜１０：００多打给我咨询。
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这里有两个点给大家提示一下：
提示一：
小宝宝生病的数据。
由于最近接触的小儿案例不少，
感觉少儿由于免疫力的原因风险还是比较大的。
疾病方面突出的是呼吸系统的，
比如急性肺炎。
最近颜老师在看一本书《癌症·真相》，
发现儿童癌症也并不少见。
当然其它的，比如意外也有，
还记得“东莞天降苹果砸伤3个月宝宝头部受损“的新闻吗？
所以，小宝宝买保险最佳时间是什么时候呢？
当然是满30天的时候。
相信我，这也是保监会的建议。
（案主在听到这话的时候，止不住地叹气……）
（ｂｕｔ，我国少儿投保率据说只有７.４％……）
提示二：社保和商业医保的补充。
这个case里用的是新农合，
新农合的缺点就是限制治疗地点和报销范围，
一旦要去好一点的医院，
报销比例马上就下来了。
案子里在省儿童医院住院大概只报销了30%。
其它社保其实也有类似的问题，一旦出市跨省都可能降低报销比例。
所以，商业医保还是非常有必要补充的。
未来的趋势（或者说现在已经是），
有商业保险的人拥有更多的医疗选择权和更好的医疗条件。
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质疑投保过程
对于一个农村家庭，几万块的花费，
也是一笔不小的开支了。
投保人（孩子妈妈）大概也是担心孩子以后的医疗费用，
希望买个保险。
一开始，她对于孩子的病情是有隐瞒的，
说的是急性肺炎。
但是后来不知道为何又如实告知了业务员。
然后稀里糊涂地扣了费。
扣完心里就很不踏实，
问了朋友，最后找到我这里。
最开始说的是，担心业务员没有跟她讲清楚合同内容，
但是最后经过我的引导，
问题落在有没有如实告知上。
我初步的判断，肺结核正在治疗期间，肯定是延期的。
第二天正好核保的老师来讲课，
当面问了，结果和我的预期一致：
建议治好了稳定一段时间再申请投保。
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这里提示五点：
提示一：投保人自己不要有带病投保的倾向；
这种倾向本身就是因为不了解保险的性质导致的。
“保商”要提高了！
带病投保是典型的逆选择，合同权益是不受法律保护的。
提示二：代理人或经纪人需要注意提醒客户做如实的健康告知，
健康告知并非告知了就一定会拒保或加费、免责、延期。
很多不大不小的毛病，比如鼻炎、急性肺炎、肾结石，
都不会影响重疾的承保。
但是医疗险很可能会被除外责任。
提示三：一个靠谱的经纪人和代理人，对于核保会有一定的预期。
如果没有，至少会把情况如实反映给核保，由核保来判断。
业务员不能代替客户决定哪些告知哪些不告知。
业务员也不能代替核保决定哪些不影响核保结果。
业务员能做的只是协助客户进行如实告知。
提示四：正常的健康告知流程是业务员在ａｐｐ或纸质做单时，
把健康告知一条一条向客户解释，然后询问客户有无异常。
所以，购买保险的时候千万要注意这个过程。
提示五：如果身体曾经或现在有异常，而且告知了。
一般都会需要调取病历或诊断说明，而不会那么及时扣费。
如果扣费速度特别快，一般来说是没有做健康告知。
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魔幻的剧情出现了~
我以为事情到这里就结束了。
建议案主要求：要么退保要么如实告知。
结果第二天，
当地代理人首先以合同还没下来为由，
不同意退保。
然后跟她说，
之前有一个案子治疗花了十几万也投保成功了，
还又赔到了钱。
“说是找了当地的总监…… 你信我就买，不信我就不买。”
案主差点又动摇了（她还是想买）。
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提示一：
其实很多地方的销售总监没有权利管理赔，
因为很多地方只有销售部门没有理赔部门。
提示二：
犹豫期退保跟合同有没有下来没有关系。
只要是客户本人去退保，不一定需要纸质保单。
提示三：
保险公司的理赔其实也分情况。
如果金额不大，几百块，有可能也许真的查的不是那么严格。
甚至可能通融赔付。
但是一旦涉及大额的，你觉得保险公司查不到之前的医院记录吗？
还是不会去查？
不要太天真了。
这是人家的看家本领。
他们真的是要靠这个吃饭的。
提示四：法律风险
如果是业务员刻意隐瞒，
保险公司以＂没有如实告知为由拒赔“，
投保人可以起诉保险公司，而且极大胜率会赢。
但是如果投保人没有隐瞒，但是和业务员一起串通来欺骗保险公司。
呵呵，保单无效。
保险纠纷每年的审批可以到“中国法律文书网”查询。
提示五：
这个业务员和她的”总监“这样做职业风险很大，
如果被举报保监会，可能会被取消代理人资格。
那么投保人的保单也可能被影响。
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结束
人生如戏，戏如人生。
一单简单不复杂的投保案例，
折射出多少人性的贪婪和恐惧。
我最后提示这位宝妈，
小宝宝暂时买不了，
但是家里其它人可以趁着健康买一点，
问她愿不愿意。
她犹豫了一下，
说她想买的时候一定会来找我的。
我祝愿她一切顺利，
希望她的小宝宝能够快点恢复健康。
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