一视财经
文/王晓晞
编辑/西贝
金融科技与银行的相互结合这个趋势是不可逆转的。
“智能科技的时代正在来临，赢科技者赢未来……”，中国平安董事长马明哲曾表示。
近年来，伴随着人工智能、区块链、云计算等技术快速发展，各个传统银行争先布局金融科技。
与此同时，一视财经注意到，除了自行研发创新金融技术，与金融科技公司合作的方式俨然已经成为银行构建金融科技的重要路径之一。比如在2017年，四大国有银行分别牵手互联网巨头，在合作层面不断深化。
“金融科技与银行的相互结合这个趋势是不可逆转的。”飞贷金融科技联合创始人卜凡德日前在2018朗迪峰会上表示。
丹斯克银行创新部负责人 Aleksandar Langelykke亦坦言，“我们几年前还视金融科技公司为竞争对手，但在金融科技的市场潮流下，已经与其变成了良好的合作伙伴……不能停滞不前，我们确实需要金融科技，让它们能够给我们提供创新的动力。”
01 银行业转型的主战场：零售业务
在利率市场化，监管趋严，行业竞争加剧等背景之下，传统银行亟待创新与转型，而金融科技无疑是最大的变量。
事实上，从2013年起，国内银行业净利润增速正在逐年走低，数据显示，2017年银行净利润同比增长6%，而2012年是18.9%。与此同时，不良贷款比例却高位攀升，从2012年的1%增长到2017年的1.7%，降低了银行业的资产质量。
另一方面，随着移动互联网的快速发展，金融科技行业过去迅速崛起并开始改变用户的金融消费行为。
数据显示，截至2017年年底，中国金融科技的市场渗透率已达42%，用户人数超过5亿，居全球首位；中国互联网理财的规模为3.15万亿元；P2P网络贷款交易规模超过2.8万亿元；移动支付交易规模超过200万亿元。
另外，一视财经统计五大行半年报发现，上半年，五大行合计减员34716人。其中，农行减员人数最多，为10267人；接着是工行，为9879人；建行、中行、交行分别减员6457人、5478人、2635人。
至于银行员工不断减少的原因，其中之一无非是随着金融科技的发展，许多岗位正在被AI所替代。来自波士顿咨询早前发布的一份报告显示，从岗位削减的角度来看，到2027年将有230万金融业岗位因人工智能的应用而被削减，降幅约为23%。其中，银行业削减比例大约为22%。
翻阅刚刚公布的上市银行2018半年报，也不难发现，“金融科技”已成为其业绩亮点之一。
比如建行方面表示，借力“新一代”金融科技优势，完善“小微快贷”全流程在线融资模式,为广大小微企业提供速度快、费用省的金融服务，助力解决小微企业“融资难、融资贵”问题。立足数字化管理思维，以科技应用和系统工具为手段,持续优化风险控制模式，实现覆盖信贷全流程、穿透式的风险管控,保障普惠金融业务持续健康发展等等。
数据显示，于 6 月末，建行普惠金融贷款余额 4,912.89 亿元，比上年末新增 727.87 亿元，同比增速 44.33%；普惠金融贷款客户数 86.85 万户，同比新增 38.34 万户。
也正如中国银行业协会秘书长黄润中日前在亚金协东京金融高峰论坛上所表示，金融科技创新带来机遇，将使得银行以客户为中心提供优质产品和服务更加便捷、高效、安全、普惠。银行运营管理更加高效，风险管理能力更加强化，客群覆盖更为广泛。
与此同时，值得一提的是，其中，零售业务是银行业的金融科技转型的主战场。
根据麦肯锡发布的《中国银行业转型与创新系列白皮书》显示，2009年起，中国零售银行业务收入以每年23%的速度递增，预计到2020年，整体规模将达到3.2万亿人民币，成为仅次于美国的全球第二大零售银行市场。
而从今年半年报来看，一些银行的零售业务转型成效明显。
比如工行今年上半年公司零售贷款达5.31万元，较年初增长了7.43%，快于对公贷款，从而零售贷款的占比较年初提升了0.9 个百分点至35.6%。平安银行2018年上半年零售金融业务营收占比51.2%，同比提升10.9个百分点；招行上半年零售业务税前利润占全部业务线税前利润的57.25%，同比上升0.26个百分点……。
如多位分析人士所指出，零售业务经营风险和管理成本相对较低、更依赖于科技手段的特点，也使得在金融科技的浪潮中，零售信贷业务成为银行转型的“试验田”。
香港金管局早前出台的新规，也允许金融机构借助Fintech的手段在零售信贷领域进行风控手段的创新。
02 势在必行的融合之路：“银行+金融科技”
不过，在转型金融科技的过程中，传统银行尤其是中小型银行面临着巨大的包袱和挑战，包括高额的研发资金投入、漫长的研发周期以及人才匮乏等问题。
“因为不同的金融机构有不同的诉求，通过跟国有银行、城商行，保险、信托等的合作，我们发现他们有自己的优势，比如更符合监管的要求，更稳定，安全性能方面更好等等。”卜凡德表示，而在互联网蓬勃发展的今天，也会面临一些问题，比如他们面临客户的需求，灵活度方面还是不够，以及适应市场方面是有欠缺的等等。
多位业内人士也分析指出，在互联网金融企业等的冲击之下，银行业亟须转型，但面临技术更新成本、时间成本、资金成本等难题，这时就需通过与外部成熟的金融科技公司合作，来降低转型的时间成本、试错成本，从而极大加速信贷结构性失衡的调整。
基于此，这两年来，与金融科技公司合作，进而各取所长，成为商业银行构建金融科技路径的重要方式之一。
最为典型的就是，在2017年上半年，四大行与BATJ战略合作，发力金融科技，一时之间业内一片哗然。
而国外的银行亦是如此。比如早在今年3月份，《华尔街日报》也报道了，亚马逊正在与摩根大通等金融机构进行商谈，考虑在这些机构帮助下，针对年轻客户和无银行账户客户，推出类似于支票账户的产品等等。
R3大中华区业务发展总监CarlWegner坦言，Fintech在十年前不需要银行，现在已经不是这样子，银行也需要Fintech，Fintech需要银行，银行是保证安全，Fintech是速度快，比较了解客人的需求，所以混在一起会让使用者更方便。
“在银行业务转型的过程中，科技所扮演的角色越发重要。” 中国社会科学院金融研究所所长助理杨涛亦曾表示，“金融科技未来的发展，其中最重要的模式之一，就是生态合作共赢。”
朗迪峰会参会银行代表参访中国金融科技公司
（图为参访飞贷后合影）
03 银行转型升级新路径：整体技术
从目前来看，发力金融科技输出的公司众多，除了单纯的流量输出、风控系统输出之外，还有输出整体技术的企业。
对此，有分析人士指出，单一或者多项技术输出，在不同企业的技术模块之间研发理念、开发环境等诸多不同的情况下，容易导致金融机构采购技术后无法迅速承接到业务中，线上信贷业务整合时间长、试错成本高等问题。
而一视财经注意到，经过8年的实践，飞贷金融科技这家公司于2017年在全球率先提出面向金融机构输出移动信贷整体技术，不同于其他单一或若干模块输出的企业，也不仅仅是一套简单的系统，飞贷输出的是完整的移动互联网信贷体系，涵盖了在产品、科技、风控、大数据、品牌营销、运营等方面的核心能力。通过规模化验证的移动信贷整体技术，有效解决了技术不兼容、无法落地的问题，使得金融机构能够在快至3个月的时间内，顺利上线移动信贷业务。
具体来说，包括技术输出从最前端的获客到大数据、风控模型的搭建，到最后的贷后管理；且不依赖于特定资源，不需要合作机构拥有特定的数据资源或客户资源，飞贷的移动信贷整体技术可以支撑全网来获客风控；助力合作机构自身能力建设，对合作伙伴运营人员进行培训，支持合作伙伴共同成长等等。
与此同时，这两年来，飞贷移动信贷整体技术越来越受国际认可。
作为入选美国沃顿商学院的中国金融科技案例，曾相继被《华尔街日报》、美国《时代周刊》深入报道。
9月5日，朗迪峰会前期，更有美国花旗银行、丹麦银行、意大利联合圣保罗银行等多国银行代表参访飞贷金融科技，共同探讨金融科技发展与应用。
荷兰国际集团高管Alexander Ball对于飞贷技术的应用成果印象深刻：“飞贷通过技术应用将人员运营效率提升了90%让我印象深刻，这是很多大型金融机构都非常迫切想做的事情，而飞贷却领先一步完成了，我想这也是为什么沃顿商学院将飞贷选为金融科技案例的一个很重要原因。”
意大利联合圣保罗银行Vamsi Potukuchi 金融机构副总裁也指出：“飞贷对于前沿技术的应用，使整个线上贷款流程简洁高效，具有突破性。”
可以说，随着全球银行转型升级的不断推进，下一个十年，会有越来越多像飞贷金融科技这样的企业，不论在产品设计、还是商业模式等方面都走在世界前沿，得到银行业的认可，实现融合共赢，而移动信贷整体技术或将引领全球金融科技快速发展。
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