IUL指数型万能险绝对是个好产品。但在美国，依然可能成为大坑，公司和从业人员素质参差不齐是一个方面，可供用户学习和参考的公开资料不多，缺乏专业人士的经验指导是另一个方面。因此，如何达到你的需求，用好IUL，达到在低流动性下保证高收益和几乎无风险的财富增长目标，就是一件令人望而却步的任务。
从另一个角度讲，万能险产品都具有“非常灵活”的特点。这意味着，客户有各种各样的选项和配置方法。保单的设计也没有一个统一的标准。这跟上网买东西完全不一样。你得了解指数型万能险的基本原理、附约和选项，同时，非常清楚自己的需求，这时，再和专业经纪人沟通的时候，才可能发挥出这款产品的极致功效。
这个过程听起来就非常复杂，有没有简单一点的经验呢？福布斯杂志刊登了一篇专访，作者请教了纽约墨菲金融集团主席，专攻IUL指数型万能险的Tom Murphy，向读者传授他关于购买指数型万能险的经验法则。
下面是投资指数型万能险保单的4条黄金法则。
#1: 选择经纪人，而不是选择保险公司
在选择信任谁这个问题上，迷信互联网可以会让你陷入麻烦。在互联网大家各说一词，谁都可以发布几乎任何立场的言论或文章。无穷无尽的公司甚至打着帮助你，选购最便宜，省钱的旗号，试图说服你做出仓促的决定。而不是详详细细地告诉你这款产品的基本知识和原理。虽然叫做万能险，它并非适合每一个人。
“对于消费来说，好的一面是，在选购IUL产品的时候，他们有很多的选择；而不好的一面是，接下来他们面对的选择，实在是太多了。”墨菲金融集团主席这么评价。
文章作者完全同意这个观点。这就是为什么我们提出了这一点：比起自己一个人去选购所有保险公司的产品，更好的方式是找好自己的经纪人。找到一位专攻IUL产品的经纪人，而不是做定期寿险或分红型万能险的大杂烩经纪人，向经纪人明确你的需求，或者一同讨论实际情况，最终，让你的经纪人去选购设计适合你的保单。
请牢记，一名专业，优秀的独立经纪人直接关系着你的保单质量。
#2: 选择周全的生前福利条款
生前福利是人寿保险这么多年来一项重大的革命。 在执行上，生前福利是作为附加条款（附约），添加在你的保单里，让你在活着的时候就能享受福利。 这些增强型的福利允许您在活着的时候就能提取全部或部分的人寿保险保额（身故赔偿金）。
下面就是IUL保单常见的生前福利附加条款：
• 末期疾病（Terminal Illness）:被确诊为只有12-24个月的寿命的情况，不同保险公司对赔付的末期时间要求不一样，一般来说，越长对投保人越友好。
• 慢性疾病（Chronic Illness）:投保人不能完成一些日常基本活动。
• 重大疾病（Critical Illness）: 投保人遭受很多疾病的时候进行赔付，包括：癌症，心脏病，肾功能衰竭或中风。通常来说，病情越严重，赔付额度越高。
•重大伤害（ Critical Injury）:投保人遭受烧伤，创伤性脑损伤，瘫痪或昏迷则进行赔付。 注意：大多数公司不提供重大伤害福利。因此，请询问您的经纪人。
Tom Murphy认为, “生前福利完善了你的安全保护组合，并且为其他专项疾病，伤害险，长期护理险提供了一个取代方案，特别是长期护理险，这对于预算比较紧张的家庭尤其重要。”
#3:检查保底收益和封顶收益
投资有时候就像做过山车。在最求最大化收益的同时，也面临最大化的风险。当如果能控制不利的损失局面，那就在好不过了。
“IUL指数型万能险保单，就是给这些坐在过山车上的焦虑投资者的解决方案——它保证最低收益率0%-3%，” 墨菲说。这意味着，不管市场往下跌到了什么位置，你保单里的钱由保单合同进行兜底。
这就是说，股票市场大涨的时候，投资IUL保单可能挣不到投资股票时同样多，但是当市场大跌的时候，你的资金能得到了保护。
墨菲说: “当指数上涨时，保险公司兑现了期权，然后按照约定的最高收益率给你的保单分红。”
这就是说，你的保单有一个封顶的收益率天花板。不同的公司产品，封顶收益率各不相同，大概在8%到18%之间。一个18%的IUL保单封顶收益率意味着，如果市场回报是20%，你的保单只能得到18%的收益率，而不是20%。如果市场汇报是负利率，那保单合约会保护你的钱不亏损。
这就是第3条建议，在购买IUL保单前，确定好保底收益率和封顶收益率各是多少。因为从长远看来，1个数字的微小差异，就意味着巨大的现金差异。
#4: 保险成本和核保的成本
尽管IUL是一个较好的分散投资的渠道，但是它并不是适合每一个人。
举例来说，60岁的人投保就比30岁的人投保贵得太多。保险成本将会快速消耗掉市场行情较好情况下，保单的大部分本金和投资收益，导致只剩余一小部分继续进行现金值增长。
核保是另一个问题。如果你面临健康问题，你可能会得到一个“低于标准”的评级。如果你年轻，身体健康，这时候还有一定资产积累，那么IUL保单就可能是一个非常好的投资组合。
总结
在决定购买一份IUL保单前，有太多重要的因素要考虑了。以上4条就是选购IUL产品的经验谈。请记住，从有经验且独立的信息源处寻求建议，他们能帮助考虑到所有的选项和情况。同时，全面学习和了解自己将要投资10年，20年，甚至终身的这类产品的知识，才可能使用好IUL，达到在低流动性下保证高收益和几乎无风险的财富增长的目标。
（作者介绍：Drew Gurley，PolicyZip 联合创始人 节选自：Forbes）
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