家庭资产配置的正确打开方式

年前，我一个亲戚小爱在一次查体中被查出罹患乳腺癌，小爱得知后痛不欲生，一家人陷入了低气压状态。她不禁要忍受身体上的痛苦，还要担心一笔昂贵的医疗费。但是生活还要在继续，从此她走上了筹钱与治病循环往复的不归途。

家庭资产配置的正确打开方式

  听到她的故事，想必大家和我一样的感受，现在中国有太多的家庭因病致贫，因病返贫。虽然城镇居民医疗和新农合已经基本上实现了全覆盖，但是在大病来临时依然杯水车薪，毫无招架反抗能力。因为药品分为甲乙丙类，甲类100%的报销，乙类80%的报销，丙类100%不报销，进口药不报销，所以医保可以解决的问题太有限了。

最近，我学习了标准普尔家庭资产象限图，我觉得它能很好地解决了我们大部分普通家庭的资产配置问题，确保我们的资产保值升值。标准普尔家庭资产配置象限图是由美国最具权威的信用评价机构，通过调查、跟踪、收集10万个家庭的资产状况，总结出来的一个图标，旨在指导人们能够合理地分配家庭的资产。此图被公认为最合理稳健的家庭资产分配方式。

家庭资产配置的正确打开方式

第一个账户是日常开销账户：也就是要花的钱，一般占家庭资产的10%，为家庭3-6个月的生活费，一般放在银行活期存款，货币基金中。但是我们很多人这个账户占比过重，每月拿到工资禁不住铺天盖地广告的诱惑，就拿去买买买，很多年轻人说上半月活得像个国王，下半个月过得像个乞丐。当然这个说法有点夸张，但也足以显示很多人没有储蓄理财的习惯，把钱都浪费在过度消费上了。

家庭资产配置的正确打开方式

第二个账户是杠杠账户：也就是保命的钱，一般占家庭资产的20%，为的是以小博大。专门解决突发的大额开支，保障在家庭成员出现意外事故、重大疾病时，有足够的钱来保命。这个账户主要是意外伤害和重病保险。我们每个人都没有办法保障家庭成员一辈子都不发生意外和重大疾病。所以我们理应拿出家庭资产的20%，用于购买意外保险和重疾保险，看病花钱，可以用医疗险来解决；收入损失，可以用重疾险来解决。这样在我们需要的时候，能够保障有这么一笔钱帮我们渡过难关。我们再说回小爱，如果她在这之前购买了50万的重疾险，那么在她在二级甲等以上医院确诊后，就可以获得50万的理赔险，对她来说，足以支撑整个医疗费，她只需要安心治病就可以了！

家庭资产配置的正确打开方式

第三个账户是投资收益账户：也就是生钱的钱。一般占家庭资产的30%，为家庭创造收益，包括投资的股票、基金、房产、企业等，重在收益。但我就犯了这么一个致命的错误，家庭90%的资产用在了房产上，导致了其他账户严重不平衡。好在我现在32岁，还有的是机会补充其他账户。

家庭资产配置的正确打开方式

第四个账户是长期收益账户：也就是保本升值的钱。一般占家庭资产的40%，为保障家庭成员的养老金、子女教育金、留给子女的钱等。一定要用，并需要提前准备的钱。重在保本升值，本金安全、收益稳定、持续成长。以债劵、信托、分红险的养老金、子女教育金为主。我现在有社保养老金，有企业年金，但是子女教育金没有准备。

这四个账户就像桌子的四条腿，少了任何一个就随时有倒下的危险，所以一定要及时准备。

不过，我觉得保命的钱其实占到家庭资产的10%未尝不可，把日常消费支出可以提高到20%！因为保险行业里有个金科玉律，即保险额度不要超过家庭收入的10倍，同时家庭总保费支出占家庭年收入10%。这样，即可以让我们无后顾之忧，又可以让我们保证生活质量！

如此，我们可以比较方便地通过投资30%、消费20%、储蓄40%、保险10%等来构建一个进攻和防守兼备的家庭财务体系。

对你来说，你的家庭资产状况是什么样的呢？现在最需要准备的是哪个账户呢？