“资产配置”这个名词现代人应该都不陌生，但从知道——做到的距离总是那么遥远。大部分人的花钱习惯可能都是眉毛胡子一把抓，要买房子了支出一笔，要交学费了支出一笔，要买保险了再支出一笔……
收入反正就是那么一笔，支出呢总是一笔接一笔……年底一算账，多了点少了点，只要日子还能凑合过，也就习惯了这样过。长此以往，面临风险的时候，发现已经深陷泥潭难以爬出。
没有关系，只要意识到了，随时都可以调整，先看看这张资产配置图：
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在这张图上可以看到把钱的用途分成了4份：10%要花的钱，20%保命的钱，30%生钱的钱，40%保本保值的钱。就是传说中的4321原则。
我个人认为这个比例可以根据家庭的现实情况调整，比如说一个家庭的年可支配收入为30万，按此比例应当配置的保险费用为6万/年，普通人会不会觉得有点多了呢？再配备9万/年做中，高风险投资，万一正好是保守投资类型的家庭，随便亏损个20%，岂不要疯了？
无需刻板遵循比例，但要领会和理解不同账户的用途。有了这个基础的意识，我们再来看下图：
图片来自网络
这一张图从家庭细分需求、风险、配置比例等方面有了更形象、直观的呈现。
首先，金字塔最底端我们可以说是房子的地基，也可以说是护城河，就像马斯洛的五层需求里最底层，生理和安全的需求。保障我们在风险来临时没有后顾之忧，先有了安全感才能谈别的嘛！这个安全感有3根支柱，社保和商业保险互相补充，必不可少，我在后面的文章会详细谈，可关注我持续阅读。
“紧急备用金”的用途我举例说明：当收入来源被切断，但是房贷不能断供，家庭日常生活开支要继续时，你是否要去动用正在股票里的钱，卖掉基金或者其他资产？打乱你的配置？
这样你便更能理解，资产配置就是能让你未来能够在各个资产之间进行合理安排，进可攻退可守，前攻后防，在突如其来的风险面前也能保障家庭财务的稳定，不影响正常生活，又能够不断的让钱生钱。
其次，金字塔的第二部分就是我们的生活需求，除了解决温饱，我们还会有更好的精神追求，朋友聚会，娱乐，偶尔的旅行、自我学习成长，给孩子的教育基金，换更好的车和房子。你可以把你愿意为美好生活的支出设定一个总比例。
举例说明：
大象每年税后收入50万，她这人比较小资，不爱学习、爱买买买。那么她可能划入这部分的总支出为90%，共计45万。
小莉每年税后收入40万，她比较实际，不乱花钱，想多存点钱养老。那么她可能划入这部分的总支出为20%，共计8万。
在总比例（如：大象的45万，小莉的8万）里面再分别按比例分配给学习、购物、旅行、生活费、购房、购车等。先有一个年度的预算，再得出每月的预算，每月分别往这些小账户里面转入钱就行了。原则就是小账户钱不能超支，一旦有留存便可累计。
最后，生存安全问题解决了，美好生活完成后，剩余的钱就可以用来做投资了。注意，你用来投资的这部分钱就是未来几十年可以不用动的钱，这大部分可以说是为自己的养老金和财富自由做准备的。
关于养老，我在第一篇《小白理财必须知道的事》里面算过一笔账，我不是危言耸听，人无远虑必有近忧，请看图说话：
图片来自精算视觉
图片来自凤凰网
图片来自新浪财经
图片来自第一财金
我名词解释一下：养老金替代率就是指人们在退休后所能获得的养老金收入与退休前薪酬的比值。目前国际公认较为合理的养老金替代率为70%-85%，即我们退休后的每年被动收入能达到退休前年薪的70%-85%，才能维持一个比较安逸的退休生活水平。
第一张图说明了2018年中国的养老金替代率已经下降至了45.9%，后面3张图说明，待我们老了，这45.9%也没有了。
这是我最近听到最悲伤的事情。。。
所以，当大象看到这个事实后就会想，我是不是应该少享受点生活，多划分点比例去投资板块呢？
并不是你多划分点钱到投资的部分，你就会产生更多的钱了，要知道投资是把双刃剑，没有操作好血本无归呀！这里，又要谈到比例分配了，你可以拿来投资的钱也要根据风险等级来划分比例。当然，最重要的是要学习更多的投资方法了。这些方法也将留到后面的篇章逐步来谈。
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现在总比将来早
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