好习惯养活未来30年

好习惯养活未来30年

是什么样的好习惯会有能耐养活未来30年？让我们一起翻翻本书看看呗。

本书作者正当好时。正当好时是目前国内为数不多的理财原创作者之一。

书中分享的众多理财方法和技巧完全脱胎书中主角钱多多的个理财经历，既励志亲民，又靠谱实用。　　

书中内容涉及买房、育儿、个人增值、养老等多个当下年轻人面临的生存问题，具有有效的指导性。　

本书以幽默通俗的故事体风格，融入了当下年轻人关心的生存话题：买房、育儿、进修、创业、养老等。如：如何合理配置家庭资产、如何判断高回报投资的欺骗性、如何为孩子的将来进行教育储蓄、如何正确选择合适的银行理财产品等等，具有有效的指导性。　　

以下是书中的精华部分，分享给你们:

中国人的传统理财观念

1.认为节俭生财。

节俭本身并不生财，并不能增大资产规模，而仅仅是减少支出，这会影响人生活质量的改善。俗话说，理财关键是开源节流，节俭虽然符合后面一项，但单一靠节俭，断不会成为富翁。

2.认为理财是富人、高收入家庭的专利，要先有足够的钱，才有资格谈投资理财。

事实上，影响未来财富的关键因素，是投资回报酬率的高低与时间的长短，而不是资金的多寡。

3.认为投机理财是投机活动。

投机是投机取巧，使用损人利己的行为来谋取不义之财，而投资是“以钱赚钱”活动，两者有着本质区别。当然，投资与投机就像孪生兄弟，相伴而生，有投资必有投机。

4.认为只有把钱放在银行就是理财。

中国民众是全世界最爱存钱的，但单纯存钱而不投资，只能将来越存越穷。如果你在二十年前有100万，你绝对可以买一个很好的别墅，但如果放到现在，没有做投资，就只剩下65万元了，在北京只能买三室一厅中的一间厨房。

家庭财务生命的三个时期

1.积累期：从开始工作到37岁，把每月的工作收入一部分定存，严格控制消费，学习理财投资知识，选择风险小的理财投资工具。

2.巩固期：37岁到57岁，选择自己熟悉的投资工具进行投资，股票投资不能超过家庭资产的1/10（好多专家建议为1/3，自从股票能做空后，笔者周围做股票的朋友能赚钱的是极少数）。这个阶段，努力做到理财性收入超过工作收入。

3.支出期：57岁以后，工作收入减少，身体也开始需要钱来维护，高质量生活，离不开中青年时期积累的理财收入。

合理配置资产

合理配置资产时应该把钱分为三个部分：

1.应急钱，用于突然的失业或疾病。

2.保命钱，三至五年的生活支出，这部分钱只能赚不能赔，可投资定期存款、国债或者货币基金。

3.风险投资资金，投资在高风险、高收益的股票和基金上。

投资基金

投资基金前要了解基金管理公司的情况，了解其投资风格与业绩：

1.把将要投资的基金和同类型基金的收益做个对比。

2.比较大盘走势和要投资的基金，如果基金的业绩表现比同期大盘指数好，该基金管理就比较好。

3.了解基金累计净值增长率〔基金累计净值增长率=（份额累计净值-单位面值）÷单位面值〕。

4.选择保持经营业绩稳定的基金经理。

选择适合自己的基金

选择适合自己的基金，首先要考虑自己的风险承受能力：

1.风险承受力适中的人可以考虑买平衡型基金或者指数基金。

2.风险承受力差的人可以考虑买债券型基金或货币基金。

3.风险承受力强的可以考虑买股票型基金。

警惕！不要相信高回报的投资

当一个理财产品或者投资回报率超过10%时，普通投资者就要擦亮眼睛了。

投资，说白了是把钱放到企业中，帮企业运转，企业赚钱了，投资者才有回报。传统行业的企业利润只有百分之几，有百分之十的利润就是不错了。企业若把百分之十的利润都给了投资者，这个企业也就玩完了。

社保断了怎么办？

如果你是冲着买房买车，一定要注意：

千万别断，哪怕断一个月，按照北京的规定，补缴没戏，五年从头算。不少换工作的朋友会面临这样的问题，工作断档没人帮你交，务必提前找个中介过渡一下，网上有不少帮着交社保的中介公司，按照最低基数缴纳即可。

如果你是冲着享受终身养老医疗去的，注意以下两点：

1.养老和医疗保险的年限都是可以积累的，如果中断，交够年限就可以。如果到了退休年龄，还是不够最低缴费年限，北京户口可以办理延期缴费，外地户口交够10年才能办理延期缴费，不够10年的就只能转回户口所在地续交了。

2.医保断了，医保待遇从下个月起就停了，重新交还是可以报销的。万一断缴，医保卡会有2～3个月的恢复期，在这2～3个月只能手工报销，就不能医保卡自动报销了。当然这只是北京的规定，还有的地方规定如果断缴超过两个月，会有6个月的等待期，这6个月中你是不能报销的。

财务红线

如果你每月收入和支出几乎相等，说明你遭遇财务红线了。通常，个人或家庭要准备3个月的应急资金，除了应付失业或失能导致工作收入中断（包括每月的生活费用和偿还本息费用），还要应对紧急医疗、意外、盗窃所产生的超支费用。

培养自己的财商

投入金钱进行理财投资前，一定要先投入时间。要非常清楚你的钱若赚会赚在哪里，若亏会亏在哪里。不能只听别人的建议。因为亏钱时，他们不会替你埋单。

换句话说，要先培养自己的财商，即把现金或劳动转化为能带来现金流资产的能力。这个概念强调的是现金流资产，不是现金流。现金流资产，是循环收入，常常有现金流产生。如投资的房产、公司，它们会产生现金流，流入投资者的口袋里。现金流，是单次收入，干一个小时，给一个小时的钱。财商高的人通常拥有产生现金流的资产。

80后应该重视的教育投资和职业规划

1.诺贝尔经济学奖得主詹姆斯·赫克曼说，教育投资回报高达30%。其实，购买优质的教育资源，相当于是对未来的投资。

2.珍惜当前的职业，毕竟眼前的衣食住行都靠着它呢。在职业中锻炼提升自己的综合实力，建立人脉网络。业余时间创收，也许业余时间做的事儿，后来成了自己的事业，这个过程是循序渐进的。切忌在没有准备的时候自断后路。

投资的三个法则

1.4321法则，工作收入净结余的40%用于供房，30%用于家庭生活开支，20%用于银行存款，10%用于买保险。

2.每月房贷不应超过工作收入净结余的1/3。

3.双十定律，保险额度是家庭年收入的10倍；总保费支出应不超过家庭年收入的10%。

算算自己的净资产

总资产=自用资产+生息资产

总负债=消费负债+自用资产负债+投资负债

总资产-总负债=净资产

看看自己的总资产（银行存款、有价证券、固定资产现值、现金等）和总负债（房贷、车贷、卡债等），算算自己的净资产有多少。

1.投资翻倍的72法则：多少年翻一倍=72÷投资报酬率

2.财务自由度=年投资性收入÷年支出

结合自己实际情况，用这两个公式算一算。

在公式1中，切忌为了追求高投资回报率而带来资金安全风险。

在公式2中，是年投资性收入，不是工作带来的收入（薪水、奖金不是年投资性收入）。

止损

股市生存法则之一是善于止损。

为了牢记止损的重要性，专业的证券投资者常常以鳄鱼法则警示自己。鳄鱼法则的内涵是：猎物越挣扎，鳄鱼的收获就越多。假定一只鳄鱼咬住你的脚，如果你试图用手去挣脱你的脚，则它的嘴一张一合，便同时咬住了你的脚和手。结果就是你越挣扎，便陷得越深。

使用信用卡要避免哪些误区呢？

1.不要追求高额度。有些人评价信用卡好不好就看额度高不高，其实信用卡的额度只需要达到你每个月的平均消费额即可，太高的额度一方面可能会刺激你的非理性消费，而且卡丢了以后会有安全隐患。

2.你的消费能力与信用卡额度一点关系没有，它取决于你的收入水平。千万不要因为银行给你增加了信用额度，就无形中感觉自己的消费能力提高了，否则会陷入每月还“最低还款额”的苦海无法自拔。

3.千万不要透支取现，假设你透支取现了1万元，一个月以后还了，你要付出取现手续费100元，加上透支利息150元，看起来好像不多，但折算成年利率高达30%，谁也经不起这样的折腾。

4.一个人最多开两张信用卡，最好跟你主要的储蓄卡绑定还款。再多了你会不记得哪张卡要还款，结果冤枉出利息，搞不好还有不良信用纪录产生。

家庭保险

家庭财务规划中，保险是基础。这是因为保险作为一种风险管理工具，可以防范不确定性风险的发生对家庭带来的财务冲击。保险是每个家庭必不可少的理财工具之一，是家庭长期可持续发展的一项重要保证。

没有风险的银行理财产品是不存在的

目前银行理财产品的风险点都控制在中等风险或低风险两个区域之间，极少出现高风险。而个别非专业的人员在介绍理财产品时甚至向客户说没有风险或绝对保本保收益等语言，这是对客户绝对的不负责。

什么叫没有风险？银行倒闭是风险，经济动荡是风险，国家大的经济政策也是一种风险，购买固定期限的产品不能提前支取这是流动性风险，等等。任何产品都是有风险的。

再说保本。什么叫保本？银行的普通定期存款都不保本，现在各商业银行执行的一年利率是3.25%或3.3%，也就是1万元一年的利息是325元或330元，假如通货膨胀率为5%的话，其实你存定期每年的实际利率是-2.75%或-2.7%也就是每年缩水275元或270元。这是保本吗？所以购买所有理财产品之前一定要了解产品，认真阅读产品说明书，老百姓还可以向你推介产品的工作人员索要资格证书等。

财商越高，生活越好

现在的生活决定了孩子未来的生活，孩子学到了理财与投资的知识，并且动手实践了，三十年后，他不是富人可就奇怪了。

没有经过理财训练的孩子，从学校毕业之后认为只有上班挣钱才是唯一赚钱的方法。经过家庭理财训练的孩子懂得想挣钱，不用工作也可以。走出校门，他们也会朝着这个方向努力，直到实现完全的财务自由。他们知道怎样购买资产、怎样拥有循环收入、怎样拥有赚钱系统、怎样做公司股东等等，同时，他们也知道合理消费的重要性。

培养孩子理财投资最重要的是培养孩子对财富的兴趣，以及他们将来做一个富人的思维。

80后父母该为孩子准备哪些教育资金

80后这一代已经有不少为人父母了，可是初为父母的80后们为孩子的教育金做了准备么？或许你的孩子已经在上学，或许即将上学，或许孩子还没出生，但都不妨碍我们来提前学习如何为孩子准备教育金。

1.教育储蓄

教育储蓄是一种专项储蓄，是为孩子将来接受非义务教育的积蓄资金。期限分1年、3年、6年，最高限额2万元。利息收益高于一般的零存整取。缺点是手续繁琐，限制条件较多，且选择的存期太长就不能享有升息的好处，因此教育储蓄可以作为一种辅助性理财工具。

2.教育保险

教育保险相当于将短时间急需的大笔资金分散开逐年储蓄，投资年限通常最高为18年。越早投保缴费压力越小，领取的教育金就越多。教育保险不宜多买，因为保险金额越高，每年缴付的保费就越多。保险产品主要是为保障，如果只看投资收益率，它甚至比不上教育储蓄。

3.投资理财产品

基金定投：类似于零存整取，最大的好处是可平均投资成本，自动逢高减筹、逢低加码，让平时不在意的小钱长期积累后变大钱。不会给家庭日常支出带来过大压力，又可获得复利优势。

购买国债：国债一般最少期限三年，比较适合为上高一的孩子购买，作为上大学的费用。

银行理财产品：各大银行的教育类人民币理财产品，收益率要比固定存款利息高，在期限上偏向于中长期，可以考虑对资金流动性的要求，选择适合自己的产品。

另外，教育理财产品应求安全稳定，不能一味追求收益，要安排一定比例的低风险投资，确保教育金安全。

如何教孩子面对贫穷？

如何教育孩子面对贫穷？作者认为关键在于家长的态度。一个孩子的幸福感和家里的经济状况其实并无直接的关系。他穿的不是名牌，但只要很舒服，他绝不会介意。小孩子除非你特别去教，不会有什么名牌意识。家里穷，但还是有吃有喝，他并不会挨饿。他真在乎的，其实是家长花多少时间照顾他、和他玩。很多百万富翁的子弟，因为家长太忙，无心顾孩子，住在大房子里反而很压抑。对此，任何孩子都不会羡慕。所以，在贫困的环境中，如果家长安贫乐道，并且充满自信，孩子也会如此。家长若是因为少几个钱就人前人后抬不起头，孩子就会跟着自卑。

孩子的零用钱如何给？

有些家长把零用钱的多少与孩子的成绩高低或做家务多少联系起来，也有些家长给零用钱没有限度，孩子随要随给，这样做究竟好不好呢？要回答这个问题，需要我们不断反思给孩子零用钱的目的，这就是：让孩子学习如何使用与管理金钱。凡是不利于实现这一目标的做法，都是不足取的。

孩子应该做一些力所能及的家务，也应该努力学习，这是他们的责任。如果在学习和做家务之类的事情上付钱给孩子，某种程度上说是在“贿赂”孩子，这是不利于孩子建立正常的责任感的。给钱没有限度，肯定不能让孩子学会如何使用与管理金钱。

儿童银行

美国佛罗里达州迈阿密市有一所儿童银行，它是经美国国家银行批准开办的第一家股份制儿童银行。儿童银行设在迈阿密市费尔蔡尔德小学校园内，全名为“特威格勒特银行”，面积约100平方米，有三个服务柜台。陈设虽然很简单，但银行所应具备的软硬件几乎都有。这家儿童银行服务的主要对象是该校的学生以及附近的幼儿园小朋友。儿童银行接受小储户的存款，同时还向小用户发放贷款，其利率的浮动和迈阿密市各大银行一样。不过儿童银行不是每天都上班，一星期只营业两天，时间是下午3时至4时。

培养孩子的理财意识

教孩子理财就是教孩子生活，教孩子做人。因此，父母的言传身教对孩子至关重要。这里，作者把自己的一点经验拿来同大家分享：

“1.去超市购物前写出购物清单。

每次去超市前，我都把要买的东西写下来，列出清单。进入超市后，我们就按照清单上所列的物品逐项购买，然后问儿子有没有忘记该买的东西（儿子有很强的参与感）。没有列入清单的物品尽量不去购买（不是绝对的），目的是告诉儿子：消费要有计划。

2.当着儿子的面给父母钱。

逢年过节，我们除了给双方父母买东西，还经常给他们“红包”，大都当着儿子的面给。目的是为了让他记住一点：你是怎么对待你父母的，你的孩子就会怎样对待你。

3.管理零用钱。

从儿子9岁开始，我每月发给他300元零用钱，同时规定零用钱不能预支，钱的用途包括：购买零食、课外书、杂志、游戏机、光盘，请小朋友吃饭、送小朋友礼物等。他拥有300元钱的完整的支配权，但每笔支出都必须记账，最后的效果是差不多每个月都有节余。”

分享完毕，最后来个好玩的小测试。

测试：了解你对金钱的决策能力

偶然在路边捡到1000元钱，又找不到失主。正好你想去买一件很需要的大衣，但是钱不够；如果去买一双不急用的运动鞋，则又多了数百元。此时，你会选择怎么做？

A.自己添些钱把大衣买回来。

B.买运动鞋再去买些其他小东西。

C.什么都不买先存起来。

A.你的决断力还算不错，虽然有时会三心二意，犹豫徘徊，可是总是在紧要关头做出决定，而且做了决定就不再反悔。别太高兴，并不是因为你的决定都是正确的，而是因为你好面子，错了也不愿承认。

B.你是典型的拿不定主意的人，做事没有主见，处处要求别人给你意见，你很少自己做判断，因为个性上你有些自卑，不能肯定自己。

C.你对家的依赖性很高，若非迫不得以，你是不会离家独居的，即使离家独居，你也会和家保持密切的联系。

测试准不准你自己心里有数，对吧？BBY！