房贷利率换锚
先来科普下
公积金房贷的童鞋忽略哈，直接跳到最后一个部分，做做加分题O(∩_∩)O
为什么要换锚
假如你是一个母亲，家里两个孩子，你为了鼓励孩子做家务，规定洗一次碗奖励10元钱；后来你发现一个孩子拿了钱去买书和学习用品，一个孩子用来打游戏，你会怎么办？
你会不会希望对学习的孩子增加洗碗奖励，而对打游戏的孩子降低奖励？这就需要对奖励订立两套标准了。
同样道理，国家的货币政策，一方面要刺激实体经济，另一方面要限制炒房，也需要订立两套标准。
简单来说，刺激实体经济，就要降低融资成本，也就是说，企业从银行和市场获取的资金利率要低，要降息；
限制炒房，就是要提高炒房的成本，简单粗暴提高首付比例和贷款利率。
可是问题来了：一方面要降息，一方面要升息，live or die, that's a problem.
如果企业贷款的锚定利率和房贷的锚定利率不同，是不是就能解决这样一个困局呢？
LPR分一年期LPR和五年期LPR，企业贷款大部分对应一年期LPR，房贷利率锚定五年期LPR。Bingo！
从近期历次LPR降息调整，也可窥见政策制定者的用意。
从2019年8月份至今，1年期LPR累计下调26BP，而5年期LPR累计下调10BP。
固定利率和LPR，房贷利率怎么选？
毫无疑问，房贷换锚，就是为了给降低利率激活实体经济在铺路。明白了政策制定者的用意，你就知道今后很长一段时间的利率大概率会怎么走了。
选择固定利率，就是选择确定性，风吹雨打我自岿然不动；
选择LPR加点，就是拥抱不确定性，今后降息下馆子吃肉，上涨关灯吃面。目前来看，往下走的趋势明显。
从国家的用意来看，守住房住不炒的底线，5年期LPR相对降幅有限，客观上与房产市场的趋势相关。
简而言之，
1）房地产行业保持大体稳定，两者相差不大，LPR略优于固定利率；
2）房地产行业持续崩盘，那么LPR会优于固定利率；
3）房地产行业持续火爆，固定利率优于LPR。
选择固定利率和LPR，到底影响几何？
举个例子，我的房贷利率是打7折，贷款剩余期限20年，目前利率：4.9%*0.7=3.43%，
如果转换成LPR定价：则合同变为：｛LPR-（4.8%-3.43%）｝，目前LPR4.8%，利率为3.43%。
如果我选择LPR定价，2021年1月1日，LPR下降10BP，则贷款利率调整为3.33%。如果我当初没变，还是固定利率那么，贷款利率保持3.43%。
如果5年后，贷款利率提升5BP，那选择LPR定价就是3.48%，原本不变的就是3.43%。
不过话说回来，从2020年至今，5年期LPR也就调整了5BP，也就是0.05%，100万贷款，一年相差500块，其实也就是一家人出门聚个餐的钱吧，不需要太过纠结。
扩展思考题：利率向下，我们的现金收益率是不是也会向下？
在这里，光武要提醒各位童鞋们的是，国家推行利率市场化，用LPR代替基准利率，意在降低企业融资成本，1年期LPR走低，你们手头的各种宝宝类产品、银行理财的收益率也会随之走低。
当然，也会有爱好思考的童鞋会问，短期来看，国家要刺激经济，LPR会走低，不代表长期利率也要走低啊？！
有道理！
好像又有点不对？
这就要说到利率的问题了。作为一篇妇孺皆明白的小文章，我就直接上结论了。引用一本没有对手的金融权威著述《利率史》的一句话：利率是一个国家文化水平的反映：一个民族的智力和道德力量越强大，其利率水平越低下。
一个国家的利率反映的其实这个国家的综合收益率。
当经济增速下降的时候，这个社会的平均利润率也会下降，相应的，利率也一定会跟着下降。
虽然利率的走势会有上下波动，但长期来看一定是下降的。
中国在高速发展几十年之后，经济增速放缓是必然的趋势。现在中国的经济增速已经从过去的两位数增长降到了6%左右，而今年受疫情的影响，可能还会更低。
这就是我们说的新常态。
如果你不做任何安排，资金躺在银行睡大觉，利率向下，我们的现金收益率也必然向下走。
有不少童鞋一定发现，这些年银行理财产品的收益率一路走低，国债也是同样趋势，股票投资，赚了固然好，亏了怎么办呢？
如果有一种办法，可以让我们省心省力，轻松锁定长期利率不下降，你会不会想要了解呢？
你一定想不到，这个工具竟然是保险！
今天就不具体展开说了，下次来个专题：智慧女性，我们的家庭理财到底该如何做？
我是光武，专业的保险经纪人，家庭理财顾问，欢迎来撩~
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