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在确认人生目标并盘点好财务资源之后，家庭理财的第三步，也是最后一步，就是搭建家庭理财的构架。

使现有的财务资源，与未来的人生目标匹配并不是件容易的事。我们必须认真的搭建这座属于自己的幸福之桥。

幸福之桥的搭建首先是搭建两个赚钱体系，既人赚钱和钱赚钱。这两个体系就像是人的两条腿一样，想要轻松远行缺一不可。除了这两个赚钱的体系之外，这座桥还需要三个桥墩稳固地支撑。

丨 壹 丨

第一根桥墩：构建家庭风险防御工事

“赢球靠进攻，夺冠靠防守”，这一铁律并非只存在于球场，同样适用于家庭理财。在家庭理财中，很多人只关注进攻而疏于防守。这就好比，我们想把一个水缸装满，拼命的挑水是不够的，我们还需要做好水缸的检查和保护。否则所有的努力都可能白费。

正所谓天有不测风云，人有旦夕祸福，个人和家庭都面临着未知的风险。对家庭的核心资产，包括人力资本、房产、厂房、汽车等构建风险防御工事，人生意外险、重大疾病险、资产保护险这些都是家庭风险管理的重要手段，是家庭理财构架的第一根桥墩。避免因为被动风险发生造成经济的巨大损失和收入的中断。

丨 贰 丨

第二根桥墩：布局成长性资产

为了能以最大几率实现人生目标，根据目前及未来的财务状况，成长性资产在你投资组合中所占比重的多少，将是最重要的投资决定之一。在中国因为投资选择非常有限，主要的成长性资产无外乎债券、不动产市场、股票等。具体如何购买，以后的文章中我会逐一分析。

这里我想强调的是，这第二桥墩，布局成长性资产是长期投资。短期的投资，考验的是智慧和运气，看的是你有几次制胜的行为。而长投资，看的是有几次致败，关键是看你能否避开那些N年难遇的大坑。

给大家举个例子，甲乙两个投资者——

甲：第一年赚200%，第二年亏60%

乙：第一年赚10%，第二年还赚10%

问：甲投资水平高，还是乙投资水平高？

【直觉是甲高】一年能赚200%，那年江湖一定有甲的传说。但是数据却告诉我们【乙的收益更好】。

甲：1×300%×（1-60%）=1.2

乙：1×110%×110%=1.21

有位大师说：其实投资很简单，你不用每年高收益，只要能避开那些N年一遇的大坑。

短期的波段不好把握，长期的周期却有迹可循。过去20年，假设你的投资水平与指数一致，在中国A股如果你能避开2008与2015年两个大坑，你的收益就会达到20倍，年化收益17%；要知道巴菲特的年化收益率也不过20%。

丨 叁 丨

第三个桥墩：抓住时代的机会大奖

如果细心观察，你会发现身边那些赚大钱的人，几乎都是抓住时代机会大奖的人。90年代初，但凡下海经商的，甚至是摆地摊的，如今都是大老板；03年开始炒房的，资产早已过亿；04年第一批开淘宝店的，只要坚持下来了，基本上都是业界的神话了；还有那些最早玩微博的、运营公众号的、做股权投资的……

时代产生了机遇和红利，在这些资产狂飙的行业里，只要有你的足迹或踪影，都会狠狠的捞一笔。芝麻是否开门，关键在于能否比别人更敏锐的捕捉到产业的变局，只要比别人快半步，你的人生就会不同。

家庭理财构架的第三根桥墩就是努力抓住时代的机会大奖。

丨 肆 丨

理财没有统一的方法，只有适合不适合。

何为适合，取决于你的起点（现在的财务状况）和终点（理财目标），这样才能找出一条最佳的路径（理财工具的选择）。这中间还必须考虑时间的因素。如果你的起点低，终点高，要么拉长时间，要么降低终点的要求。

理财就是在起点、终点以及时间之间，找到那个最佳的平衡点，也就是那条最佳的途径。如果你的理财策略能协助你实现有意义的人生目标，而不光是增加财富，那么你所搭建的幸福之桥才会坚固耐用。

财女苏小妹

专属于妈妈的理财顾问丨三胞胎妈妈丨用四年完成了从负女到富女

愿我们这一生既对得起梦想，又担得起生活。

Dream & Life