作者：王伟艺 律师
上一期，我们分享了文章《关于借条的6大遗憾》，并在结尾提出下一期分享如何写借条的话题。有些朋友看完后，跟我们交流了一些关于民间借贷的细节问题，我们发现仅仅是交流借条内容还不够，因此，本期还会分享借条之外的一些建议。
说到借钱，其实最专业的应该还是银行。虽然个人不可能像机构那么专业，而且个人之间借贷相对来说是偶然发生的事情，发生的频率很低，但出借人可以试着像银行那样去考虑借钱的事情，比如应该落实到书面，应当审查借款人身份信息，必要的时候应当提供担保等等。
接下来，我们分享6个关于借钱的建议。
1.通过银行转账交付款项并填好备注
这个作为第一点，是因为最重要。
按照合同法的规定，自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效。因此，借条是给钱了才生效，没给钱就没生效，而且是出借人来证明。从这个角度来看，借钱的凭证比借条更重要。
从诉讼的角度看，法院为查明案件事实，也需要查清款项交付的环节，如果只有借条但没有交付款项的凭证，很可能败诉。所以，我们建议通过银行转账的方式交付款项，这种方式可以是网上银行、手机银行或银行柜台。
现在智能手机已经很便捷，基本通过手机银行就能实现转账。通过银行转账，至少有3个好处：一是方便保存，登录网上银行或者手机银行可以随时查询；二是方便取证，需要时去银行打印，还有银行盖章，取证上比微信、支付宝方便；三是方便备注，备注可以注明关键信息，例如注明是借款，想更详细一点，还可以注明借条用途和利率。
2.签订书面借条并保存好
书面的借条非常重要，因为可以通过书面的形式明确很多重要的信息。
首先可以明确的是法律关系，即明确这就是“借条”，而不是“欠条”或“收条”。因为借条才是借贷关系的凭证，但欠条和收条不一定是。
如果日后需要起诉，出借人一般只需向法官简要陈述借款的事实经过即可，债务人要抗辩或抵赖就要负举证责任，一般较为困难。因此，出借人也要保存好“借条”。
借条还可以明确身份信息、利息、还款期限、逾期利息等内容，这些内容我们在下文将详细介绍，此处不再展开。
此外，通过书面的形式落实下来，也可以让借款人更冷静去做一些安排，细化一些约定，明确双方的权利义务。毕竟，因为借条是在提供借款时生效，出借人的主要义务（提供款项）往往是合同生效时就履行完毕了，并没有多少违约的“机会”，之后一般都是借款人履行义务（还钱），出借人确实有必要“丑话说在前头”。
借条没有固定格式，内容也需要根据情况进行调整。当然，网上也有一些不错的版本可以借鉴，我们将在文末提供。
3.核对身份证并留存复印件
这里说的是借款人的身份证。出借人的身份证相对而言没那么重要，当然，至少要注明出借人的真实姓名。
出借人最好核对借款人的身份证，明确姓名及身份证号码是否与借条上的一致，否则如果写的名字或身份证号码有误，将会增加风险。
关于身份证复印件留存的问题，可以将身份证复印件作为借条的附件，或将身份证复印到借条背面或其他空白位置。
如果借款人已婚，且借款金额较大，必要时（借款数额较大）应当由夫妻双方共同签字。
4.明确利息的约定
合同法第211条规定，自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确的，视为不支付利息。自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。
因此，关于利息，至少要注意2点：
一是没有约定或者约定不明确的，视为不支付利息。因此，借贷双方没有约定利息或对利息约定不明，出借人主张支付借期内利息的，人民法院不予支持。
二是借款的利率不得违反有关限制借款利率的规定。最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》对借贷利率作出了规定，年利率未超24%的，法院一般会支持；年利率36%以上的，超过部分的利息约定无效；年利率24%-36%之间是自然债务，债务人可以拒绝支付，也可以自愿支付。
5.注意还款期限并保留催款记录
根据《民法总则》第188条规定，注明了还款期限的借条，诉讼时效是还款期限届满之日起3年，没有注明还款期限的借条，诉讼时效为20年，自出具借条之日起开始计算诉讼时效。
因此，也有人建议不写还款期限。但是，借钱不是赠与，总是要归还，还是建议约定一个明确的还款期限，以敦促借款人履行还款义务。不约定还款期限的，一般也不会等到二十年后再去催款，而去催款就会涉及到什么时候还款，诉讼时效也就开始算了。
当然，在诉讼时效期间催款，诉讼时效就中断，需要重新计算。因此，只要及时催款，并保留催款记录，诉讼时效的问题并不需要担心。只要保留了对方身份信息和联系方式，可以通过多种方式联系催款，是在不行，还可以去法院提起诉讼。
6.金额比较大的，需要格外注意
回到开头说的，像银行那样去考虑借钱的事情。我们向银行申请贷款，目前主要就两种，一种是信用贷款，一种是抵押贷款。信用贷款是银行会评估申请人信用情况，额度一般很低；抵押贷款额度较高，但是一般需要抵押。
因此，个人之间借贷，也可以这样考虑。金额较小，对方又相对可靠的情况下，可以简单一点处理。但如果金额较大，建议提供担保。如果有保证人提供担保，需要明确保证人的身份，并约定保证期限和相关责任。
此外，根据最高人民法院《关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》，如果借款人已婚，必要时（借款数额较大）应当由夫妻双方共同签字。
在检索的过程中，我们发现有些法院的公众号发布过“借条”范本，有的注明来源是山东高院，有的注明来源是郑州中院，但我们在几家法院官网都没有找到。由于这个范本不错，提供给大家参考，知道明确来源的朋友可以留言告诉我们。
网友评论