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上节说到，科学的保障体系应该解决人生三大忧虑——病有所医、亲有所护、老有所养；在制定保险规划的时候要遵循意外>疾病>寿险（保障>理财）的基本原则。
今天咱们就先来了解意外险的基本定义、分类、特点、普通意外险的补充和挑选原则，再运用学到的知识来实际分析两款意外险。
意外险
001意外险的基本定义
意外险的基本定义
意外险：全称人身意外伤害保险，是针对意外而造成的死亡或全残的保障。就是指我们在投保了意外险期间，如果遭受意外伤害而导致死亡或残疾的，你可以按照合同约定获得赔保险金。
这里要明确两个基本要点
1、时间界定：合同有效期内发生的，保险责任期内认定。
意外险-时间界定
保险合同有效期指你与保险公司签订的合同内约定的保障期限；保障责任期也会在合同内指出，一般为合同到期后180内。
例如小A在2018年6月15日投了一年的意外险，那么在2019年6月15日前遭遇的意外，若在2019年9月15日如果发生抢救无效死亡或者残疾的，可以获得保险公司的赔付金。
2、责任界定：外来的、突发的、非本意的、非疾病的。
意外险-责任界定
外来的、突发的、非本意的、非疾病的用于界定意外的范围，界定哪些导致死亡、伤残的因素属于意外。
有些意外险可为意外、医疗等提供不同额度的保障。看看下面的意外险分类会有更清晰的认识。
002意外险的分类
意外险的分类
意外险可分别为意外导致的死亡残疾、医疗、综合和收入提供保障，所以意外险的分类也分为这四类。
意外伤害死亡残疾保险：只保障意外导致的死亡或残疾。一般是固定额度赔付，残疾按照等级不同赔付金额不同。
意外伤害医疗保险：因意外伤害导致的医院治疗费用由保险公司赔付，一般保险金额不固定，设置最高限额，用报销+津贴的方式根据治疗费、住院费计算赔付金。
综合意外伤害保险：综合以上两者的保险，因意外导致死亡或残疾和住院治疗的，都可以获得赔付金，合同里会分别提供不同额度的保费。目前是市面上比较常见的意外险。
意外伤害收入保障保险：因意外带来死亡或残疾影响了工作收入，保险公司根据合同约定给付保障年金，保障基本生活水平。
不同种类的意外险保障范围不同，在什么情况下进行赔付、赔付多少，合同中都会有严格规定，没必要放在一起一较高下。
003意外险的特点
意外险的特点
因为意外发生的概率比较低，而一旦发生，损失却是非常严重的，所以意外险的投保费用相对低廉，而保额一般相对较高。用较低的保费获得较高的保额保障就是指杠杆率高（杠杆率=保额/保费）。
意外险是杠杆率最高的保险。市面上的意外险大致200元保费就可以获得50万的保额，就是你花200元，遇到意外达到赔付条件的时候可以获赔50万，达到2500倍的杠杆率。
风险客观存在，不可预知，难以避免，所以特别是经常出差、开车、旅游等小伙伴可以从意外险开始投保，以最小的保费撬起最大的保障。
004普通意外险的补充
补充意外险
普通意外险外，可以需要根据实际情况补充交通意外险、旅游意外险等。
①交通意外险： 乘坐交通工具时发生的意外才属于理赔范围。在自驾车、乘车、公共交通、海陆空（地铁、火车、轮船、飞机等）时才有效。
普通意外险的保障范围比交通意外险还要广，为什么还要补充交通意外险呢？因为便宜啊，对于经常开车自驾、乘坐各种交通工具、空中飞人来说，是非常好的低保费、高保障的产品。
②旅游意外险：用于保障在旅游途中应意外事故导致的伤残或死亡。相对普通意外险来说，旅游意外险有保障时效性（保费按天计算，与出行时间对应）、保费相对低的特点，长年外出的也可以报一年期的旅游意外险。
为什么需要补充旅游意外险呢？保障范围不一样。外出旅游时，缺氧、迷路、山体滑坡等紧急救援是普通意外险覆盖不到的；另外出境游时突发疾病或意外伤害，综合意外险和医疗险也通常是不保的。医疗险的额度确定根据出游地国家地区医院状况和自身经济状况确定。
旅游意外险还包括特殊保障项目，如旅游障碍保障用于保障意外的、突发的、非主观因素造成的旅行延误或取消、航班取消、恶劣天气、自然灾害、政变、恐怖袭击等、个人财务保障用于保障丢东西、丢证件、银行卡盗刷等，个人责任险用于保障个人原因造成伤害时的赔付等。另外，旅游意外身故保障也要看综合意外险有无境内障条件限制来选择。
005意外险挑选原则
意外险的挑选原则
原则1：意外险保费的高低与年龄无关，与职业有关
除了70岁以上的老人，意外险基本上与投保年龄无关，都是一样的保费。
意外险保费与职业密切相关，投保时一定要如实选择职业类别，投保后如发生意外时发现你从事高危职业，不在保障职业内的也会拒绝赔付。
要注意责任免除条款，有些高风险运动通常意外险是免除的，可通过寿险赔付。
原则2：选择短期消费型意外险，优先选择承诺可以续保的产品
羊毛出在养身上，所以不要选、不要选长期返还型保险。
短期消费性保险一般保障一年，优先选择承诺可续保的，可以减少每年筛选的麻烦。
原则3：保额最少50万。
意外险保额无计算公式，建议与寿险相同，至少50万。
先保普通的意外险，优先满足保障核心需求；有钱有闲有需求的可以个性化叠加额度，如自驾保额高的、航空意外加倍赔付等。
006实战：如何分析意外险
在分析一款保险产品时，重点先看保障权益，再看其他承保信息。
①安意保50万综合意外保障计划
【权益保障范围及保额】
意外身故/伤残（50万元）：合同有效期后，有保险责任期180天（不同保险不一定都一样）
意外医疗：保额2万元（最高可赔付2万）、0免赔（有符合条件的医疗费就可以报销赔付，若是1000元免赔指治疗费达到1000元之外的才可以报销赔付）、100%赔付（产生的满足条件的支出在保额内可全部赔付）
突发性疾病身故（20万元）：一般综合意外险没有这款，保险期内，被保人如突发疾病身故的可获赔20万。
其他承保信息
其他承保信息：【承保年龄】（16-65周岁）、【承保职业】1-3类（一搬为1-2类）、【保障期限】1年、【保费】198元
意外险大揭秘
多款产品可以放在一起对比分析，综合考虑后再选择意外险。
②高端意外险产品
意外险大揭秘
意外险大揭秘
意外险大揭秘
意外险的选择用到了上节的保额充足、保费适当、保障优先、消费型优先的保险规划原则。
每日一课，我把付费听课学到的知识分享给你，希望你珍惜。
下节学习重疾险和健康医疗险。
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