上个月，在支付宝上销售的“相互宝”以"投保时未告知皮肌炎"为由拒赔唐某，并因此发起陪审团投票的事情在网上引发了激烈的讨论。
时隔一个月，“相互宝”再次发生类似的拒赔事件。
一位来自湖北的父亲，去年12月1日为1岁3个月的女儿加入了“相互宝”。今年1月31日，女儿意外摔伤导致脑部重创，当即做了开颅手术。2月12日，这位父亲向“相互宝”报案，并在2月21日完整提交了所有材料。
女儿意外摔伤导致脑部重创
3月4日，“相互宝”安排调查员到这位父亲家中进行面谈调查。但在3月25日，“相互宝”工作人员来电表示，其女儿在满月时患有婴儿肝炎综合征，不符合健康告知，并且在加入互助计划时未如实告知，因此不能理赔。
这位父亲感觉很莫名，因为在他印象中，女儿并没有过得过"肝炎"，于是亲自到孩子出生时的湖北省妇幼保健院了解情况，这才知道原来婴儿肝炎综合征指的是新生儿病理性黄疸。
为此，医院还特意开具了一个证明，证明所谓的肝炎是指病理性黄疸，且已经治愈出院，肝功能无异常：
医院诊断证明
但是，在这位父亲提交诊断证明后，“相互宝”仍然给出了"拒赔"的决定。
据悉，5月份，“相互宝”将会再次为该案件发起陪审，届时参加互助计划的网民们又会如何投票？
有不少人会说，“相互宝”已经不是保险了，没有必要用保险的那一套规则来看待它。
但是，“相互宝”在它刚刚成立之时的名字叫做"相互保"，由信美相互人寿承保，所以从产品面市之时就是想做保险来着，只不过之后被监管叫停，这才改名叫“相互宝”，变成了一个网络互助计划。
更何况，“相互宝”并不是众筹，存在着健康告知，要求加入者有如实告知的义务。
因此，从产品设计和形态上来看，它都和保险非常相似，我们有必要拿它和保险进行一番比较。
一、新生儿黄疸会影响投保？
众所周知，新生儿黄疸是非常常见的一种婴幼儿疾病，难道小孩有黄疸，就都不能投保了？
肯定不是这样的！
新生儿黄疸也被称为新生儿高胆红素血症，是新生儿最常见的临床问题，超过80%的新生儿在出生后会出现不同程度的黄疸，即血清胆红素处于较高水平。
不过，新生儿黄疸可以分为生理性和病理性两种，临床上发生的新生儿黄疸绝大多数是生理性黄疸。
这在人民卫生出版社第9版第六章第九节中有详细的描述：
《儿科学》一书中对新生儿黄疸的描述
生理性黄疸一般在足月儿出生后2-3天出现，5-7天消退，最迟不超过2周，早产儿黄疸发生时间和延续时间相对来说会延长些。
生理性黄疸是新生儿生理构成造成的，一般可以自行恢复，对新生儿的身体健康不会有什么影响。
病理性黄疸一般在出生后24小时内出现，血清总胆红素值异常增高，超过小时胆红素风险曲线的第95百分位数。
出生后时龄胆红素风险评估曲线
病理性黄疸就需要医生及时进行干预了，查明原因，比如是否存在ABO溶血症，并预防胆红素脑损伤发生，这是会对中枢神经系统功能造成永久性损害的严重并发症！
因此，新生儿黄疸是否会影响投保，关键就在于看到底是生理性的？还是病理性的？
《保险核保与理赔》一书中对黄疸核保的描述
《保险核保与理赔》一书中写的很明确，对于新生儿黄疸的核保，要判断是否为病理性黄疸，如果是病理性的，原因是什么？是否是核黄疸（也就是胆红素脑病）？
如果是生理性黄疸，不会影响到投保。
如果是病理性黄疸，就要提交报告给保险公司核保人员进行判断，从而再决定是否能够承保了。
在这起“相互宝”拒赔事件中，女儿出生时所患的是病理性黄疸，根据医院提供的诊断证明来看，出院时已痊愈，应该能排除最严重的核黄疸。但是否能够承保，要看报告才能确定。
二、“相互宝”的拒赔，又给健康告知上了一课！
保险合同是最大诚信合同，投保时的健康告知是极为重要的一个环节，如果隐瞒病情投保，将会给未来理赔埋下隐患！
“相互宝”现在虽然已经不是保险了，但它不是众筹，在加入“相互宝”前同样有一个"健康告知"环节，并且明确写明"本人承诺健康情况符合下列健康要求。如经核实本人健康状况不符合健康要求，将导致自动退出互助计划，且无法获得互助，已经分摊的金额不予退还"。
在“相互宝”的健康告知中有这么一条"拟加入“相互宝”的自然人既往或目前没有下列疾病/症状：a.……肝炎（含肝炎病毒携带），……"。
相互宝的健康告知内容
这位父亲在为女儿加入“相互宝”前，可能并不理解病理性黄疸就是婴儿肝炎综合征，也没有注意女儿的病历上有写过肝炎综合征这几个字。虽然不是有意隐瞒，但的确不符合健康告知。
在过去商业保险的拒赔案件中，绝大多数都是由于投保人投保时未如实告知身体健康状况所导致的。
但由于我国群众普遍对保险的认知不足，很多人都不知道健康告知的重要性，甚至在部分代理人的诱导下，对既往病情不做如实告知，招致理赔时困难重重，甚至得到拒赔的结论。
也正是因为群众普遍不太了解保险知识，只要保险公司拒赔的新闻一出来，都习惯性地骂保险公司，却忽略了投保人没有如实告知身体健康状况这一重要前提条件。
而“相互宝”凭借其巨大的用户基数和互联网影响力，把一起起拒赔案件的原因曝光了出来，让大家得以全面审视前因后果，也让越来越多的人认识到了健康告知这回事情。
最明显的变化，最近几个月投保人会主动找我询问健康告知的问题，咨询什么疾病能保，什么疾病不能保。
可以说，这是相互保带来的巨大贡献，为全民普及了一堂健康告知的课程！
不过，健康告知诚然重要，但未如实告知病情，就一定会导致拒赔？
NO！这两者并不能划上等号。
三、健康告知影响理赔的一个关键因素！
《保险法》第16条中有这样一句话，"投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。"
注意，这里对保险公司解除合同有个限制条件，是否"足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率"。
在《最高人民法院保险法司法解释精释精解》一书中，对这一法律条文有详细的解释：
《最高人民法院保险法司法解释精释精解》一书中对如实告知的解释
所以，如果出险疾病与投保前疾病没有直接因果关系，保险公司是不能以未如实告知为由拒赔的。
如果保险公司非要说两者之前有因果关系，怎么办？
不好意思，这不是由投保人来证明，而是要保险公司来证明，因为举证责任是保险人！
广东省高级人民法院为此发布过指导意见：
广东省高级人民法院发布的保险纠纷案件指导意见
在“相互宝”拒赔的这起案件中，如果父亲是为女儿投保的重疾险，那么必须由保险公司来证明，投保时未告知的病理性黄疸，是否和此次脑部重创有关联性？
如果脑部重创是疾病引起，还有一定理由怀疑和病理性黄疸的相关性，因为核黄疸是有可能引起永久性脑部损伤的。
不过医院的诊断证明已经说了，孩子出院时病理性黄疸已经痊愈，而且没有核黄疸的情况发生。
更不用说，女儿的脑部重创是意外摔伤引起，和病理性黄疸没有一毛钱关系！
这次的“相互宝”拒赔事件，和3月份唐某的拒赔事件有相似之处，都是投保时未如实告知，但出险原因却是意外所致，和未告知疾病没有关联性。
可惜，“相互宝”改名后不再是保险产品，不受《保险法》和相关保险法律条文的约束。
不过，既然“相互宝”设计之初就是按照保险来设计的，产品原型也是参照相互保险社的模式打造，那么就应该不忘初心，参照保险产品的赔付标准，承担起举证和赔付责任。
比如这起案件，意外摔伤导致脑部重创，和出生时的病理性黄疸并没有因果关系，“相互宝”应该主动承担起赔付责任，而不是又准备发起陪审团投票，看似公平，实则谬以！
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