人身险核保的功能

    保险公司有个两个核心岗位，叫“核保”及“核赔”，核保是审核业务能否进来，以什么样的条件进来；核赔是核查理赔是否符合条件出去。前者管保费收进来，后者管保费赔出去，故两者加起来就是保险公司运营的风险的核心。

    这里暂时只说说核保。

    保险公司为什么要设置这么个岗位，一般来说，越接近风险的人或事越趋向买保险，比如已经患病的人，高危职业，比如在台风地区的企业等等，越接近风险，越容易发生损失，越倾向于买保险来规避自身的风险。这个保险公司称为“逆选择”。

     核保的功能，就是控制住逆选择，给保险公司经营把关。最直接的，就是为保险公司的利润负责。更深层次的，也是为更多的客户负责。试想，保险公司的定价本身是根据大数法则，如果因为高危人群投保多了，赔款成本提高，那么风险保费就会提高，这么看来岂不是对正常投保的人群不利？

     团体人身险核保中，有个关键指标叫COR（综合成本率）。就是保险公司经营这个单的成本，比如COR是95%，那这份保单对保险公司而言就只有5%的承保利润。有的公司会根据自身的情况设置不同的cor值，这也就各个公司为什么群体都一样，而报价不一样的依据。

      而个人人身险核保中，关键指标则变成了EM值（额外死亡率）。长期险的保险条款，重疾、年金、终身寿也好，都会有关于身故的责任，假定生命表中死亡率为1，那么EM就是根据投保人群特定的情况（比如吸烟、比如目前患有肝脏类疾病）的死亡率比生命表超出的比率。

     以上汇总一句话就是：核保是审核是否符合保险公司投保条件的；团险核保看保单对公司是否有效益，个险核保被保险人身体条件和生命表的差异值。

    下一期我们聊聊核保结果。