过年期间，我分享了自己的年终总结《25岁危机下，一切才刚刚开始》，发现大家对理财颇感兴趣。正好也是我一直想聊的话题，所以今天就想分享下从大学到上班一年后的理财心得。 

我是怎么存钱去旅游的？ 理财期间走过什么弯路？现在是怎么分配工资的？ 

先说说三件大事吧。

大三那年，我拿了国家奖学金，那8000块，是我人生第一笔大额奖金。我的第一反应是，往返欧洲机票到手了。我激动不已，又决定这笔钱不能随便动。于是，我庄重地把它存到了余额宝。

有了一定原始基金后，整个人满是憧憬，但又知道钱不够，于是我就从每个月1000元的生活费里省一点，陆续把后来的实习工资和奖学金存了起来。

有赖于当年余额宝收益不错，穷学生又没啥钱买买买，存进去的钱还真没怎么动过；毕业那年，我存下了两万多。但最后，我没有去欧洲，去了印度间隔年，然后就一直没问父母要过钱了。现在回头看，那可是一笔改变人生的钱。否则，在父母极力反对，我又没钱的情况下，是不可能有间隔年以及现在的故事了。

回国后，我在上海、北京都工作过，生活压力一下子大了，正式成了“月光”。平时也喜欢买买买，不过会做饭省点钱。以为理财跟自己没啥关系，因为我“无财可理”啊，只要还了花呗，剩点小钱，我就很开心了。

再后来，我外派到了印度，生活成本骤降，我开始有点闲钱了。去年10月，偶然接触到一个理财小白训练营，后面又自学了保险、基金、股票等系统课程，打下了基础。 这是上班以来，我为此而骄傲的一个改变。

这半年做的学习笔记

因为学习理财前，我会更着重眼前的满足，会冲动消费；同时觉得理财是有钱之后的事，所以很少规划未来。

学习理财后，最大的感受其实是握紧了人生的自主权，开始会检视自己的财务状况，用更长远的目光规划工资，为梦想的实现、家庭的保障添砖加瓦；会用投资的眼光去消费，把钱花在刀刃上；也会把定投的思维运用到生活，投资自己的健康和头脑。

反正，理财真是极具挑战性和趣味性的系统工程，让改变一点点发生就好。越是吐槽自己穷，越要尽早学习。尽管它不能帮你马上赚钱，但思维的转变是更可贵的。

所以下面会分享我在理财过程中，比较关键的几步。希望也能帮你开启理财规划哦。

01 理清财务现状

作为职场新人，我们的薪水是不高的，但又往往追求品质生活，容易月光。只有审视自己的收支，知道钱到花到哪里去了，才能有针对性地省钱。

但是，记账还挺麻烦的，所以我坚持不下去。

现在我的做法是，在国内，尽可能所有消费都走支付宝，然后它会自动生成月度账单，收支的类别分布，一目了然。

（如何查询：支付宝-我的-账单-统计，你将会在这里看到实时账单，点击详情，可查看过去月份）

除了分类，你还能看到每月总的消费变化

在国外时，我只刷一张信用卡，在还款时分析账单流水。

当我不必琐碎地去记账，又能清楚看到自己收支流向时，真的很爽。

02 控制消费欲望

理清自己的收支后，不妨分析你过去哪些消费是“必须”的，哪些只不过是你“想要”的。

在追求品质生活的同时，需要警惕“拿铁因子”。它是由金融大师大卫·巴赫首先提出的概念，故事源于一对夫妻，每天早上必喝一杯拿铁，看似很小的花费，30年下来累计花销竟高达70万元。

你的“拿铁因子”又是什么呢？尝试剔除这些冲动的、低效用的消费吧；如果真的喜欢，可以偶尔奖赏自己，但控制好频率。毕竟，常年可省下一笔巨款呢！

关于省钱和理性消费，我具体是这么做的：

1. 买买买前问自己，我真的需要吗？ 它对我有什么好处？我愿意长期持有吗？ 

2. 以上回答，若有一个明确的“不”，那就不用考虑了。如果我还是犹豫，那就先放购物车，用时间检验我是否真的喜欢。由此发现，很多加购的宝贝不过一时冲动，过阵子就不想买了。

3. 购买退货险，有一丝不喜欢的，都不勉强留下来。

4. 沉淀喜欢的高质量店铺或品牌，持续回购。这样的决策效率是最高的，买到的东西也满意，避免自己乱逛种草。

5. 多买有质感的百搭经典款，买前先想，它能不能跟自己起码三件衣服搭配。

6. 卸载淘宝一段时间。因为我发现它算法越来越准了， 当它能不留死角地刺激我的点击欲、购买欲时，就真的很可怕了。在印度的时候，我的消费欲极其寡淡，因为用不了淘宝，不喜欢印度的电商，也没在当地买过一件衣服。顿时醒悟，原来没了淘宝，我也挺好的。

7. 取关刺激我买买买的公众号，只保留3-4个最喜欢的。

8. 调低花呗额度。

9 . 不一定要买，或许我能自己做呢？ 

比如自己做饭。 从大学开始我就极少吃外卖，因为不喜欢塑料的食器。上班后，我又以素食为主，适合的外卖很少。所以，在上海时，我会早上做好饭带到公司；在北京时，住得近就回家做饭。比起吃外卖，我一天起码能省30，一个月就是900元哦。

又比如，自己DIY的礼物，是不是更有心意呢？ 

DIY的美食五颜六色，吃得健康开心~

03 合理配置，让钱生钱

省下来的钱，当然要选择合适的理财

方式，提高收益率，完成小小的财富积累。下面就以个人为例，聊聊我怎么用互联网工具理财的。

每月收到工资后，我会先留出还花呗、信用卡的钱，把剩下的分成活期、定期、基金、保险四部分管理。

→ 活期存款  

放哪里：低风险的宝宝类产品，相当于买货币基金。过去我一直用的余额宝，现在转投了收益率更高的京东小金库。

用途：生活备用钱，以防不时之需。之所以说是备用，是因为我几乎都刷花呗或信用卡，不太依赖当下的现金流。

比例：我会始终保持有一万，这个月用了多少，下个月就填多少。因为活期收益低，所以不会放太多。 

参考收益：3% ~ 4%

→  定 期 存 款  

放哪里：低风险、保本型的定期理财，如30天、半年、一年期产品。

用途：强制储蓄，让自己短期不能乱花钱。30天定期的产品，是为了我低频的大额支出，如房租、保费、健身房、旅行等。一年期的产品，则是长期梦想的准备金，例如为下个间隔年，至少存10万。

比例: 减去日常必要开支后，剩下工资的 40%。 这里的关键是预设好目标额度，用定投的思维分别攒钱。

参考收益：4% ~ 5%

截图自JD金融（仅供参考）

→ 基 金  

放哪里：中高风险的产品，主要是定投低估的指数基金（等于买了一篮子股票）和少量债券。

用途：财富增值。长线投资，至少持有2-3年。

比例：减去日常必要开支后，剩下工资的40%。

比例会依据个人的风险厌恶程度动态调整，因为我刚工作，长期在印度，没有太多生活负担，所以投资上更进取；若有一天要结婚、买房了，策略也会更稳健， 减持股票的比例。总的来说，确保你投入的是2-3年不会用到的闲钱，避免影响生活质量和情绪。 

参考收益：每年波动较大， 但综合过去二十年，债券型基金平均年化收益为6.4%， 股票型基金平均年化收益为14.1% 。

基金课的课件截图（by 银行螺丝钉）

→ 保 险  

用途：为自己买重疾险、寿险（医疗险和意外险同样重要，我没买是因为公司买了）；为父母买医疗、意外、重疾险。

比例：减去日常必要开支后，剩下工资的10%。

参考收益：无。因为我只买消费型保险，不考虑返还、投资性质的保险。

支付宝有好些性价比高的保险，分类查看方便，可以了解下哦

说到资产配置，必须强调我还是小白，以上的配置比例和选择的产品都不构成投资建议，仅供参考。

基于每个人自身状况不同，摸索出适合自己的，才是最重要的，并没什么万能定律。要有，应是一发工资就“理财”，无论收入多少，都先存钱，再花钱。

看完这里，你还可能觉得投资理财有风险，害怕开始。你说得对，投资有风险，但不投资也有风险，谁不得面对通货膨胀呢？

所以，我们要去做的就是通过“学习”去了解风险，在可承受的风险范围内，提高收益。

尽管我放在最后说，其实它是第一步做的。持续地学习，至少让我有毅力去坚持前面提到的财务分析、消费控制和工资管理。

至于哪些学习资源比较靠谱呢？ 

我会下一篇文章分享，敬请关注哦！ 

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「最后的话」

尽管文章有续集，还是想跟聊聊标题里所谓的“第一桶金”。

其实并不是个多厉害的数字。

就如我大学第一笔奖学金、毕业时存到的两万、正式工作一年后的小金库，它们对我来说，是有里程碑意义的，那是一种被注入希望，想更努力接近梦想的感觉。

起码经验告诉我，每笔存下的小钱，都会在未来某个点帮到我，让我更有底气更自由，去做自己喜欢的事。 

2019，一起学理财，做最有财气的仔吧！

（不想错过 Jamie 的每篇文章，你还可以在微信公众号找到我：jamietravel）