最近在跟朋友，家人聊保险时，发现了一个很有意思的问题。整理出来与大家分享。

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受欢迎

现在大部分人越来越有保险意识，也知道保险的重要性，但他们不是通过专业的保险代理人/经纪人购买的，而是从支付宝上买的！包括我姐也是。以下是我跟她最近的对话。

我：你在支付宝买了什么保险啊？

姐：医疗，就生病住院的那些。

我：你知道什么时候可以用吗？

姐：不知道，买了之后就没管了。

我：一旦出险了，需要理赔时，你知道怎么操作吗？

姐：不知道，有了再说呗。

我：那你买保险的目的是什么？

姐：为了安心。

我：是啊，买保险是为了安心啊。可是，你花了一笔不少的钱买了一堆不明不白的保险，你觉得有用吗？

姐：.........

这是我近一个月来的第八个类似的对话了。

很多人喜欢在支付宝上买保险，曾经，我也是。在没做保险之前我在支付宝上买过医疗险，目的也如我姐一样，只是想给自己买一份保障。

我在支付宝上随机选了一款产品，然后每个月交几十块钱，但至于什么时候能用上场，理赔方式是怎样的，我也是一问三不知。毕竟每个月只花几十块钱，不痛不痒的，也不怎么理会了。

我是转行做保险后，了解了一些门道，才停掉了支付宝的保险。

确实，支付宝给我们的日常生活带来了非常大的帮助。我们可以通过它来充话费，转账，打车，叫外卖，看电影，理财，甚至买保险......支付宝能解决我们大部分的生活问题，因此我们极少对它产生过任何的信任危机。

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靠谱or not?

但是，在支付宝上买保险靠谱吗？

首先我们了解下现在买保险的渠道方式，目前常见的有四种：一是通过保险代理人买，二是银行代理销售，三是互联网平台，四是保险经纪公司。

支付宝，就是第三类的互联网销售平台。类似的，还有微信的微保平台、慧择网等。

互联网销售的形式，让保险公司可以借助这些平台的流量推广自家的产品，免去了自己到处雇销售员、做广告等环节，节约了很大的运营成本。所以，有些保险公司的产品很便宜，一个月一顿饭钱的也有不少。

其次，看下我们经纪人一般给客户配置保险的完整操作流程：

1、需求分析（分析家庭的风险防范情况、风险保额计算）；

2、投保人、被保人身体健康情况调查；（决定是否符合投保资格）

3、家庭保险方案制作（以家庭为单位）

4、投保

5、保单整理（保障汇总、未来保障夯实计划）

6、后期保单保全、理赔协助等售后服务

以上环节，缺一不可。

以第二项身体健康情况调查为例，有多少人在网上买保险时没有仔细看健康告知，导致带病投保的？我当年也没多留意，只记得按了“同意”。

健康告知非常重要，决定了我们能否买得了保险以及后期是否可以获得理赔。这一部分是一大页内容，全是医学专业名词，普通人难以理解。

如果没有严格按照健康告知的要求进行投保，则属于带病投保，发生保险事故时，保险公司则可以按规定拒赔并解除保险合同。

再比如：有的人有家族遗传病史，比方说心脏病一类。现代医学对于症状不太严重的患者，一般采用心脏搭桥术。理论上，有家族遗传病史的话，优先要考虑该类病种的保障。但是，有的重疾险没有心脏搭桥这个保障，如果出险了，是不符合合同规定，是不能获得理赔的。

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专业的事交给专业的人

很多人在支付宝上买保险是出于对支付宝的信任，想着如果以后出了纠纷可以找支付宝协助。但是支付宝只是一个平台，是保险的搬运工，只负责卖，不负责售后的，跟保险有关的任何问题它是不承担责任的。

支付宝这样做是有道理的，因为他们本身没有保险资质，只是提供了一个代销平台。而相关条款、服务协议都已经展示在页面里，况且，我们在投保前点了一个“同意”了。

因此，我不建议没有保险基础知识的朋友买支付宝或者是微信里面的保险产品，不是因为他们产品不好，而是因为我们不了解里面的规则（健康告知、免责条款、具体保障内容），很容易发生理赔纠纷等的事情，最后吃亏的是自己。

自己在手机上就能操作完成整个投保流程，感觉是很顺畅，但是买保险真的没有那么简单，其中涉及了医学，金融，法律，财务，经济等专业知识，并不是简单的点击“立即投保”付完钱就万事大吉了。

即使我们没有很专业的知识，但至少要知道所买的保险是保什么，不保什么，保额是多少，保多少年，什么时候可以用。

其次是了解自身的健康状况，做好健康告知，一旦后期出现问题，我们才能有理有据获得相应的理赔。

所以找一个专业的保险经纪人作为私人家庭保障顾问，是多么的重要。比如我

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总结

从专业的角度来讲，一份合理且有效的保障规划，是要根据每个家庭的具体情况来制定专属的方案，且要做到保障要全面、保额要充足，保费要合理。