支付宝上买重疾险，合适吗？

一、支付宝上的保险为什么（看起来）便宜？

最近有朋友冷不丁突然发信息问我，在支付宝上买重疾险，合适吗？我说你怎么有这个问题？她说偶然扫到支付宝上重疾险的广告，觉得保费只要两块多，好便宜啊。

我听了之后很诧异，因为现在有的保险产品确实性价比挺高，但重疾险低到两块钱确实不太可能……淘宝的运费险都不止这个价吧？于是让她发来截图看看。结果她发来这么一张截图：

我去，还真有？！于是我点进去一看……结果笑喷了。

原来两块七，是每天支付的价格，990/365≈2.71……哦对了今年是闰年，990/366≈2.70……还真精确。支付宝这招玩得可以啊，果然是从南京到北京，买的没有卖的精。

而且990元/年是按照极端情况来算的，比如保额为20万，保障期和缴费期都是20年，满期不返还等等。如果我把条款按照自己的情况稍微更改一下，价格就变成了……9500元/年？费用也不见得很低啊。

综上，支付宝上的保险为什么（看起来）便宜？

首先，这个保费是把年交的保费拆分成日交，自然显得便宜，真实的价格还是要乘以365的（其他部分产品是按月交来算的，同理，需要乘以12）；

其次，产品宣传界面的价格是按照低保障算的，比如只做低保额，无满期返还，不包含特定疾病额外赔付等等；

此外，只比较价格是没有意义，而且因为很多人的体况原因，例如脂肪肝甲状腺结节高尿酸等情况在年轻人身上越来越普遍，一些保险是没办法承保的，具体还要看个人需求，以及保险产品保障条款。

然后回到我朋友的那个问题：在支付宝上买重疾险，合适吗？

我说，你这个问题，其实是三个问题：

1.支付宝上的蚂蚁保险是什么？

2.你为什么要买重疾险？

3.重疾险应该怎么买？

二、蚂蚁保险

蚂蚁保险（支付宝保险）是一个保险交易平台，向保险消费者提供保险公司（机构）所提供的产品。简单来说，蚂蚁保险不生产保险，只是保险的搬运工。

蚂蚁保险的优势是：

1.支付简单  现在保险基本上都可以趸交或者分期了。但支付宝本身作为一种金融工具，本身就具有巨大优势。

2.产品性价比相对较高  蚂蚁保险选择合作的，基本上一些保险公司保费相对低廉的产品，目测刚开始主要想先靠低价走量，把平台搭建起来。

3.省去了销售人员的骚扰  这点可能是很多人看中的。有时候消费者面对过于热情的保险销售人员，就像面对超市推销的导购、理发店办卡的小哥一样，会产生排斥和逃避心理，自己选择产品，确实会清静许多。

相应的，短板也很明显。

1.选择方案有限  高性价比自然带来低选择范围，能看到可以选的产品就那么几个。

而且为了追求低价，一些带有专项服务的险种，例如特需服务、终身保障也都一概排除在外，而这些恰恰是一些消费者的刚性需求。

2.缺乏方案定制流程  蚂蚁保险没有信息采集环节，并不能针对消费者的真实情况和具体需求而配置保险。消费者在选择方案的时候，面对一些选项，比如保多少，20万还是50万？保多久，70岁还是终身？要返还吗，是返还保费还是保额？只能凭自己主观判断来选择，因此产品和条款是否匹配存在很大的疑问。有可能出现用户购买的保险虽然看似价格低廉，实际上没有覆盖风险，和起到保障作用。如果因为贪便宜和恐慌心理，被推广销售所忽悠而乱买，就像抢盐防辐射，抢双黄连防……

3.客户服务跟不上 我测试了一下蚂蚁保险的投保流程，支付倒是很方便，但有些问题我想找人咨询一下都找不到……

得，不但没有销售人员，连客服都没有。关于产品的解读，健康告知的疑问，后续赔付的咨询，通通没有。上网查了一下，也有很多人反映很难找到人工服务，有的还让直接联系保险公司。用户自主下单，没有相应人员关于条款的说明，客户如果对条款理解出现了偏差，造成了理赔纠纷，应该是用户全责或者主要责任……只销售而无服务，那平台的意义在哪里呢？

理解了产品和方案，才是用户，不然只能被称为消费者。

三、你为什么要买重疾险？

朋友说，怕死啊。

这个回答虽然直白……倒也没错。一般购买重疾都是担心发生重大疾病后没钱医治或者因病致贫的的情况。此外因为发生重大疾病之后，往往相当长一段时间会失去工作能力，主动收入来源往往会断绝。并且重疾除了治疗之外，康复、护理、营养费用也是一笔很大的开支。如果简单粗暴点归类，客户购买重疾险的目的主要是怕死、怕穷和怕拖累家人。当然这么说未免有点消极，换个角度，购买重疾险是为了责任，既是对自己的负责，也是对家人负责。

而重疾可以起到的作用，也是三点：

1.医疗费用的补偿 费用大，需迅速到位，即使社保或医疗险报销也需先垫付。

2.与被保险人相关的收入损失补偿 包括被保险人失能损失，家人为照顾被保险人牺牲工作的损失。

3.后期康复的费用 康复过程中需要大量的花费，包括医药、护理等等。

买了重疾险不能保证不生病，但至少可以保证在人生在发生重大风险时多一份保障。就像不能完全保证飞机不失事，但永远要备好降落伞。

四、重疾险应该怎么买？

这其实是一个很大的话题，可以专门写一篇文章或者聊一个小时了。笼统地说，重疾要能保证风险发生时，能够覆盖医疗费用的补偿、与被保险人相关的收入损失补偿和后期康复的费用，一般可以按照5年的年收入来估算保额；是保20年，还是保到70岁，还是保终身？这个要根据个人的经济能力以及偏好来定；对于一些有家族病史的朋友，也可以关注一下特定疾病的投保；此外，虽然现在重疾险的25种大病赔付基本一致，但对于轻症、中症的赔付，赔付比例和赔付几次，是否共享保额，却千差万别。

我列出了以下十看原则，供大家参考。

第一，看是否包含四种高发轻症（极早期恶性病变、冠状动脉介入、不典型的心梗和轻微脑中风）；

第二、看有没有轻症、中症豁免；

第三、看有没有投保人豁免；

第四、看轻症、中症和重疾是否共用保额；

第五、看轻症、中症症和重疾的赔付次数；

第六、看轻症和中症的赔付比例；

第七、看保险合同等待期的天数；

第八、看疾病是否分组，分组的话是否合理；

第九、看恶性肿瘤有没有二次赔付、三次赔付；

第十、看自己年龄，尽早投保。

可能只说原则大家理解有点困难，下面列举三款具体的产品，大家可以扫码看一下条款，了解一下轻症、中症和重症的种类和赔付比例，多重豁免以及重疾险还可以涵盖哪些特定疾病。如果有不懂的地方，也欢迎留言交流。

关于最后一点，想多说两句。关于尽早投保的意义，有的朋友会说，这个我知道，早投保时的保费便宜嘛。这句话说得对，但不是最重要的，最重要的是，你身体健康。如果晚投保，届时身体出现一些状况，可能就会加费、免责、延期，甚至被拒保。所以，趁着身体还健康，早投保是非常重要的。

昨天和一位在斯坦福大学医学院交流的朋友聊天。近期因为米国也爆发疫情，虽然特朗普不给力，但他为了对自己负责，主动居家进行自我隔离。在这之前，他遍访名山大川，5个月去了加州一号公路自驾；拉斯维加斯去了3次，大峡谷，死亡谷，羚羊谷；德州6个城市；佛罗里达州的迈阿密，奥兰多；密西根州的底特律，还去了明尼苏达罗切斯特的梅奥诊所，夏威夷去了欧胡，茂宜，火山三个岛。听得我心驰神往目瞪口呆，这才是勇猛精进淋漓而活啊。最后一句话也说得我热泪盈眶，“喜欢的事情就去做，因为现在每天都是我们余生最年轻的一天。”

总结

总结一下，支付宝保险（蚂蚁保险）看似便宜，是因为把年交的保费拆分成日（月）交，价格按照低保障计算，以及减少个人需求和保障条款来换取价格优势。是否真的合适，还需小心斟酌。当然蚂蚁保险作为一个新兴保险交易平台，优势短板都存在也是正常的，后续发展值得期待，但也需要观察。我们购买重疾，是为了对家人负责，更是对自己负责。如何购买，可以参考十看原则。

大家如果有什么问题和心得，也欢迎交流。

我是蟋蟀，一名不断成长的保险经纪人。