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小白经济学丨借钱为什么需要付利息?【音频版】

小白经济学丨借钱为什么需要付利息?【音频版】

作者: 大墨丨小白经济学 | 来源:发表于2018-08-30 17:32 被阅读407次

本篇是首次尝试音频版的《小白经济学》更新,欢迎试听,欢迎给我留下宝贵意见,告诉我你是否喜欢音频版的《小白经济学》,还是更习惯之前的图文版呢?


“借钱为什么需要付利息呢?”

很多人觉得:“因为钱越来不值钱了呀,我借给你钱的时候是1块钱能买2个面包,你还我的时候,半个面包都买不到了!”

这是根本原因吗?不是的...

借款要利息,是一件可耻的事吗?

P2P网贷平台为什么承诺的收益会比银行高出那么多呢?

这都涉及到“利息”的概念和成因。

其实,利息的存在,古已有之,在原始的农业社会,哪怕一个村落里没有货币的流通,也是会有借贷利息的存在的。比如有人借走一家人的两头牛,第二年还这两头牛的时候,再还几头小牛犊,就算是利息了。

既然从古至今,利息似乎一直是社会交往中不可或缺的,那今天我们就来探讨以下三个问题:

☞利息的成因

☞利息如何决定

☞ 金融机构和平台的高收益逻辑

☞利息的成因

我们首先来看第一个问题,为什么会有“利息”存在呢?

现在越来越多的人接受了借钱需要付利息的情况,而在几十年、甚至十几年前,情况则完全不同。借钱给别人的,如果说想要利息,会非常不好意思,生怕被人当成贪婪、吝啬的人;而向别人借钱的人,也会觉得借钱按时还就好,主动索要利息的人非常可恨,简直就是趁火打劫。

这和中国的传统文化密不可分,在我们传统的认知中,常常是觉得人情要大过利益的,哪怕每个人都有私心,但对此都讳莫如深。随着市场经济越来越普遍,大家对利息的接受程度提高了,但如果说到利息存在的根源,却很少有人说得清。

主流的观点,都是觉得利息之所以存在,是因为通货膨胀,也就是钱越来越不值钱了,所以还的时候要还多一点。比如借钱时这钱能买10斤苹果,还钱时,起码也得买得起10个苹果吧。

其实仔细想想,这个理论是站不住脚的。

因为不同物品的物价变化情况不同,很难衡量。如果我以房子为标准,比如在北京,可能有一年房价就翻倍了,利息就变成了100%;如果我以车为标准,今年这款车30万,第二年变成了25万,那利息还成了负的不成?

这时又有人说,要参考“一篮子物品”的价格上涨,也就是整个社会的通胀水平。那也行不通,今年借给你一篮子的生活用品,明年还给我一篮子,没什么好处,凭什么要借给你呢?

就像前面的例子,在古代的村落里出借牛,还需要额外还几个小牛犊作为利息。如果出借钱和物品没有任何好处,人和人之间可能是因为“交情”,那可借贷的范围就太小了。

其实,借贷需要支付利息的根本原因是:对延迟满足的补偿。

利息的成因是:对延迟满足的补偿。

举个例子,我一朋友小T,今天说借走我一盒饼干,明天还我一盒,我一次两次还可以,要是总这样,我就不想借给她了。因为今天借走了,意味着我今天就没法吃了,我晚上刷朋友圈,看别人在那“深夜放毒”的时候,馋的不行,我本来可以现在就吃到饼干的,这叫“即时满足”,但是现在不行了,我还得拖到明天才能吃到,我还一点好处都没有,我就不想把饼干借给她。

但是这时候她说,我今天借一盒,明天还两盒,我就觉得,明天能多吃一盒,那我今天就忍一忍,忍一时海阔天空嘛,我就很开心的同意了。

所以,想想我们生活中的一些场景,一位老同学说,“哥们儿、姐们儿,我要盖房,总共20万缺19万,借我一下,3年还你。”

你这时候可能有19万,但是你得想想,这三年我要是用到这钱咋办啊?我娶媳妇儿咋办?我买车咋办?我生病住院咋办?

虽然这些都还没开始计划,但是这时候你可能就跟他说,“抱歉啊,现在钱没那么多,要不先借你2万块钱?”。

然后转手把十几万存了年化8%的定期理财。

原因是什么?没利息啊,我们延迟满足和延迟消费是要被补偿的,利息不够多,也就是补偿的不够多,借贷关系就无法形成。

☞利息的决定

那么利息是如何决定的呢?利息的决定,由两个方面决定:

1.宏观的系统风险

2.微观的个体风险

第一,宏观的系统风险就是指宏观大势如何。

主要看市场投资回报情况,在宏观的市场情况好,市场上投资机会很多,随便把钱放到市场上就能赚很多,那这时候的利息就会比较高。与之呼应的是,银行这时候的利息,也会比较高,不然这时候人们就不会把钱存在银行里了,这也就是央行的加息周期。

反之,如果宏观市场情况不好,市场上投资全是坑,很少能赚钱,那这时的利息就会比较低。与之对应的是,银行也会降低利息,因为人们都偏向于谨慎投资,而愿意把钱存入银行,银行不用付出多少代价,人们就愿意把钱存进来,这也就是央行的降息周期。

第二,微观的个体风险。

个体风险又可以拆解为:个人信誉风险和投资目标的风险。

①个人信誉风险

除了看整体情况,每个借款人的情况不同,利息也会不同。如果一个人信用比较好,或者是有其他的物品可以作抵押,几乎不会出现还不上钱的情况,那么对他要求的利息就会低一些。

而如果一个借款人,本来就负债累累、入不敷出,之前就时常有赖账的情况,那么就很少有人愿意借钱给他,如果他想借到钱,就得承诺出更高的利息,比如信誉好的人说我8%的还款付息就行,老赖可能得承诺200%的利息,才有人愿意冒个险借给他。因为这个钱大概率是收不回来的,但是可能会有高收益,那就勉强值得冒个风险。

②投资目标风险

另外借款人用于做什么也很重要,比如有的人借钱说,我要去买套北京二环的房子,明年能涨10%,你觉得还算稳妥,跌也不会跌太多。

如果借款的人说,我要借20万去买彩票,你可能就得掂量掂量了,这钱很可能收不回来,你或者选择不借,或者因为对方承诺的利息高一些,决定冒个风险。

现实生活中,我们也看到,房贷的利息是比较低的,而消费贷利息是很高的,这就是对目标风险的评估。在买房贷款时,一个信誉良好的人,如果是五百强企业员工,贷款的利息会更低一些,如果是信誉不好的人,借款的利率就会比较高,甚至借不到款,这就是对个人信用风险的评估。

总之,利息是对风险的定价。

这也就是金融圈里常说“高风险、高收益”的原因。

☞金融机构和平台的高收益逻辑

最近,刚好遇到很多P2P平台暴雷,这些平台承诺的收益都比银行要高很多,主要是因为他们有更高的风险,到期逾期的风险是更大的。如果他们承诺的收益和银行存款的利息一样高,那么没有人愿意把钱投到P2P平台上,因为银行几乎是无风险的。因此这些平台会用高利息,也就是高收益吸引资金。但很多投资者不知道的是,天下没有免费的午餐,这高收益的结果,是需要用很高的风险来换取的。

高收益的理财,简单来说就是:稳稳妥妥的,你就只能收年化3-4%的收益;但是我这有50%的可能会赚10%的年化收益,另外50%的概率会亏损,你愿意试试吗?

看完这篇,相信你能够对利息的逻辑有所了解,当你再看到形形色色的金融产品时,包括基金、债券、银行和各大公司的理财产品、网贷平台等等等等,你就需要认真分析一下,承诺这么高的利息从哪来?为什么机构愿意给出这么高的利息,是不是因为伴随着很高的风险呢?

最后,请你思考一下,现在你对高利贷有什么新的理解和认识吗?你对高利贷的态度又是怎样呢?

我们下周共同讨论“高利贷”的问题。

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网友评论

  • 巨零:声音很好听,把经济学的东西研究得好透彻,又用通俗易通的语言进行讲述,赞:+1:
  • nameless_fcf4:黑到深处自然粉,这篇文章我就不喷了。不过及时满足理论解释不太完整,这只从一个人的角度考虑了。从另一个人角度考虑,借钱得到的收益远大于那些利息,给点利益以示友好,方便以后接着借。
    大墨丨小白经济学:@nameless_fcf4 中肯的建议,开心的收了
  • 431d60cb4c28:这个方法好,可以多听几遍了!
  • 艾玛_沈:因为群里发了链接,我又重新读了一遍。每一次你只讲一个点,却能讲得如此深入浅出。很佩服。小人的气质跟你的头像照片也很神似。
    大墨丨小白经济学:@艾玛_沈 感谢偶像的认可😜看来这个模式可以持续摸索一下,继续努力。
    这次其实本来还想扩展一下“延迟满足”实验和尤努斯的格莱珉银行来着,不想内容太多又删了,下篇接着写😊
  • 艾玛_沈:声音很可爱:blush:
    大墨丨小白经济学:@艾玛_沈 :blush: 期待~哈哈~比我想象中的难一些,因为没后期剪辑。
    艾玛_沈:@大墨丨小白经济学 最近我也在试音频,周末打算录两条:blush:
    大墨丨小白经济学:@艾玛_沈 我打算重录一版,太没说服力了😂
  • 72d8bd7996bc:最难受的是看的越多发现自己懂的越少😓
    72d8bd7996bc:@大墨丨小白经济学 嗯,不畏浮云遮望眼😂
    大墨丨小白经济学:@星雨漫天 我觉得也是,在学习新知识领域的时候愈发觉得自己无知,之前反而觉得自己什么都懂,什么都对,这都是正常的。想办法让自己不急不躁安心下来积累,哪怕一周就这一篇,吃透了,几个月下来都会觉得自己变化很大。

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