三则小故事

周末回家，我妈跟我说，隔壁的谁被检查出了乳腺癌，已经切除了，目前正在化疗。什么，才20几岁的小媳妇得了这个病，以后可咋办。

楼上的住户，不太熟悉。因为下水道漏水漏到我家，去敲了几次门都没人，去问同一栋楼的物业，知道楼上的男人得了严重的病，目前在医院治疗，家里正在装修盼着儿子赶紧结婚。我有早起跑步的习惯，楼上的男人见过几次，很健壮。过了一个月吧，楼上的男人去世了，没等到儿子结婚，甚至连家都没能回。

看到理财达人三公子的公众号推送《如何用商业保险保障自己的一生》，呼吁大家在经济允许的条件下，尽早为自己配备商业保险，特别是家里的经济支柱。一个人在生病的时候，不怕治不好，怕的是治疗不起。三公子刚刚经历母亲重病，在医院陪伴母亲的日子里，她经常会听到一个个无力救命的悲伤故事，正如我们经常在朋友圈看见的关于轻松筹的转发，因此她坚定要进行商业保险。

当然，购买保险这件事情也被我提上了日程。

体制内人还需要额外购买商业保险吗？

我的回答是需要。

我和老公都是体制内人，就我粗略的了解，体制内人的社会保险相对来说比较完善，还有工会救助资金，保障还是比较全面的。但是我所在城市的保险是有限额的，目前最高是18万元，同时医保外的自费药、进口器材和进口药是不给报销的。在我们生病的时候，我希望能把病治好，就需要用进口药、自费药。得了重病后，大多数家庭找亲戚朋友凑钱能凑到几十万，却要承担人情的压力，如果保险公司给了这笔钱，我们可以心安理得的使用。

我的购买经历

对保险有了一点简单的了解，开始确定买什么险种，我盘点了家里的保险。惊喜的是，我和老公都有一份平安少儿分红险，九几年的时候买的，可见当年这个保险有多红。闺女在刚出生的时候，我们给她买了一份教育分红险，当时对保险没研究，就是觉得要买个保险，图个安心，现在觉得买亏掉了。考虑到家里现状，我和老公商量一人买了一份重疾。

对于保险条款，密密麻麻的字，刚开始我还有耐心认真看，后来我发现很多条款都是格式化的内容，开始有重点的看。我认为购买一份重疾险需要考虑以下几个点：

1.保障范围。

重疾险主要保障重症和轻症。除了固定的25种疾病，重点要对比各保险公司不一样的保障范围。

这25种疾病指：

1 恶性肿瘤——不包括部分早期恶性肿瘤

2 急性心肌梗塞

3 脑中风后遗症——永久性的功能障碍

4 重大器官移植术或造血干细胞移植术——须异体移植手术

5 冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）——须开胸手术

6 终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）——须透析治疗或肾脏移植手术

7 多个肢体缺失——完全性断离

8 急性或亚急性重症肝炎

9 良性脑肿瘤——须开颅手术或放射治疗

10 慢性肝功能衰竭失代偿期——不包括酗酒或药物滥用所致

11 脑炎后遗症或脑膜炎后遗症——永久性的功能障碍

12 深度昏迷——不包括酗酒或药物滥用所致

13 双耳失聪——永久不可逆

注：如果保险公司仅承担被保险人在某年龄之后的保障责任，须在副标题中注明。

14 双目失明——永久不可逆

注：如果保险公司仅承担被保险人在某年龄之后的保障责任，须在副标题中注明。

15 瘫痪——永久完全

16 心脏瓣膜手术——须开胸手术

17 严重阿尔茨海默病——自主生活能力完全丧失

注：如果保险公司仅承担被保险人在某年龄之前的保障责任，须在副标题中注明。

18 严重脑损伤——永久性的功能障碍

19 严重帕金森病——自主生活能力完全丧失

注：如果保险公司仅承担被保险人在某年龄之前的保障责任，须在副标题中注明。

20 严重Ⅲ度烧伤——至少达体表面积的20％

21 严重原发性肺动脉高压——有心力衰竭表现

22 严重运动神经元病——自主生活能力完全丧失

注：如果保险公司仅承担被保险人在某年龄之前的保障责任，须在副标题中注明。

23 语言能力丧失——完全丧失且经积极治疗至少12个月

注：如果保险公司仅承担被保险人在某年龄之后的保障责任，须在副标题中注明

24 重型再生障碍性贫血

25 主动脉手术——须开胸或开腹手术

保障的疾病种类不是越多越好，家族常发的疾病、女性常发的疾病是否在保障范围，是我们首先需要考虑的。还有需要注意的是原位癌，不是所有癌症都被保险的，重症里面都不包括原位癌，但是很多保险公司会规定轻症包括原位癌。我个人认为原位癌还是需要投保的。

2.保障额度。

保障额度有5万、10万到100万不等。

我选择的是30万，我们一家三口需要花费1万5一年，目前还可以承担，但是再高，恐怕就有压力了。另外，我觉得如果一个病社保、30万还有七七八八的补助都治不好，我也不想治了。

3.保险等待期。

保险等待期，又称观察期，或免责期，是指保险合同在生效的指定时期内，即使发生保险事故，受益人也不能获得保险赔偿，这段时期称为等待期。

目前，我看到的保险公司规定的等待期有90天和180天两种。时间越短越好。在等待期内如果发生轻症，大部分的保险公司不予理赔，或者只赔缴的保险费。在等待期如果发生重症，大部分保险公司只赔付已缴的保费。

4.保障期限。

重疾险的保障期限分好几种，有保到60岁，75岁的，还有终身的。

保到一定的年龄，意味着如果在这个年龄期限内没有疾病，那这笔钱就作废了。以前活到70岁，都觉得“古来稀”，现在生活条件变好，人的健康意识变强，活到70岁，直接说，我还小呢，小呢。

所以我选择的保障期限是终身。如果生病就拿钱治病，如果最后正常死亡，留一笔钱给后人。

最后，我确定了一款重疾险，名字就不说了，以免广告嫌疑。

我才开始购买保险，至于买的对不对，合不合适，现在也不好下定论。但是，我会慢慢配齐家里的保险，买个保障，也是买个心安，为自己负责，更是对家人负责。