保险话题

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聊聊教育金保险

一提到购买商业保险，很多人首先想到的都是先给孩子投保一份教育金保险。这既反映出父母对子女无私的爱，也反映出来人们对商业保险认识的误区。

在客户咨询过程中，有太多的父母咨询教育金保险了。他们的孩子，有的出生不久，还不到两岁，有的已经上幼儿园了，有的甚至十多岁了，到了小学毕业上初中的年龄了。

通常，人们把保险分为保障型和理财型两大类。教育金保险是典型的理财类保险，主要作用是长期储蓄。

安全稳健是保险公司经营的重要原则之一。对于理财型保险，保险公司把投保人缴纳的保费，在扣除各种费用后，通过分散投资，以求获得资产长期稳健的增值，参考收益率略高于长期国债收益率（并非保证或者是承诺）。

注意两点∶不是你缴纳的全部保费都是用来投资产生收益的，保费需要扣除保险公司的营运成本、风险保障费（保障成本）、支付给代理人的佣金等等各种费用，剩下的部分才是可以用来投资产生收益的。

对于分期缴纳保费的保险来说，首年保费的大部分，都被各种费用扣除了，只有一小部分钱才是可以投资的资产。这也是为什么退保会承担很大损失的原因。

另一点，像基金那样，保险公司是分散投资的，以便分散风险。保险公司不是拿着你的钱，用于炒外汇、炒期货、炒股票、炒黄金赚快钱的。保险资金的投向，依据法律法规，严格受到监管。大部分资金，投向债券、存款、拆借、大型基建项目（比如保险代理人可能跟你提到的高铁、三峡大坝之类的）。这些项目安全可控、收益稳定。

确实有一部分资金投向股市或者购买股票基金，起到在控制风险的前提下提高总体收益水平的作用。但是这些钱占总可投资资产的比例很小。

说到这里，你能想明白了吗？在做足保障的前提下，如果你的孩子很小，是可以考虑购买教育金保险的。但如果你的孩子已经很大了，都上学了，甚至都十多岁了，你给孩子买教育金保险，准备什么时候用这钱呢？等到孩子大学毕业后工作三五年，然后再读研深造用吗？难道你真的认为现在每年交个三五千保费，过上三五年，每年就能从保险公司领到好几万块钱的教育金用于上学花销？你当保险公司是印钞厂啊？

同样的道理也适用于商业养老保险。都已经快五十岁的人了，想买商业养老保险，难道你真的是想在八十岁以后再领取养老金？

保险的作用是未雨绸缪，不是临时抱佛脚。

我很庆幸，来到一家注重基础知识培训、产品分析透彻的保险公司。让我了解了商业保险的基础知识，弥补了我对商业保险知识的短板，能更加科学合理的为自己和家人规划保险产品。

现在，没有资格考试了，本来就不高的从业门槛更是降到基本没有了。一些保险公司，对代理人只讲套路，不讲条款，基础知识啥都不懂。代理人更是为了能卖出保险，张嘴闭嘴自己专业，什么话都敢说，什么牛都敢吹，对客户合规但不合理的需求也是“有求必应”（例如上面十多岁的孩子，还推教育金，反正是你自己点名要的教育金，我有，就卖给你，合适不合适都是你的事。专业性何在？节操何在？）最终受损的是行业的形象以及代理人自己的声誉。

保险产品很复杂，花费通常又很高。搞清楚自己对保险真正的需求，看看是否可以通过其它方法代替保险（理财类保险几乎都可以用其它金融产品代替，它的价值在于豁免，这又回归保险的本源了），保险可以解决很多问题，但也有很多问题，保险并不是唯一的解决方案，甚至不是最好的解决方案。投保前仔细阅读条款、犹豫期内有疑问的赶紧打电话问客服（不要问卖给你保险的代理人，原因你懂的），自己对自己的钱负责。