现金价值是什么？

现金价值是什么意思？现金价值怎么算的？为什么会存在现金价值？

相信很多朋友在各种亲朋好友的推销下，迷迷糊糊地买了他们口中“高性价比”的产品。

后来才发现这是个大坑，想着去退保。却没想到当初交了那么多钱，保险公司只退一点点，说是只能退现金价值。

很多退保的朋友都被现金价值搞混了头脑，今天奶爸就大家捋一捋：

-什么是保单的现金价值？

-什么情况下会涉及到现金价值？

-现金价值的作用是什么？

01

什么是保单的现金价值   

所谓保单的现金价值，按照百度百科的定义是：

保单现金价值，是指带有储蓄性质的人身保险单所具有的价值。

保险人为履行合同责任通常提存责任准备金，如果您中途退保，即以该保单的责任准备金作为给付解约的退还金。

通俗地说，现金价值就是当我们买保险后想中途退保时，能在保险公司拿到的钱。

另外，只有长期型保险才有现金价值，一年期的消费险是没有现金价值的。

现金价值≠已缴保费

意思是，当我们退保的时候，保险公司不是把我们之前交的保费全部退给我们，而是退还相对应的现金价值。

那么，现金价值到底是怎么算的？

1、简单的公式理解：

保单的现金价值=投保人已缴保费－经营成本－保险公司已经承担了的风险保费+剩余保费所生利息。

2、从保费构成上理解：

众所周知，患病率和死亡率会随着年龄的增加而上升。

保险公司承担的风险会越来越大，所以，保费理应随着年龄的增长而逐年增加。

但是从风险成本讲，大部分被人上了年纪后，收入是减少的，如果这时候为了获取保障，而要交更多的保费，很可能负担不起。

所以保险公司为了避免投保人上了年龄后承受不起保费，一般会采用均衡保费的方法：

将整个缴费期间应缴的保险费，“均匀”地分摊到整个交费期内；

使得每年所交保险费都是固定的，不会随年龄而不断增加，从而降低投保人上了年纪后承担保费的压力。

总的来说就是年轻时“多”交一些，年老时“少”交一些，每年交的一样多。

因此在保单生效后，“多”交的保险费便“存”在了保险单上，这部分“存”起来的保险费，便是保单的现金价值。

保单的现金价值是先慢慢增多，然后再逐渐减少的。

以康惠保旗舰版的现金价值变化为例

因为保单现金价值的本质是先多收取一部分保费，用来补充将来年龄大时少收取的保费，所以在保险合同到期终止时现金价值就降为 0 了。

现金价值的具体数值，可在对应的保险条款中查询。

02

现金价值的作用  

1、垫交保费

即如果投保人在宽限期结束时仍未交纳保费，保险公司将以该合同的现金价值扣除各项欠款及应付利息后，所剩余额自动垫交到期应交的保费，确保该合同继续有效。

这项功能避免了投保人如果出现意外无法及时缴纳保费，而导致保单失效的风险。

2、保单贷款

具备保单贷款功能的保险单，一般允许投保人贷款的最高额度是以现金价值作为标准的。

在保监会2016年下发的76号文，有明确规定：保单贷款比例不得高于保单现金价值或账户价值的80%。

某重疾险条款的保单贷款条款

保单贷款的贷款利率与银行半年期贷款基准率相当。并且续贷时可以只偿还利息，不用归还本金。因此，保单贷款对于投资来说是很不错的。

3、分红

在分红保险合同中，保险公司分红不是按照的投保人所交保险费分红的，而是现金价值。如果投保前，业务人员没有跟投保人讲解清楚，往往在次年分红时引起纠纷。

现金价值具有保单贷款、自动垫缴等作用。若保单有欠款和利息，退保时保险公司可从现金价值中先行扣除。

03

什么情况下会涉及到现金价值 

1、退保

最常见的就是退保了。有时候对于产品的不了解，买到不适合自己的保险产品了，想要退保时，保险公司退还的就是保单的现金价值，而不是已缴保费。

《保险法》第四十七条

投保人解除合同的，保险人应当自收到解除合同通知之日起三十日内，按照合同约定退还保险单的现金价值。

2、特殊理赔情况

有些保险的特定理赔也是会赔付现金价值的。

某终身寿险条款

在这款保险产品里，如果被保人身故时未满18岁，则在已缴保费和现金价值中取较大者。

此外，根据《保险法》（2015修订版）的规定，奶爸总结了几种保险公司应当向投保人退还保单的现金价值的特殊情况：

1.申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险人可以解除合同，并按照合同约定退还保险单的现金价值。

2.投保人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的，保险人不承担给付保险金的责任。投保人已交足二年以上保险费的，保险公司退还保单的现金价值。

3.以被保险人死亡为给付保险金条件的合同，合同有效起二年内，被保险人自杀的，保险公司不承担给付保险金的责任，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。

4.因被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施导致其伤残或者死亡的，保险公司不承担给付保险金的责任。投保人已交足二年以上保险费的，保险公司退还保单的现金价值。

其实第2、3、4条就是保险合同里的免责条款。

不同保险产品里的免责条款会有所差异，只要是符合具体合同的责任免除条款，均可退还保单的现金价值。

写在最后

保单现金价值就我们买长期险时，在前几年多交给保险公司的钱，它是为年龄大了的时候提供保障用的。

对于消费型长期险，保单现金价值是先慢慢增多，然后再逐渐减少的。在保险合同到期终止时保单现金价值会降为0。

保险公司是基于双方的利益而制定保单现金价值的。既控制自己需要承担的风险，同时也可以避免消费者的更多损失。

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