那几天她不舒服，比较黏人。
早上我们和往常一样在小书柜旁吃早餐。她挑了几本书让我讲故事……
“爸爸，以后等你老了，我再讲故事给你听吧，就像奶奶一样，她现在老了，都忘记怎么折星星，要你来教她。”
我：好啊，以后我老了，你记得讲回给我听，要记住哦。
“那我以后老了会不会有老公啊？”
我：会啊，还会有仔仔囡囡，你老了他们就会讲故事给你听。
你想的真多，我只想好好的陪着你长大……
怎么能好好陪着你长大呢？
深想一层，关键就是钱和身体。
顾己及人，我觉得有必要先关注一下钱的问题：
每个人都应该懂的资产配置逻辑
什么是资产配置？
其实就是钱怎么放，进一步是怎么放才科学，有可持续性。
财富蓄水池
水池的入水口就是主动收入，主要是指工作的收入。
显性出水口就是日常支出，隐性出水口就是疾病、意外所导致的漏洞。
思路是：
通过主动收入维持稳定是水源供给——工作
通过被动收入保证蓄水池水位稳中有升——理财
维持日常生活支出——衣食住行，教育，赡养等
堵住疾病和意外等风险缺口——保险的杠杆作用
这张图的核心就是，通过降低风险和扩大收益，实现财富积累。非常明确的指明了资产配置的两个重点，买保险和做理财。
人的一生，收入和支出一般是这样的关系（退休前后的收入会有的断层，下文详述）：
本文从被动收入来展开。
所谓被动收入，就是钱生钱。
只要不是月光族和现金抚摸党，剩余的钱总是会需要一个存放的地方。就算在银行活期，也会有微乎其微的被动收入。
为什么需要被动收入？
除了改善生活和子女教育之外，还有就是人生的终极目标——退休，以及随之而来的养老问题。
我们不一定会得重病，但一定会老。
这话无法反驳！
30多岁的人考虑退休，非但不可笑，而且还非常合理，很多80后都深以为然，养老的实质就是理财。
老龄化趋势和无奈
改革开放四十多年，中国作为世界制造工厂的地位在逐步消失，当年的红利已经老去。
伴随着出生率低下，二孩政策放开后，生育率并没很大的提高，甚至有些地区还是负数。
另一方面，科学和医疗的进步带来的长寿危机，也意味着看病，医疗，住房等等消费会更大，钱会越来越不够花。
老了之后要活的得更有尊严，必须要有合理的被动收入作为补充，才能保持原有生活质量。
如何能让钱生钱生的更快更稳？
按人们常规想法可分为五种养老（理财）方式：
一.社保养老
从我们参加工作第一个月开始，被安排好了参加社保，自己交小部分，单位交大部分。这些钱就是为养老准备的，但可能并非全是自己的，因为不能提前一次性支取。如果不参加社保的话，单位的那份跟你一毛钱关系都没有。
关于企业退休金的替代率，有统计说是60%，也有说法是40%。
替代率40%的意思是，退休前收入1万， 退休后只能拿到4千，对于某些高收入人群来说，甚至可能不到10%。
具体到个人，真的因人而异，交的多交的时间长，自然蛋糕分的越多，这道理大家都懂。
交少了也能理解为提前支取，应该存好它好好呵护它，就算跑不赢社保，也至少也要同步长大。
根据世界银行的建议，要维持退休前的生活水平不下降，养老金替代率需不低于70%，国际劳工组织建议养老金替代率最低标准为55%。
图片引用自知乎文章：养老金替代率是什么？十问十答聊透国家养老保险制度，看完这篇就懂了！
以保持60%退休金替代率为目标的话，随着人口老龄化的抚养比例的变化，需要配合延迟退休，财政补贴，提高养老储备金的收益率，划入国企股权等措施，或者还需要更多更大的努力。
单纯靠社保养老，未来可期，而且，命要够长！
二.储蓄养老
包括银行存款，国债等高安全性的方式，获得一定的短期回报，安全保本，收益稳健。
目前3年定期的上浮利率是单利4.1%，5年期国债电子式收益是4.27%每年派息，非常难抢。
但是未来的存款利率还能保持有这么高吗？
分享一篇文章和一张图：
周小川：中国可以尽量避免快速地进入到负利率时代
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三.养儿防老
开放二胎后很多人会多生几个“希望”减轻日后自己和儿女的负担。
深想一层，靠谱吗？
你能确定，在任何你有需要的时候，他们能及时来到你的身边，给你想要的的帮助吗？
其实，能不啃老，就已经很棒了。
作为80后的独生子女，我只想看着儿女健康快乐的成长，做他们想做的事情，过他们想过的生活。日后自己老了，我是不希望成为他们负担的。难道他们不用上班和照顾自己的家庭和孩子吗？
说真的，有些时候，亲生的还不如养老社区的“专职儿女”靠谱。
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四.以房养老
房住不炒，政策就摆在那里，房价远着陆，什么时候该松，什么时候该紧，都是受控的，政策市政策市，学区房也要看政策，对吧？
随着出生率的下降，未来的房子肯定会供过于求，房价和租金的波动也是在所难免。楼市未来的大方向，应该会从生钱向保本过渡，甚至可能会出现整理回落。
在一二线城市配置一套价格适中的学位房，目前来看也算是不错的选择，特别是对于有刚需的家庭。
忽略房子本身的增值，单纯是租金的收益还比不上储蓄。提前卖房锁定养老社区资格，也不失为一个“聪明”的方法。
下面这张图，我看到了一个很大很美丽的泡泡。
五.投资养老
特指非固收类（不保本）的理财，入基金、股票、信托以及不刚兑的理财。这类产品都是存在一定的风险，一般和储蓄养老以一定的比例组合来进行，下面会展开来阐述。
所谓不熟不做，海外资产对于广大群体来说还需谨慎，而且放眼全球处于上升期的国家就有我们，丢了西瓜事少，万一掉坑里就不好了。
分享一张图，过去10年各类资产的回报率
数据来源：wind，2019的房价暂无。
目前公认的养老三个支柱分别是：社保、企业年金、商业年金。他们能为退休后提供源源不断的现金流。与上述各种方式相比，只有商业年金能用“确定”的方式来计划养老金，是最为靠谱的。
确长期型的养老金配置主要有以下2类：
企业年金
有些福利比较好的企业，会让员工按收入的3%左右缴纳，然后企业给予员工2倍的补贴，相当于收入的9%存入年金账户。
再通过稳定的投资实现安全增值，要求员工退休或者身故才能取出来。
企业年金的好处是细水长流积少成多。
但据我所了解部分企业的年金收益是偏低的，按个人净投入计算10年内部收益率不到3%，如果按个人加上企业的账面投入来算，那就更低了。
但客观上也存在不同基金管理的差异，收益偏低的这种，稳定性应该非常高，风险极低。
根据2011年发布的《企业年金基金管理办法》，企业年金可以投资股票，比例最高是其财产净值的30%。所以企业年金是存在一定风险的。
商业保险年金和增额终身寿
比起企业年金门槛低，起码不用找个福利好的单位，只要买份保险就可以了。
和企业年金相比保险具有更大的自主权和流动性，收益也比较理想，可以和企业年金互为补充，两者之间没有矛盾。
养老年金险能提供源源不断与生命等长的固定现金流，安全性高以及跟生命周期挂钩是它的最大优势所在。
金融市场诱惑多，不确定性高，能做到长期锁定收益的只有保险，也是国家信用和社会稳定的基石。作为三大养老支柱之一，保险的作用毋庸置疑。
对于投资渠道较少的人来说，这是能够一种长期锁定收益的优质资产。
对于有多种投资渠道的人来说，它是一种极为稳定的防守型的优质资产。
作为保险类资产，有其固有的特性以及功能：
（1）强制储蓄（短期内退保会有损失）。
（2）可关联开通最高年5%收益（保底3%）的万能账户。
（3）财产转移，比如父母给子女投保实现婚内产隔离，比如隔离私人财产的公司法人财产等。
（4）资产传承，年金和增额寿都具有身故保障，被保人身故后可给付身故金给保险的指定受益人，而不是按遗产来分配，不受继承法约束。
（5）特殊功能，总保费达到200/300万，就能对接养老社区或者信托。
（6）增额寿属于寿险资产，公职人员无需申报。
（7）现金价值80%可以做保单贷款，以及减保取现功能，均能解决一定的流动性问题。增额寿的回本时间相对比较短。
以下是一款预定利率4.025%的养老年金的【确定】利益演示：
30岁开始每月存5千元，连续存10年，60岁开始，每月可以拿回7千多，直到终身。可谓，一直有钱，一直爽！
这种确定性是其他任何金融产品都无法给予的。
试问，你想据为己有吗？
总结起来，除了保险（包括社保）以外，其他养老（理财）方式都有一个共通点——不确定性。
建议是，确定的我们一定要有，不确定的也不能放弃。
逻辑已经很明白了，下一篇我们来看看，具体怎么做资产配置。
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