调查工作考验的是信贷人员的本领，如何把真实情况反馈上去考验的是银行的制度设计。

15 形成调查报告^[1]

   最初信贷调查，本身不复杂，看到什么就写什么，也没有太多格式化的东西，也不需要模板。正是由于一些利益冲突，信贷调查报告才变成了八股文，强迫调查人员必须调查哪些内容。
   1、业务流程的复杂程度不同，客户申请流动资产贷款，调查了解到客户有大额投资意向，应该转入项目贷款，但是报告基本快写完，重新写时间成本较高，也可能延误放款导致失去客户。
   2、比如其担保人的资质并不是很合适，但客户质量尚可，如果写的太清楚会影响贷款发放，影响业绩指标。
   3、还有些客户风险尚可，但是不是很合规，如果写入调查报告，往往引起外部监管问责。
   4、客户对信贷人员或银行领导有利益输送，写的调查报告不仅不能发现风险点，反而为借款人加分。
   5、等

   没有完美的制度，只有现阶段最适合的制度。要让其承担责任，就要赋予其权利。审贷分离、尽职免责往往沦为形式主义，大家都去关注形式上合规，细节上的操作风险，却忽略和回避了实质上的信用风险，而审贷合并、责任终身，也能够激发责任心，这都是信贷管理制度顶层设计要考虑的。

来看一个竞争对手人人贷的广告：余生很长，何必慌张

1. 参考书目：《一本书看透信贷》、《草根信贷员工作笔记》、《增长黑客》、《公司信贷》。 ↩