什么样的保险可以称之为一份足额的保障呢？首先，我们，我们要明白，保险应该怎么样来购买？需要用到家庭年收入的多少百分比，来购买到，多少保额的保险？
买保险之前我们要明白，一个家庭的风险点在哪里？为什么需要提前去重视这个问题，去做好家庭的风险规划，我们可以去控制的家庭风险有哪些，和不可控制的家庭风险又有哪些？这是我们要提前区分明白的。
比如说，在人的一生中。不属于我们自己可以控制的风险，最大的两个，一个是重大疾病的发生，一个就是意外的发生，因为这两个风险，我们并不知道它来临的时间在哪一个阶段，严重的程度会在什么样子？但能很清晰的就是其中任何一点给一个家庭带来的打击一点都是非常之巨大的！除了家庭成员的损失之外。很重要的一点是一个家庭主要劳动者或者是家庭经济主力的缺失，在一个家庭当中，经济是一个家庭成长的必备，无论家庭成员是否有缺失或者是增长，都会响经济主体的发展，所以在我们家庭生活当中，每一个家庭成员都需要配备一份足额的重疾保障，来保障整个家庭在发展过程中不可预测的经济风险。
那么足额的定义应该怎么来定义呢？首先我们来区分一下，在整个家庭里面，主要的经济来源者是家庭的哪一位成员，那么在我们做风险管控的时候，首先要保障的就是家庭的经济主力。先保主要经济来源者，再保次要经济来源者和次要家庭责任承担者。最后保障小孩。很多家庭在做家庭保障规划的时候，首先会想到的是要为孩子购买一份保险，原因无外乎两个，第一个就是，家庭里面孩子占据了我们大部分的时间和精力，承载了非常深厚的感情。不论孩子发生什么样的情况，父母都会竭尽全力的去为孩子解决问题，并且孩子在小的时候，可以用少的保费，买到较高的保额，这样情况下，很多家庭在首选做家庭保障规划的时候，会先把孩子的保险，作为第一步的规划，但是呢，我们理财规划师的角度看来，它是一个不完整也不科学的风险规避，首先要明白一个问题，孩子成长过程当中，除了疾病和意外之外，更重要的是孩子持续的教育支出和生活养育成本，假如孩子在父母发生意外之后，那么他剩余的保费，谁来为她缴纳呢？尽管现在有很多的保险公司，都推出了保费豁免这样的人性化政策，但是孩子他不仅仅是需要保费豁免，而更重要的是，孩子需要在成长过程当中持续长期的经济支出，所以，在家庭规划当中，我们首先要为我们的家庭经济主力购买一份足额的保险，那么怎么来断定什么是足额呢？首先我们要看一看整个家庭，债务缺口大概是多少？比如说这个家庭的房贷，这个家庭的车贷，或者是这个家庭的一些外债，或者是一些创业贷款。当我们计算出这个债务缺口来之后，首先，家庭经济主力的保额必须要大于这个债务的缺口，这样的至少才能够做到留爱不留债，第二，可以计算一下孩子的高等教育，包括整个家庭的支出，假设就在发生意外的情况下，你希望可以维系一个家庭多少年的开支，大约这个资金的缺口是多少？第三，目前治疗一场重大疾病需要多少钱。从这几个大的角度来想一想，多维度的去发挥保险费作用，用更能解决问题的思路去确定保额。
最后我们该用多少钱来做这件事情呢？首先我们要确定一个家庭的年收入，每一年大概是多少？可以用过往三年的年收入作为参考。用家庭年收入的10~15%，用来购买保障型的资产，也就是用来购买保险，购买到家庭年收入的10到15倍。年收入越低，保费支出的比例越高，那么这个保费的比例支出呢？他也并不是固定不动的，就比如说像有一些风险更高的家庭，其实他需要的保费支出比例就已经会超过这个，比如说。有一个家庭发生了婚姻的风险，然后呢，现在变成了一个单亲家庭，那么，其中抚养孩子的一方，他所要承担的义务和责任其实是要比三口之家更高一些，那么这个时候她的保额也会需要买得更足一些。因为这个时候，他不仅是需要让自己在发生意外和重疾的时候有解决办法，更需要钱来作为他代替在这个家里面继续存在，那这笔钱至少要覆盖掉他们家孩子，最基本的教育和高等支出的费用，家里的债务，以及父母的赡养义务。
如果是一个三口之家，那么家庭经济主力的保费那大概会占到家庭年收入10~15%里面的40%左右。
举个例子，如果是一个50万年收入的家庭，那么他们用到15%来购买保障型的资产，会用到7.5万左右人民币来为全家购买保障性资产，总保额至少要做到500万人民币以上。讲个实际的案例吧，我身边，有一个朋友。他的年收入大概是在人民币，15到20万，如果说，他用到这个公式来计算自己的保费支出，其实最多的保费也是3万人民币，那他现在还有一个三岁的孩子，如果孩子做到70万人民币的保额，每年的保费大概是在8000人民币左右，她自己今年25岁，购买一份100万人民币保额，每年保费在19000元，为她推荐的产品首十年有额外百分之60的保额赠送，也就是说在她25~35岁这十年假设发生重疾或者意外，都会有大概160万人民币的现金赔付注入到这个家庭，这十年是她事业发展的关键时期，也是孩子成长的关键时期，她还需要承担父母的赡养，所以这是一个容不得半点闪失的家庭，因为几乎所有的责任都在她的身上，但是当她有一份足额的保险，能为她解决的不仅是个人的问题，更是一个家庭的问题。
假设她没有购买足够保额的保险，在意外发生的时候，应对风险的能力就会直线下降，假如选择了治疗，很可能就没有多余的资金来完成家庭其他的重要支出，假设不选择治疗，家庭或许直接面临的就是失去一个重要的支柱，虽然目前对于一个家庭来说，两个人的保费一年就需要缴纳到27000元左右，但这27000元在风险发生的时候，解决的或许就是1700000万元的问题了！
生活费用会有通货膨胀，医疗费用同样有通胀，而重疾计划不同其他计划，它的使用时间不确定，很可能会是在十几年甚至几十年以后才用到，所以现在的选择也要兼顾到未来的医疗水平，能否做到在未来使用到的时候依然能够和当时的医疗水平对等，而一个足额的保险和一个有抗通胀能力的分红型的重疾保险就是一个很不错的选择。
保险是一个家庭的安全网，就像盖房子的地基一样，地基不打牢，风一吹吊脚楼就倒了，费了多少心血积淀出来的财富就这样用来填进本不属于它的用途里，家庭发展历程一夜回到解放前，这样的结果真是得不偿失，所以，在有机会的时候就努力的做好，别用教训换经验！别因为觉得现在每年支出的保费贵就让自己做了一个不充分或者根本就是花了钱还不能解决问题的事情，趁现在，有个好身体，有年轻的年龄，赶紧把该做的事情做好，做到位！
网友评论