储蓄型保险中有一种叫做【分红险】，2000年以后引入国内，曾经在一段时间内比较火爆，成为保险市场上主推的保险产品之一。
而与此同时，分红险曾经也是被消费者误解最严重的险种之一，最终导致客户的投诉率也是很高。在我看来，造成误解或者说“理解偏差”的原因，大部分都是人为因素，所以有必要简单给大家普及一下。
怎么判断是不是分红险？
分红险通常是与其他人寿保险捆绑在一起的形式存在。什么意思呢？以一款分红型的年金保险为例，它相当于是【年金险】和【分红险】捆绑在一起的一个“组合”，也就是除了按合同约定，能够领取固定的年金之外，投保人还能享受到分红。
分红险，从保险合同的名称上，一般叫做XXXX年金保险(分红型)、XXXX两全保险（分红型）、或者XXXX终身寿险(分红型)，所以当你看到类似这样的名称时，就可以理解为是一个带分红的保险了。
下面重点说一下，分红险中的分红，到底是啥意思？
首先需要说明的是，这里的分红和老百姓通常所认为的保险公司的分红（利润），完全是两码事。保险公司的分红是属于股东的，我们所拿到的分红实际上是保单的分红，而不是保险公司的分红。
而保单的分红，来自业内所说的“三差”，也就是保单的“死差益、利差益，和费差益”。(这里就不过多解释了)
总之，保单的分红，取决于很多方面，绝不是很多保险营销员所鼓吹的某某公司的投资收益多高的问题。投资收益高并不一定代表分红就能分的多。分红能分多少不仅取决于保险公司的经营风格，更由未来经济发展和资本市场的行情来决定。
如果用一句话来概括，就是分红险的分红是不确定的，浮动的。
这几年来，很多人都了解到了分红险的不确定性，而且带分红的产品一般都比不带分红的产品要贵，所以受欢迎程度也不高。因为保险很多时候就是把不确定的事变成确定的，然而分红本身还是不确定的，所以可想而知。再加上如果销售人员过分夸大分红收益，如果实际的收益水平达不到客户的心里预期，客户就会感觉“被骗了”。
当然，这并不是说带分红的产品就不好，因为有些产品目前看，还是能够达到预期的演示水平的。只不过我没见过有哪个产品能够实现最高档的演示水平，也没见过哪个产品的分红是零的，但实际上分红是可以为零的。
最后用一句话总结 : 分红险的分红，分的并不是保险公司的利润，并且分红本身也是不确定的，这两点还请做到心中有数。
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