《跟钱钱学理财》

《跟钱钱学理财》引读20180726

前言

作者提到其在很多年前看的《富爸爸穷爸爸》，其中关于“富爸爸”思维的人，即便现在还不是十分富有，但总有一天会成为富人。这种观念的改变，是其积极思考，不断行动。从创业到学习投资，作者经过很长时间的摸索和学习，慢慢形成自己的投资思路，走上了财富自由的道路。

从博客时代起，作者陆续会写些文字记录自己学习和生活的片段，在豆瓣网上写了一系列与理财相关的文章之后，引来不少网友的关注。当网友不断要求我推荐一本给零基础的小白看的书籍时候，作者推荐了《小狗钱钱》。这本写给小孩子的书，正因为初衷是写给小孩子们的，所以这本书通俗易懂，由浅入深，作为理财入门书籍再好不过。从2012年开始，跟随本书的每一章，作者联系自己的实际经验，写了一些心得体会，并在每一课都布置自己的作业，让大家从“看书”进而走向“行动”。整理这些文章，于是这本书就出现了。

你是否愿意变得富有

很多人说一人吃饱，全家不饿。作者说享受安逸的现世，是对自己的未来不负责任，人生要居安思危。像小狗钱钱所说，给自己找到“变富”理由，不断规划，激励自己，实现不为金钱发愁的目标。

金钱并无好坏之分，金钱是中性的。作者举例比尔盖茨建立世界上最大的慈善基金，当然也有“我爸是李刚”的事件层出不穷。作者接着举例有钱能够得到第一时间得到那些挽救生命有关的服务，比如当年凤凰卫视的著名美女主播在英国出了车祸，而当时救助她的S·S组织本身不是无偿提供这些服务的。

钱钱：金钱有一些秘密和规律，要想了解这些秘密和规律，前提条件是，你自己必须真的有这个愿望。大家不能仇恨金钱，并且有希望变得富有的愿望。水湄姐作业：你想变得富有的10条理由是什么？

接着作者贴出一些网友的“10条理由”。

你最重要的梦想是什么？

小狗钱钱给大家的三个建议：

第一个建议:把十个理由压缩成三个，并准备一个相册，贴满和这三个梦想有关的照片。这叫做“视觉化”。每一个有所成就的人，都在没有成功的时候，不停想象自己实现梦想时的情形。举例维珍航空的创始人理查德·布兰森一直坚持梦想，毕业在伦敦开办《学生》杂志，他想到让杂志有影响力的唯一办法就是“名人效应”，于是直接去找红遍全球的“披头士”做采访。心怀大志有时候比踏实干事更重要；

第二个建议：每天看几遍相册，然后想象，你已经拥有了这些，要想得越具体越好，因为只有你开始想象“实现梦想”后的快乐，才能更有冲劲，加倍努力把想象变成现实。举例Face Book总裁马克·扎克伯格，因为他浑身散发着屌丝气质，以至于根本没办法吸引到女孩子。他创建“Face Book”的初衷就是想要“泡到”更多的女孩儿，每天的幻想让他迅速执行了自己的计划构建一个社交网络让宅男们能够足不出户认识美女。当然，马克最后也抱得美人归，而且娶到一个华裔女子，一下子刺激了他学中文的强大神经。

建议三：为实现目标准备了一个“梦想储蓄罐”，把省下来的前，放进梦想储蓄罐里。水湄姐举例老外玩的“Gap year”，高中毕业休学一年，游遍世界，找到人生努力的方向，这样再回归校园，就能更有针对性地学习。而长投院生很多人抱怨，他们也想Gap year，可是手里没“银子”。

水湄姐提到如果大家真的想Gap year，任何时候都不算晚，晚地就是“光说不练假把式”，喊了半天，一不攒钱，二不好好学学外语，难道等着哈利·波特穿越任意门来邀请你么？（水湄姐喜欢哈利·波特和哆啦a梦）。水湄姐举例认识一个梦想要飞驰远方地少年，他高中开始加入当地的骑山地车队伍，不断认识比他年长的、和他有共同爱好的人，他们给了少年很多建议，比如去看看世界，如何攒够差旅费，最后少年英文口语练得十分剽悍，在上海认识一个外媒记者，协助他在中国做采访，因为做这个攒够了路费，去了世界很多地方，他有一个“世界之旅的干粮“的存折。“每一次翻开这个存折，看着不断增加的数字，我就知道我能去更远的地方”。

另外钱钱还说了一个极为重要的准则，如果你每次只是抱着试试的心态，那么你最好只会以失败而告终。只有两个选择：做，或者不做。

“小明”的例子说明他的坚持成就了他当下最成功的青年企业家。

水湄姐说，如果说世界上最难的事，恐怕有很多人会选择“选择”。做出正确的选择，是世界上最难的事之一。水湄姐最终选择了想让爹妈和公婆在有生之年坐着邮轮环游世界，当自己和家人生病时，得到最好的治疗。读书和NGO之间选择了读书，因为以她现在的资源和能力，能募集资金了。

水湄姐关于那条极为重要的准则，她举例马戏团大象的故事，大象从小用钢索拴住，拼命挣扎，怎么也挣脱不了，所以渐渐也就不挣扎了，所以等它长大后，只要有一根很细的绳子，就能拴住它。拴住大象的是它对自己有所限制的心。置之死地而后生。所以，不管你的梦想有多不靠谱，一定要相信你能够实现。

水湄姐关于建议二，视觉化，其很早就有一个相册了，且一直在增加很多细节的东西。比如爸妈如何高兴地在游轮上看日出日落。

水湄姐关于建议三，以自己为例，算出梦想储蓄罐存满180万元。

水湄姐的作业：

你最重要的三个梦想是什么？

你有没有为你的梦想建一个相册，并且每天看一下。

你的梦想储蓄罐要存满多少钱？

牢记这个准则，不要抱着“试试”的心态，不要给自己找借口，你只有那两个选择，“做”，或者“不做。

做个有钱人的前提，是你想当个有钱人。

接着是水湄姐贴出的小伙伴们的作业。

《跟钱钱学理财》引读20180727

记录你的成功日记

吉娅被她的妈妈嘲笑，每个月攒5马克，存够去美国旅行的3000马克，需要50年，水湄姐提到长投院生在长投学堂豆瓣小站留言，很多人量化了“财富自由目标”，都是一眼望去带很多零的数字，也会受到像吉娅妈妈这样的人嘲笑过。水湄姐的建议是，DO，to be the best才是投资理财该有的态度。吉娅的朋友莫妮卡鼓励她要坚持，不要放弃。

钱钱给吉娅举了个例子：一个名叫达瑞的8岁小男孩，如何在17岁时变成百万富翁，小男孩和很多人一样家境平平，但是他有很多玩具要买，很多游乐场要去，所以他特别想挣钱。但是，第一次的尝试他并没有成功，却让他认识了一位有钱的商人，给了他两个重要的建议：1、尝试为别人你解决一个难题，那么你就能赚到许多钱；2、把精力集中在你知道的、你会的和你拥有的东西上。

达瑞发现大冬天住在独门独栋小别墅的人，大都不愿意走到寒冷的大门口去取当日的报纸。于是她想出了一个主意每天帮邻居把报纸送到家门口，收取一点费用。达瑞认真负责，赢得大家信任，随着生意越来越好，他还帮邻居倒垃圾，喂宠物，忙不过来的时候，雇人帮忙，最后不用亲自上阵，只需要寻找资源再把任务分配给小伙伴们即可，这不就是一个初创公司的雏形吗？他还把这些内容记录下来，出来一本《儿童挣钱的250个主意》，参与电视节目，获得了知名度，最终成为百万富翁。

钱钱让吉娅像富人一样，建立属于自己的“成功日记”，每天忠实地记录自己的成就和优点。当吉娅再被人嘲笑的时候，翻看它，以此增强信心。

水湄姐再次强调，真正拷问自己，“我能做什么”，只有想透这一层，才能让这看似做梦般的梦想，通过自己的努力，变成真正的现实。

千万不要过分容易地放弃，相信自己可以做到，然后把注意力集中在你能做的，你知道的，和你拥有的东西上。水湄姐分享自己第一次创业的故事，当时她在读MBA，在找实习和工作的时候，她发现自己的公务员和接触了很多有影响力的人的经验可以利用起来，于是和几个同学把面试和简历的经验，写成教材，办了给培训班。水湄姐当时也没什么钱，所以选择培训行业，不是钢琴十级，所以就专注于她会些什么，发现自己是“面霸”，喜欢和人交流和分享，“分享才能成功”直到现在都是我做事的根基，而很多人苦于没有人和他们分享这些“过来人的经验”，基于此，想到了培训面试和简历。

接着的是长投学堂，告诉大家过来人的经验和血泪教训。工作党的业余时间可以努力学习，通过各种考试，最后靠升职增加了收入，也有人业余的时候做APP，水湄姐在豆瓣长期坚持记录生活和感悟，最后好几家出版社找到她，出版了《30岁前的每一天》，大家都可以去找到自己所擅长的。

水湄姐再次提到长头学堂，最开始出发点是希望跟志同道合的价值投资者一起交流。长投学堂培养出一批人，这些人再不断和他人一起分享交流。最后再次强调富人给达瑞的两个建议：

1、尝试为别人你解决一个难题，那么你就能赚到许多钱；2、把精力集中在你知道的、你会的和你拥有的东西上。

作业：1、记录你的成功日记，把每天的进步都记录下来；

尝试寻找能够增加收入的方恨少，并且为之而努力；

不要轻易放弃，因为如果不尝试的话，你永远都不会成功；

如果给你5美金（或者50元人民币），再给你2个小时的生活，你能赚到多少钱？想一下，再大胆地想一下。

附录是小伙伴们的作业。

你花了多少时间去想赚钱的事？

思考怎么把自己能够做的转化为赚钱的方式，换句话说，我们能不能在兴趣爱好中发现工作的机会，将工作与乐趣完美结合？

讨厌但是有钱的表哥马塞尔出场了，他问了吉娅一个问题，你有没有用一个整个一下午的时间来考虑如何挣到钱的问题？

马塞尔看到吉娅认真的样子，给了吉娅一个建议：你最好想清楚，你喜欢做什么，然后考虑你怎么用它来挣钱。马塞尔举例自己喜欢骑自行车，周末给小区的人送面包，他很享受这个状态。吉娅想到她喜欢和小狗玩，于是马塞尔建议她可以带邻居的狗去散步以便赚到钱。当吉娅找到第一个客户后，他又给出两个建议：1

你无论如何在什么时候都不能把希望只寄托在一份工作上，它持续的时间不会像你设想的那么长；2、你肯定会遇到一些困难，人人都能在顺境中挣到钱，但是逆境才能看出一个人真正的本事。

水湄姐说马赛尔的问题值得每个人深思。她比较了学英语和学投资这两件事上所花的时间和精力，学习英语能够提高我们人生财富总值的30%，花了3000小时和3万块。而学习投资可以带来高得多得财富总值，但真正投入了多长时间。

学习英语能带来新的思维方式，学投资也能带来，水湄姐举例老富二代却极为自强的股神巴菲特，他潜心投资，获得巨额财富，他如果想学中文，可以请到世界上最好的对外汉语老师半年俗称。史玉柱作为浙大数学系毕业的高才生，早早发现行业投资的秘密，所以他才能一而再，再而三地东山再起。

所以在理财上多花些时间吧。

回到第四章地作业，水湄姐说这个饰演来自斯坦福地创新力课程，关键是不要让5美元禁锢你的思想，应该用更开阔地眼光去看待问题，即使身无分文，还是能赚到钱。再次强调1、尝试为别人你解决一个难题，那么你就能赚到许多钱；2、把精力集中在你知道的、你会的和你拥有的东西上。

举例斯坦福学生的表现，预订卖座位的，免费检测自行车轮胎气压，收费充气的，把3分钟卖给校园招聘公司的。这个故事来自《真希望我20几岁就知道的事》。如果大家把木管放在5美元（50元人民币）如何增值上面，那就是视野太狭窄了，把目光集中在“我有什么才能，能做什么”好一些，属于有什么卖什么的销售阶段，看客户需要是营销阶段。“发现别人的需求，通过自己能做的，去满足这种需求，以赚得钱”。

投资和理财就是一种思维习惯，改变思维习惯，才能让你真正进入财富得世界。

水湄姐举例小熊老师喜欢数字，喜欢投资，所以他在看年报的时候是快乐的，投资让他充实和快乐。一直提醒自己，不要考虑自己有什么，而要考虑，愿意付钱的人，他们要什么，这个很重要。

水湄姐强调赚钱的方式不是一劳永逸的，永远要居安思危，去寻找下一个机会，只有迎难而上，才能比别人赚到更多的钱。

作业：

第四章关于50元人民币的问题，你的答案是什么？现在再想一下，有没有更好的答案 ？

能够增加你收入的方式可能有很多，思考一下什么才是你真正喜欢的，并且愿意付出很多的努力；

你在理财和投资商花的时间够多吗？理财投资对你有多重要，你愿意投入更多的时间吗？

附录是小伙伴们的作业。

坚持你的梦想

钱钱以前的主人出现了，吉娅真的害怕会失去钱钱，以至没办法集中精力去充实她的梦想相册，也没有坚持记录成功日记。而在这之前，她带邻居家的拿破仑去散步，一个月可以挣到60马克，是她零花钱的3倍，并且如果她没教会拿破仑一个新本领，还能再得到额外的20马克。渐渐地，梦想相册和成功日记就形同虚设。

小狗钱钱看到这个情况非常着急，严肃地告诉吉娅三条原则：

你应该在自己遇见困难的时候，仍然坚持自己的意愿。当一切正常的时候，每个人都能做到这点，但是当真正的困难出现时，只有少数人能坚定不移地贯彻自己的决定。那些非常成功的人，甚至有能力在他们困难最多的时候做出最杰出的成就；

要每天不间断地去做对你地未来意义重大的事，梦想相册和成功日记就是这样的事，你每天在这上面花费不超过10分钟，但是就因为这10分钟，你会变得跟大多数人不同；

当你决定做一件事的时候，你必须在72小时之内完成它，否则你可能永远不会再做了。

水湄姐关于三点提出自己的感悟：

1、她一直坚持使用记事本记录每日应该完成的任务，为了一个目标，我会细化任务到每一天，并采用“红番茄”法进行时间管理，她发现，在身体状况不佳的时候，也是其效率最差的时候，如果生病，前前后后需要一个月恢复到好的状态。于是，她首先是从体力上改善自己，坚持午休，坚持锻炼，即便是生病期间，也要不断给自己打气，不能让自己彻底放松，可以完成一些比较轻松的任务。正如钱钱所说，只有在困难的时候还能坚持的人，才可能最好成功。

2、记事本是水湄姐的工具，每天花15分钟的时间来写反省日记和学习日记，并为第二天制订计划。每天优先完成最终要的工作。水湄姐提到21天的习惯和10000小时定理。这个世界很复杂也很简单，只要站在足够的高度，按照简单的法则去做，成功就不会远。水湄姐始终相信：因为每天15分钟，她会变成更好的自己。

3、水湄姐提到自己考MBA的例子，在公务员岗位上一干就是很多年，翻看自己的梦想笔记后，发现被她一拖再拖，于是水湄姐认认真真制定了复习计划，以天为单位，复习英语和相关考试的科目，很快就收到理想大学的录取通知书。水湄姐给的建议就是立刻去做。就像记事本这个习惯，马上去做。长投学生有很早注册，但过了一年才学习的，有两三天内，就下定决心去学习了。

水湄姐的经验是反复犹豫带来的后果更糟糕，立即下决心去做，有可能做了错事，但可以不断调整，也能在错误中学习。

作业：

你是否能在最苦难的时候，仍然坚持你财富自由的梦想？

关于财富自由这件事，你能每天坚持10分钟的学习吗？

对于你想做的事，你是否能在72小时之内立即去做呢？找到一件你犹豫了很久的事，不要害怕失败和错误，立即去做吧！

只要坚持，总能看到最美的风景。

附录是小伙伴们的作业。

其中一个小伙伴写的自己和三公子的故事，水湄姐重点写出来：

没有梦想，何必远方？

三公子说坚持久了，就会成为习惯，就能感到快乐，她一直依靠一个心理的梦支撑着自己，即便有些遥远，但是每天都要努力向它走近一点点，甚至每天给自己洗脑，让自己爱上这个梦想，才能鼓起勇气，迈向远方。

有时候，不怕你的梦想遥远，怕的是你不敢想，更不愿去敲响实现这个梦想的大门。

破釜沉舟的决心，留点余地的态度

三公子用来三年的时间积累了30万，而用了一年投入到股市20万。有时候，成功就在一瞬间，一个决定，一个回眸，就可能让你念想千年。有时候认准一件事不需要太多的理由和借口，Just do it，但是做的时候，却要抱着“必胜”的信念，认认真真做好每个细节，即便没办法纠结到每个细节，也要尽可能仔细点，再仔细点。

真诚的心，真诚的人

三公子火了后，很多小广告商贩让她做推荐，三公子说这种不真诚的事不做。三公子的恋爱观是生活充满了变淑，如果先被一个大氛围包围，被别人的价值观绑架，活着真是太没意思了。举例张爱玲，亦舒，邓文迪的例子。

在我们都习惯阅读快新闻、想得到快知识的时候，还是要给自己说一句：不要贪心，再漫长的路，也要一步一个脚印走。

三公子：“人生，我保证好好待你”。

扔掉你的信用卡

吉娅教会拿破仑“坐下”的动作，得到了其主人，汉内坎普先生告诉吉娅其年轻时候获得财富秘密的：只有做直接喜欢事情的人，才能获得真正的成功。

吉娅随着不断给自己的梦想储蓄罐存钱的同时，在自己去美国交换生的梦想不断接近的同时，自己的梦想多了一条帮助父母解决债务问题。小狗钱钱再一次给了吉娅最忠实的四个忠告：

欠债的人应当毁掉所有的信用（因为在使用信用卡的时候，总比现金花得多）。

应当尽可能少地偿还他们地贷款。

对于消费贷款，欠债的人应该将不用于生活的钱一半存起来，另一半用于还债。

对于所有的消费都要问自己：”这真的有必要吗？“

水湄姐提到很多想来长投学堂的学生因为负债问题暂时没解决而犹豫不决，负债会给心理上沉重的负担，“滚雪球”的副作用。水湄姐一语中的：日常生活中的负债，大多数就是由于欲望超过能力而引起的。只要你的欲望超过你的能力，负债问题就永远不会解决。

举例TED视频中的心理学研究卖给四五岁的小孩子一块糖，告诉他们，如果能忍住30分钟不吃，等心理学家回来的时候就能得到两块糖。这在“心理学”上叫做“延迟满足感”，能够延迟自己满足感的孩子，在成年后通常都会有更高的成就。

自制力往往是投资理财过程中最大的敌人。所以水湄姐提倡用现金支付。买家没有卖家精。

复利的反作用，所以先还清负债和信用卡负债。钱是我们的好朋友，不是我们的敌人，我们应该把它留在手中，时间越长越好。

水湄姐提到最重要的是第四条，我们可以把所有的东西分为“必要、需要和想要”。举例每天10块钱的午餐是必要的，花费30元的午餐是需要的，168的自助餐是想要的。在你负债的时候，最好把消费控制在“必要和需要之间”。把“想要的”记录在梦想日本里。

负债问题关键是否真的愿意推迟你的满足感，为了变得更加富有，为了梦想更近，先消灭你的债务问题。

作业：

你是否有债务问题，你会下决心改变吗？

每次打开钱包的时候，你是否会问自己“这真的有必要吗”？

你能举例说明什么是“必要、需要和想要”的东西吗?

无论你是否有债务，请给出3个改变债务问题的建议。

附录是小伙伴们的作业。

附录：关于信用卡的真相

长投院生也关于信用卡进行了讨论，没有胜利方，水湄姐说，其实这个世界没有对错，适合自己的才是好选择。长投QQ群不定期进行一些小话题的讨论，这一期的题目是关于信用卡是理财杀手还是理财助手。

信用卡是个人、小额、短期、无息、消费贷款工具，一般都会有20-50天的免息期，超过免息期的利息计算是从消费当日开始的，折合年利率大约18%。另外，取现没有免息期，当天开始计算。

银行通过利息收入、手续费收入和年费收入来让信用卡赚钱。

正方：

信贷消费可以积累个人信用，更容易申请住房贷款，也可以在需要的时候迅速贷到款。

手上的闲钱可以用来投资，比当下就花掉要合算。信用卡让支出延迟发生，从财务的角度来说，能让货币获得时间价值。举例：有足够的现金情况下，买手机，在免息期内存到余额宝，赚得利息。或者办理免手续费的分期付款，将足够的现金放余额宝赚得利息。

反方：1、积累信用只是为了贷更多的款，这真的有意义吗？

2、你真能找到读取你又无风险的投资方式吗?如果有，那些值得你投入时间和精力吗？

3、为了积分你花了多少冤枉钱？

使用建议:

确定你的东西是否该买。

尽量每月全额还款。如果做不到，记账可能是个不错的方式。推荐随手记。

不分期付款

不用信用卡套现做有风险的投资。

远离信用卡，如果正在使用几张信用卡，建议按照欠款从少到多排序，从最少的开始还，省出不必要的花销来集中火力还清，还完一张再还下一张。这对实施计划会有激励作用。

总之，人不是完全有理性的动物，把个人的生活习惯，脾气秉性考虑到自己的计划中，行动起来，才是个人理财的真谛，毕竟，“个人”是排在“理财”前面。

不要杀死你的鹅

吉娅见到了金先生，他是小狗钱钱的真正主人，金先生是一个真正的富豪，但她现在身体很虚弱，于是他请求吉娅继续照顾钱钱，并答应给她相应的报酬。金先生在得知吉亚在想办法赚钱实现自己的梦想后，她很支持，并告诉他一个，鹅和金蛋的故事。金先生也是因为这个故事，积累了巨额财富。有一个穷小伙，突然发现拆了一只鹅，能下金蛋。但每天只能下一个。由于小伙十分贪婪，希望可以迅速致富。他希望他有个每天可以升两个星战，甚至更多。终于，他怒气越来越大，最后，他杀了鹅，再也得不到金蛋。金先生告诉吉娅，不要杀死你的鹅。

钱钱语录：“当你定下了大目标的时候，就意味着你必须付出比别人多的努力。”

水湄姐提到，你的本金就是你的鹅，没有就永远不会有金蛋。鹅越大，从理论上来说，就更容易生出大的金蛋，当然，如果你的投资策略不正确（或者说你不懂得如何饲养你的鹅），你的鹅就不会生金蛋，甚至会越来越消瘦（也就是你的本金亏损）。水湄姐提到了另外一个故事。因为富人见一个穷人可怜，就起了善心，想帮他致富。于是富人送给穷人一头牛，叮嘱他好好开荒，等春天来了三种秋天就可以远离贫穷。穷人因为目光短浅，把牛，卖了换羊，羊卖了换鸡，最后把鸡换成了酒。做穷人，因为暂时的困难，都满足了暂时的愿望，但是最后依然，家徒四壁，身无分文。如果只图一时的快乐，花光所有的钱，没有了积蓄和本金，那你的金蛋从何而来？水梅姐并不建议完全克制自己的欲望，但是你心里永远给你留出足够的食物。例如你可以用储蓄的30%用来满足你自己的需求愿望，但把剩下的70%留作本金，为未来金蛋做好准备和基础。你可以像吉娅一样，用收入的50%来养鹅，用40%放入梦想基金，用10%来满足目前的消费。

中国90%的亿万富豪都是白手起家。而白手的前提就是先有一只小金鹅，再养一群大金鹅。水湄姐举例他的偶像王石，很多人说他的成功离不开他之前的老丈人，但大家也没想过，三年前别人在故居的进工厂，进国企的时候，他率先倒卖棉花，赚了一笔，当时如果他没有本金，从何谈起。

水湄姐问大家的成功日记还在继续吗。投资和理财的事，常常是知易行难。你明白道理很容易，但是能够做到困难。

作业：

你有记得吗？有通过定期投入来让我越长越大吗？

你还在写成功日记吗？

你的梦想有多大？你想过要为之付出多少努力吗？

你还在坚持为你的梦想付出努力？

附录是小伙伴们的作业。

找到自己的鹅

当吉娅想把学到的理财知识告诉她高债台高筑的父母时，他们网上的你肯定也经常听到的话，金钱只会带给人们不幸，学会知足才是最重要的。不要忘记，普通人家的孩子是永远不会成为百万富翁的，不要好高骛远。吉娅知道金先生看上去十分快乐，而她的父母看上去十分不高兴。她的直觉告诉她，贫穷其实更容易产生不幸。

隔壁的陶穆太太，投资一些股票。他告诉几呀，投资股票每天要拿出一点时间来，至少需要喜欢这件事才行。这也引起了吉娅对股票的兴趣。表哥马塞尔逐渐改变对吉娅的看法，他陪吉娅直接去银行开设了账户。

钱钱语录：假如我没有了我的“鹅”，我就总是为了赚钱而工作，但是一旦我有了属于自己的“鹅”，而我的钱就会自动为我工作。

水湄姐提炼成三点：

1、富人快乐还是穷人快乐？金钱是一种工具，它的幸福感和不幸感完全取决于它的主人。你始终要明白，你是金钱的主人，而不是奴隶。金钱跟不幸或者不快乐没有绝对的关系，相比来说，恐怕贫穷跟不幸福的联系会更紧密些。

2、投资是快乐的吗？这一点恐怕不是每个人都能做到的，但实际上，如果不能在投资中获取快乐，就无法长期投身于此。这跟任何一份事业是一样的。水湄姐举例有一次跟暖手同学去买宜芝多，绝对不让蛋糕味道不错，价格也还挺实惠，包装也比较好，送礼有面子，柜台前面人很多。哪有同学就凑上去问营业员，你们公司上市了吗？回来后，他还花时间在台湾证券市场上搜索了宜芝多。在这种时候，他是真正感受到快乐。正如之前所说，要做自己真正喜欢做的事情，才有可能更快的积累财富，在没有发现自己喜欢做的事情之前，坚持做一些“陌生”的事情，他们当中说不定就有你的“真爱”。

理财的投资要真正感受到快乐，就要把它当做一种兴趣来对待，尤其在前期不要过分追求收益，而要在学习和失败中经验中学习，锻炼逻辑思维能力，培养对数字的敏感性，最重要的是形成自己的独立思维能力，而不是人云亦云，这些事会让你真正感受到快乐的。

你的鹅，跟工作是不一样的，和会自动为你生金蛋。小狗钱钱说了，会下金蛋的鹅就是你的储蓄。任何理财达人都会在你想得到他们中肯的意见时，第一个问题就问你，你是否有了一定的储蓄？不必在意投资金额多少，只要愿意学习，逐步积累，形成自己的投资观，也许就会成为未来30年的投资大师。

方法就这么简单，现在先从拥有一只会下金蛋的鹅做起吧。财富自由会带来时间上的自由，而时间上的自由，才有可能带来精神上的富足，这才是投资这只鹅能带来最棒的东西。

作业：

你觉得穷人快乐还是富人快乐？为什么？

你有什么方法可以让你的理财和投资之路变得更快乐呢？

附录是小伙伴们的作业。

《跟钱钱学理财》引读20180729

现金重要吗？

隔壁的陶穆太太去了外地，吉娅要帮助她照顾她的小狗吉安卡，却意外地发现陶穆太太家的门锁被撬了。还好，吉娅的好朋友莫妮卡和表格马塞尔都陪在她身边，他们很害怕，但是还是鼓起勇气在房子里查看，最终，他们发现了陶穆太太的地下室，里面有很多现金10万元，还有金条，金币，宝石，证书文件。

吉娅好奇为什么陶穆太太把这么多现金放在家里，外面传出了男人的声音，还好警察及时赶到。

（当年绝命毒师老白，可是把数不清的现金放在大桶里，带进沙漠以备不时之需。）雪梅姐想说，现在人大概不会留这么多现金在家里了，但手边是不是应该留有现金，仍然是一个非常值得讨论的问题。刚刚开始学习投资的小伙伴们，往往非常不喜欢现金这件事，因为现今不但无法给你带来收益，而且随着通货膨胀是贬值的。

但是现金真的不重要吗？想想吉娅的表哥马塞尔所说的话，这些现金很可能是陶穆太太留着应急用的。

类似债券基金，货币基金，虽然风险比较低，波动也比较小，但是也有一定的高点低点，在投入资金之前，一定要考虑清楚自己在短期之内是否会动用的资金。另外就是上面所说的“时间限制”。一般的基金，在双休日及国家法定假期和非交易时间（即银行关门的时间)是无法赎回的，一般赎回也需要一个工作日的时间。

水湄姐举例，他的一个朋友500强，公司中层，有房有车，突然有一天跟他，借现金周转。

在身边留现金可以备不时之需，而不必事到临头还慌张不已。

作业：

1、你觉得现今重要吗，为什么？

2、你会留多少现金以备不时之需呢？

附录：储蓄比你想象的重要

储蓄在水湄姐的投资观念里，是一件非常重要的事情，做了重要的程度，几乎凌驾所有其他产品。

水湄姐举例，一个特有钱的富家女玩植物大战僵尸都不知道需要攒钱买东西。而储蓄在虚拟世界里更是无处不在。20年前，储蓄几乎是居民投资的唯一手段。所有的商场成功人士都会讲述“第一桶金”的故事，但是对普通人来说，第一桶金往往就是你的储蓄。

但储蓄之所以重要，是因为除了它作为本机的功能之外，还有一个重要意义，就是它作为一种习惯，它能够让你感受到金钱的累积过程，培养良好的消费习惯。很多理财顾问会建议拿出收入的15%到20%左右进行储蓄，水湄姐个人觉得这个比例应该由个人制定。比例虽有不同，但是很重要的一点，一定要把储蓄放在首位来考虑。

储蓄作为无风险的投资项目，相比起银行理财和基金股票等产品，后者收益率虽然高，但如果你水平不够，抗风险能力又差的话，但其实还是储蓄更为靠谱的。

今天的问题：

1、你打算从2012年1月开始，每年存入24000元钱，存一年定期，连续三年按照年利率3.5%来算，至2015年1月，你连本带息能拿到多少钱？

2、你打算从2012年1月开始，每月存入2000元钱，但是你可能会需要钱花，所以打算存活期，年利率为0.5%，到2015年1月，你连本带息能拿到多少钱？

3、你觉得储蓄靠谱吗，为什么？

你的生活因此而改变

因为我帮助同伴在守住财产，这次冒险经历，吉娅成为了学校的英雄。让他觉得，其实这一切都是从梦想储蓄罐开始的，因为有梦想，攒钱才会去找工作。才会帮同步开展，召唤他的狗，才会有这次冒险的经历，她发现自从她开始想办法挣钱以后，很多事情都不一样了，生活变得更加有趣了，她也认识了很多人，学到了很多很多的东西。

吉娅继续把得到报酬分成三份，一半用来养她自己的鹅，40%用于放在梦想储蓄罐里，用于实现自己的短期梦想，剩下的10%当作零花钱用。

吉娅的父母也越来越尊重姐的想法，因为他懂得很多金钱的秘密，她告诉父母，她每天都记成功日记，并且说：“一个人挣钱多少是和他自信心联系在一起的，还有就是取决于他的精力是集中在自己的能力范围之内，还是放到他力所不能及的事情上，没有成功日记就不会考虑到自己适合在哪些地方赚钱。”

钱钱语录：

幸运其实只是充分准备，加上努力工作的结果。

吉娅觉得她的一切改变都是从梦想储蓄罐开始，这大概就是“吸引力法则。”水湄姐举例看到可爱的孩子和出国留学遇到师兄可以咨询。吸引力法则其实没有那么玄妙，只是因为你有一个明确的目标和方向，与这个目标的方向，相关的信息以前是被你自动过滤了，但是现在突然就进入到你的意识里去，信息会逐步越来越多。就好比学习投资理财，很多人觉得一旦有了这个想法后，好像改变自己生活，突然找到一片新的领域，其实这些领域是一直都在，只是因为你从前没有关注而已。

如果有一天，旁边有人也羡慕嫉妒恨的问你说你运气怎么这么好，抓住那么多赚钱的机会，那么请你告诉她吸引力法则，也请你告诉他这句话，幸运其实只是充分准备，加上努力工作的结果。

作业：

1、还记得第一章你写下的梦想吗，你想过要学习投资理财，为实现梦想努力吗？

2、你在同学聚会或者家庭聚会上谈论投资理财相关的话题吗？

3、你为了学习投资理财做过什么吗？

附录：你为什么要有钱？（来自水湄物语的书《30岁前的每一天》）

水湄姐渔夫和富翁的故事，这个故事估计毒害了不少人，很多人觉得我要做这个渔夫，不能拼命追求金钱和财富，现在就过的跟富翁一样。渔夫跟富翁，表面看起来似乎是。但是渔夫的金钱只是一种假象，每天让他清醒的自由，只有这几个小时而已，而且这几个小时他就会一直有忧虑，无法放松地休息。

富人因为以前的努力，他有足够自由，也可以晒太阳，他不怕台风和大雨，不怕衰老，他可以随时自由，才是真正的自由，所以说没有财富的自由只是一种假象，也是受控的自由。你为什么要有钱？真正的原因，追求你的梦想，实现你的人生价值。

水湄姐举例自己和老公的例子，财富自由后，可以更有底气的对加班说“不”。去做自己喜欢的事，不用过多考虑经济的问题。

如果有一天你实现了财务自由，你也可以不用考虑生活的压力，追求你真正的梦想。

学会富人的思维方式

陶穆太太回家了，警察告诉她盗贼的事，其反应很平常，正如吉娅他们之前所预测的，把这么多现金放家里是应急用的，陶穆太太还说即使盗贼把钱偷走了，他们也不会高兴多久，因为，有些人觉得有了很多钱就可以改变他们的处境，但是这个想法是错误的，金钱实际上是中性的，金钱能否带来幸福，完全取决于拥有金钱的人怎么使用它。

吉娅把我陶穆太太给的报酬，拿到银行去存的时候，银行的海内太太鼓励吉娅去做一次演讲，把他在理财上的心得告诉别的孩子听，但是吉娅有些害怕，邻居汉内坎普先生，鼓励吉娅要勇敢，说他生命中最美好的事，就是因为他勇敢地搭讪了汉内坎普太太。

钱钱语录：

钱只会留在那些为之付出努力的人身边，用非法手段，取得不义之财的人，反而会没钱的时候感觉更糟。

水湄姐说，如果有富人的思维方式，即便是目前暂时还没有钱，未来一定会有，而如果一直用穷人的思维方式，那恐怕就算是天上掉金子了，也很难一直富下去。

水湄姐举例她的书《30岁前的每一天》中的两个例子来引出据美国某报的统计，彩票巨额奖金中当中，有90%人在十年时间内会回复到它最开始的经济水平，这种现象也普遍存在于各个国家的彩票中奖者。

什么样思维是穷人思维？假设一下，如果你中了1000万奖金，你会做什么？下面是典型的答案，200万环游世界，200万买辆跑车，给老婆买名牌包包名牌衣服，300万买个房子，100万孝敬父母，200万放在银行里吃利息。想到玩，想到购买奢侈品，想到分掉，都是人第一本能的反应，这就是典型的穷人思维。

那什么是富人思维呢，100万用来孝敬父母，20万用来给老婆和自己买礼物庆祝一下，剩下的880万，一部分用来做低风险的债券和基金投资，一部分用来做高风险股票投资，再去赚下一个1000万。

作业：

1、如果你有了意外之财100万，你会如何分配？

2、请举一个你在生活中发现了穷人思维和富人思维的实例？

附录：长投院生访谈

采访对象是长投学堂进阶课第一位毕业生阿懒。阿懒之前是做IT企业高管，如今在是TMT/移动互联网领域做天使投资。虽然是高管，收入也不错，但时间被限制住了。如果停止工作，收入也就没有了。随着女儿即将诞生，促使他去思考，难道我以后都会是这么忙碌，而没有时间陪伴我的女儿成长？他希望，她女儿成长的每个重要阶段都会在场，而不是在公司，每天没日没夜的加班，或者在外面出差。这就需要时间自由，但要有时间自由，必须有财务自由。所以她觉得必须做出一些切实的行动来改变他的现实生活。

阿懒之前看过《富爸爸穷爸爸》系列，参加过心灵创富现金流游戏，知道要实现财富自由，就是要靠投资来创造非工资收入大于总支出。在床头学习的日子里，他早上6点到8点，晚上10点到12点学习课程，做作业，上下班路上看股票价值投资书籍。打印财务报表，公司年报进行学习。

学习的时候我会去看别的同学作业和他们提的问题。就介绍了她的投资经历。其提到除了要学习方法，还要理解背后的原则，和背后摸索方法的方法，然后去投资实践，最后融会贯通。打到今天这个水平，除了长投学堂，还读了很多本书，学习了心灵创富的现金流游戏，以及心灵创富所交的房产投资方法的。最后她果断离职，但是他并不害怕，因为她知道，就算她一时半会儿找不到时间比较空闲的工作，也可以单靠投资来实现财务自由。

最后的话

财务自由有时间自由，就是不用做自己不想做的事情，就是对老板不爽，可以拍桌子，而不是装孙子，就是可以不拿工资做自己想做的工作，有财务自由才有时间追求自己的心灵自由、精神自由、爱好自由、兴趣自由，甚至婚姻自由。

阿懒建议大家深入学习，了解原则，做到触类旁通，并且学了之后，请花点小钱买点股票，因为投资的本领是在做投资的过程中练出来的。

《跟钱钱学理财》引读20180730

不要因为害怕就拒绝改变

吉娅的父母因为拖欠银行贷款，收到银行的警告信，如果及时付清贷款，就要取消贷款。钱钱说金先生可以帮助她的父母。

钱钱语录：

成为有钱人的理由之一你可以做一个有能力帮助别人的人。

恐惧总是在我们设想事情会如何不顺利的时候出现，我们对失败的可能性想得越多，就越害怕。而当你朝积极的目标去思考的时候，就不会心生畏惧。

水湄姐提到我们曾写下，使我们希望变得富有理由，再回头看看，有几个愿望是为了你自己，还有多少愿望是为了你身边的人呢？在水湄姐的的愿望清单里，都不仅仅是为了他自己，而且愿望都是需要一定的财力去实现的，“穷则独善其身，达则兼济天下。”准备结题了，他另一本书《30岁前的每一天》专门用一章讲述了NG组织的故事。

水湄姐举例他一个朋友，想创立NG组织，最后被劝阻了因为他的愿望是好的，但是没有足够的金钱。

在人生的道路上，又有几个人不会遭遇困难和挫折呢？不一切困难和挫折，唯一的方法，就是不要做任何事，不要用任何的目标，而实际上很多人正是这么做的。水湄姐举例周围有同学创业刚开始失败，最后成功，远房叔叔，投资股市，刚开始亏损，最后盈利。

这些成功人并不因为害怕失败而停止脚步，而那些忠告你的朋友或亲戚，因为害怕失败，所以不做任何尝试似的，不做任何尝试的人永远不会失败，但是也永远不会成功。

当你遇到困难的时候，你最应当做的是积极的去思考解决困难的方法，而不是因困难而止步。

作业：1、你曾经克服过什么样的恐惧是怎样克服的？请把它记录在你的成功日记中。

2、你在学习投资理财中遇到的最大的困难是什么？你能想到解决的方法是什么？

附录：所有的失败都是成功前的练习。

水梅姐建议，把错误和失败都改名叫成功前的练习，他举例马云的例子，林肯的例子。英国首相丘吉尔也从来不畏惧失败。

水湄姐提到一个很多人玩过的游戏，两块大约相距两米左右的木板，游戏者被要求从一块木板跳到另一块木板，如果在平地上，很容易跳过去，但如果把这两个木板放到离地面，十几米高的空中游戏者，就会产生心理压力，从而无法完成跳跃的过程。

如果要成功，怎样看待你的失败和错误，也就决定了你是否会有更好的将来。

投资的三条重要准则

吉娅，吉娅的好朋友莫妮卡以及吉娅的表哥马塞尔，三个人一起在陶穆太太的建议下，成立了一个投资俱乐部，他们取名为“金钱魔法师”，他们一致认为只要魔法师默诵咒语，金钱就会滚滚而来，这些咒语是

确定自己喜欢或者财务上的自由。

自信，有想法，做自己喜欢做的事。

把钱分成日常开销，目前目标和金额账户三部分。

进行明智的投资。

享受生活。为了庆祝投资俱乐部成立，陶穆太太赠送5000马克的首付款，加上各自的储蓄一共有2万马克，投资俱乐部第一课，是要决定把钱投资在哪些地方

陶穆太太给他们三条准则：

应该把钱投资在安全的地方。

我们的钱应该下很多金蛋

我们投资应该简单明白。

随后陶穆太太向大家解释股票原理，购买股票的过程，其实就是购买一个企业的一部分，作为投资人和企业都有好处，企业可以用借来的钱开出更多的业务，而投资人可以从企业的盈利中分红

钱钱语录，就是上面的五句咒语。

水湄姐提到陶穆太太的建议很有趣，学习投资很需要独立思考，但在这个过程中也会遇见一些问题的困惑，除了书本和老师之外，找一些志同道合的朋友，经常交流心得体会，也是一个不错的手段，她和先生建立长投网，最初的目的就是为了聚集一些与他们理念相同的朋友，一起做搜集资料，寻找恰当的投资标的。

水湄姐姐是解释了陶穆太太的三条投资准则：

1、投资的安全性，或者称之为投资的风险程度，一般人学习投资最关注的往往是能下多少金蛋，也就是“能赚多少”，但是无论赚多或赚少都不是必须有金鹅，有金鹅才可能会有金蛋。投资的安全性是无论如何怎么强调都不过分，而这恰恰是一般人最不重视的。

2、投资收益，人人都喜欢，金蛋又多又大，但是一般来说收益和风险是成正比的，也就是说收益越高，风险就会越大，所以第二条仍然是建立在第一点上的，也就是说只有考虑的风险因素之后才来考虑金蛋的大小和多少。

3、我们应该了解我们的投资对象。投资应该简单明白，是你要清楚的了解你的投资对象是什么样的性质，什么因素会影响你的赚钱与否？它具有什么样的风险，可能会有什么样的收益等等，只有当你真正了解它，才有可能把握它。

这次的钱钱语录是对前面章节一些总结，最重要也是最后一点，要享受生活实现财富自由的路，漫长且艰难，在这期间也不要忘记善待自己，享受生活的每一刻。

作业：

你觉得你了解你的投资对象重要吗，为什么？

你花了多少时间了解你的投资对象？

跨过困难就是胜利

吉娅在演讲前感觉焦虑和害怕，小狗钱钱把积压的成功日记找来，吉娅读完成功日记，回顾自己过去克服困难，成功做每件事之后，对自己充满信心，吉娅的演讲中讲述了金鹅的故事，她记录成功日记的故事，以及如何分配她所赚的钱，吉娅的演讲非常成功，邻居朋友，表弟，父母的都来了，甚至连金先生也来了。

父母为其而感到非常骄傲，甚至有一位出版社的老板想邀请吉阿吉的故事写成书。

钱钱语录，如果你没有做今天这件事，永远会不会知道给自己一些压力之后能做到些什么，一个人觉得最引以为傲的事，往往是那些做起来最艰难的事。

水湄姐想说这章很简单，就是吉娅克服内心恐惧，成功做了公开演讲，在一些什么事让最害怕的调查中，公开演讲票数最高，成为人们心目中最害怕的事，作为一位只有12岁的小女孩吉娅克服了他的害怕。

水湄姐提到一个大众十分熟悉的概念就是舒适区，和熟悉的朋友聊天，在家里舒服的沙发，看一本简单的小说，以及做日常得心应手的工作，这些都会让你觉得安心和舒适，而当与一个不认识的人交流，去一个陌生的城市旅行，阅读一本艰涩的哲学著作，或者做一些从没尝试的工作，你就会呼吸急促，心跳加，感到紧张和害怕，甚至很容易产生逃避的念头，可是行为心理学家告诉我们，只有突破舒适区，才能进行更好的学习，获得更多的成就。

水湄姐举例，自己因为不喜欢循规蹈矩的公务员工作，所以选择了就读全职的MBA，其实当时公务员工作轻松挺轻松，薪水也不低，而且正处于要被提

拔的阶段，未来也很美好。而读mba的未来也具有很多不确定性，没有人说读完之后，我就一定能找到更好的工作，更高的薪水，甚至连大笔不菲的学费都成了我压力巨大来源，回头去看他庆幸，克服了自己内心对未来的恐惧，突破了自己的舒适区，最后赢得了对自己的挑战，那是改变后也对自己充满信心，作业有哪些事是在你舒适区之外，你曾经克服什么样的困难之后，让人觉得非常自豪的。

其实一个人身上会有很多标签，经历越多，标签越多，他的标签里当然不会缺少豆瓣金牌媒婆，话唠等等，但他还有一个标签，就是梦想爱好者，很早以前，只要身边的朋友，哪怕是陌生人跟她谈及梦想，他就会两眼放光，精神抖擞。

而如今很少有人跟他谈论梦想，照理说，年轻人会更有梦想，但他收到豆油大多是讲述迷茫的，很少有人和她谈论梦想，三十几岁，三十几岁，四十几岁的人，更没有梦想，现实压力这么重，哪里去寻找梦想？如果是老年人说出梦想这个词，恐怕都会被人嘲笑，行将就木，梦想去哪里寻找？

国庆节，水美姐和暖手一起同一个好友吃饭，这位朋友年轻时的梦想是在上海市中心的地方，有一栋属于他自己设计的大厦，有一个美满家庭，为此她从高中就学画画，考上同济建筑设计，然后进入一个知名的设计院，为这个梦想不努力，现在他30出头，而梦想已经实现，他自己也承认，已经实现了年轻时的所有愿望，她自嘲说已经开始过退休生活，问题是他已经实现他年轻时的梦想，接下来做什么呢？

水湄姐上周去北京见一个长辈，官位不低，59岁明年就要退休，别人做到这么高位置，都巴不得晚点退休，而他很着急退休，想要早点摆脱日常事务，全心写剧本。他是老三届，经历过插队下乡各种考验，那些经验，说起来就像小说一样，恢复高考后进入复旦中文系，工作后，因缘际会在参与的电视剧，本店从此一发不可收拾，在工作之余，撰写电视连续剧和电影剧本继续着他年轻时候的作家梦。

反过来再说，他跟暖手同学的那位好友，在他们的怂恿之下，他又开始了新的旅程，又给自己创造了一个新的梦想。

我们也叫他新书中有一篇文章的题目叫《梦想摘星的人，才可能登上月球》，讲述了这么一个故事，两个小男孩在星空下看星星，一个说天上的星星真美，想去看看星星，而另一个说他只希望有一天能攒够钱，去最近的大城市看风景，如果水湄姐告诉大家，他们当中出了一位宇航家，他登上月球，你们会认为是后者吗？著名广告人李奥·贝纳说过，“伸手摘星，即使徒劳无功，亦不至满身污泥。”梦想要去看星星的，才有可能登陆月球。水湄姐希望自己一直是一个梦想爱好者。

《跟钱钱学理财》引读20180731

基金应该怎么选？

”金钱魔法师“投资俱乐部进行了第二次聚会，陶穆太太来向大家介绍了一种投资方式，即基金（文中的基金指的是股票基金）。当人们没有兴趣亲自去买股票的时候，就把自己的钱交给金融专家，也就是所谓的基金经理给他们去投资购买股票。

陶穆太太解释了一些关于股票基金的基本知识，比如一个基金至少要投资20种不同的股票，以分散风险。所有投资人的钱，在证券保管银行内受监督，因此不存在经理人带着投资人的钱逃跑的不安全事件。

陶穆太太还介绍一个简单的公式，名字叫72定理，用72除以年收益率的百分比，得出的数字就是这笔钱翻一番所需要的年数。

她说了一些挑选基金的必要的注意事项，例如基因必须要有十年以上历史。

钱钱语录：挑选基金时的注意事项

基金应该至少有10年历史，假如它在这么长时间内一直有丰厚的盈利，那我们可以认为，它在未来也会运作良好，

应该选择大型的跨国股票基金，这种基金在全世界各地购买股票，以此分担风险，所以很安全。

对基金的走势图进行比较，我们应该观察过去10年间哪些基金的年终获利最好。

用72除以投资的年收益率的百分比，得出的数字就是这笔钱翻一番所要的年数。

水湄姐解释道，基金涵盖很大的范围，包括货币基金，债券基金，股票基金，甚至还有黄金基金，房地产基金，大宗商品经营，以及不同比例混合这些投资对象的混合式基金。比如你要吃鸡，到店里面和小二要，要盘鸡，但是小二会问你很多的条件，到底是哪一种鸡。

小狗钱钱语录第一条，提供一个可以借鉴的方法，就是寻找具有更长历史数据的基金，至少应该有10年历史，当然中国大陆的基金，最长也就只有10年的功夫，那么至少不要选择新的基金，因为新的基金虽然有吸引投资人的噱头，但是没有历史记录，谁都不知道这些噱头是否能变成事实。

陶穆太太告诉小伙伴们的72定理，这种计算方法背后隐含的，则是被称为世界第八大奇迹的复利。复利是什么？水湄姐给大家讲了个麦粒的故事，古印度的宰相达依尔发明了国际象棋，国王认为这个游戏很有趣，决定奖赏他,说可以满足他所有要求，达伊尔说他只要一点小奖赏，就是将他们下棋的棋盘上，第一个放一颗麦粒，第二个放两颗，第三个放四颗，依次类推。最后得出来的数字，是惊人的，这就是复利的威力，在学习投资中，最需要敬畏的就是时间的力量，即便是一个比较低的增长率，只要有足够的时间，就能成长为巨大的财富。

所以学习投资理财，越早越好，因为学的越早，你的投资水平越高，这段时间力量复利的效果就越明显。

作业：

请用你现在能够投入的资金，按照6%，12%和22%的复利，计算一下30年后所能获得的多少钱？

请找到一只历史超过5年的基金，再找到一只历史只有1年的基金，比较一下它们的收益率，并思考一下为什么？

备注：请注意一下这两种最好是同一类基金，例如，都是货币式基金，都是股票基金等。

3、你是否知道你选择的这两只基金，投资的是哪些对象，比例是多少？

附录：了解金钱增值方式，避免被忽悠。

水湄姐讲了一些简单的故事和例子来帮助大家描述和了解投资品种，能让大家来区分，分类方式主要是根据原始资金的使用和增值方式，在这所有的例子中，大家可以把小投同学都想成自己，即借出钱的那一方，水湄姐就是拿了大家钱，并为大家进行投资的邻居。

第一大类：向很多人借钱，并作为代表把钱借给需要钱的人，去赢取差额，这就是典型的银行储蓄。小投同学把一千元借给水湄姐，水湄姐承诺，年底还给你，年息3%，小王、小张、小李、小赵一共10个统一把钱给水湄姐，水湄姐把这些钱转手借给了开饭店的A同学，到年底还给水湄姐1万本金，又还了700元利息，最后水湄姐赚了400元。

大家把水湄姐替换成银行，民间高利贷，小额信贷公司都是成立的，关注这类投资项目，就要特别关注中间人把钱都借给的人大部分会不会还得出来，而不能只把目光放在收益上面。

第二大类：需要钱的人直接向你借钱。

A同学直接向你借钱，各类债券，国债，地方债，企业债，大部分都是这样类型，借款人跳开中间人，而直接向投资人借款。关注这一投资主要看借款借款人的资质，例如国债，几乎被认为是无风险的，但是中国部分地方债的风险就比较高，企业债券看企业资质的好坏。

第三大类：投资人成为部分资产的所有人（也可以简单理解为“股东”），但是不参与经营。关注这一类投资很简单，就是要找出那些好的公司，并且选这个公司比较便宜的时候来成为股东，而不要被某些忽悠受骗。

第四大类：已成为该资产的所有人，并预测未来涨跌来赚钱（或输钱)。大宗商品（包括石油、天然气、黄金、铜、黄豆、玉米）的期货市场，艺术品投资、包括房地产投资，在某种意义上都属于这一类靠预估未来涨跌。

关于这一类的投资，则要注意你所投资的具体这类产品，是主要由哪些因素来影响价格波动的，通过对这些因素的综合考虑和判断，做出你自己的投资决定。例如蔡康永写过一书《艺术里的金钱游戏》，讲的是艺术品投资，解释了一些影响艺术品价格的关键因素。

银行理财产品和基金，没有出现在里面，因为大部分银行理财产品的基金都是在这四种基本类型里面进行排列组合的，要具体问题具体分析。

比如小投同学不满足于每年3%的利息，可是对股票和期货又搞不清楚，没时间来弄，于是把钱给水湄姐，但要收取劳务费（基金管理费），水湄姐把募集来的钱投资到第一大类，第二大类和第三大类，成为混合式基金。

最后水湄姐提到，在投资的世界里，不明白的事情千万不要做，不懂不可怕，不懂装懂才会最糟糕，弄明白投资背后的逻辑，精心计算风险的，用知识和耐心，

才可能换回最后的收获。

冬天到了，春天还会远吗？

随着投资俱乐部的定期聚会，吉娅和小伙伴们每次都在一起讨论很多关于投资理财的事，也学习到了很多知识。但是突然有一天，他们发现自己投资的股票基金突然跌了很多，损失了约25%，这让他们都觉得非常沮丧，但陶穆太太告诉他们，他也曾遇到过股市行情突然暴跌，那个时候报纸上充满了悲观的预测，但是他们的说，因为她经历过好几次这样的危机，而每次在一两年之后行情又恢复了。随后吉娅在与金先生的交流中明白什么是通货膨胀概念，随着通货膨胀，金钱会越来越贬值，世界第八大奇迹复利在通货膨胀中同样发挥作用，只不过这次是反向作用。

钱钱语录：

每当冬天过后，春天就来了，这是夏天，每个夏天之后又跟着秋天，然后冬天，年年如此，跟大自然的变化一样，股票交易所里也总有四季更替，循环往复。

水湄姐想说，对于学习投资的新手来说，第一次亏钱的经历更，跟第一次赚钱的经历一样令人印象深刻。

没有一个投资者喜欢亏钱，可是也没有一个成功的投资者没有经历过亏损，正如一年有四季一样，股市也总是会有所谓的冬天熊市，夏天牛市，真正成功的投资者特别喜欢冬天的，因为只有在股市的冬天，才有可能遍地都是便宜货，人们经常说的“低买高卖”，在股市冬天里才可能做到。

正如吉娅小朋友一样，每个新手投资者遇见的第一个股市冬天，都会显得特别可怕，身边所有的消息都似乎宣称：“这一个冬天永远也不会过去了。”但是真实的情况是，冬天已经来了，春天还会远吗？只有经历过一个完整的牛熊市的股民，才能称得上老股民，也就是说他们完整的经历了夏天的狂热和冬天的严寒，最后他们都知道一件事，那就是没有过不去的冬天。

至于通货膨胀，就是钱越来越贬值，如果不学习投资理财，就如同逆水行舟，不进则退，即便你原先处于小康，不过薪水没有增长，投资没有获利，那么通货膨胀也会把你变为赤贫。

作业：

你是怎么看待股市冬天这件事的？

请查一下20年前的食品(鸡蛋和香烟、茅台、鸡毛菜等）价格，并阐述通货膨胀对你的影响。

附录：你的一生要花多少钱

水梅姐计算了小M不考虑通货膨胀情况下，能赚到1615万元，需要花费1230万元，但是如果考虑通货膨胀，实际购买力只有420万元，而仍然要花费1230万元。

水湄姐警告：月光族，醒醒吧，就算你工资持续增长，就算你只过小康的水平，你一辈子的钱也是不够花的。

冬天到了，春天还会远吗？

吉娅发现，当一个人不再需要为钱的问题烦心的时候，生活就会轻松快乐。

遛狗的业务规模日渐扩大，还雇了很多孩子一起来帮忙，陶穆太太组织的投资俱乐部也有不错的进展，交易所的冬天过去了，有了不少的利润，不过他们暂时不想提取利润，因为他们想把鹅养得更大一些。金先生邀请吉娅一起开一家专门帮助孩子们投资得公司，吉娅从金先生身上学到最多的，并不是赚钱的能力，而是对待金钱自然的态度。

钱钱语录：

最主要的是，在人们眼中，钱应该是一种再自然、再普通不过的东西了，有一些读过这本书的人听不到你说的话，于是没有任何改变。另一些人读过之后开始聪明的理财，他们会拥有更幸福更富有的生活。

水湄姐想说，在《小狗钱钱》这本书里，吉娅的生活因为学习投资理财发生了巨大的变化，也许在很多人眼里，这只是一个故事，但是学习理财，只要你踏上这条路，你就会发现确实有很大变化，因为学习理财带给人们最大变化，并不是简单的金钱上的增长，思维方式的变化。

当然，除非你有所行动，否则你的人生不会发生改变，坐在床上看完这本书很容易，在纸上写下自己想实现的人生梦想也很容易，不容易的是持续的投入时间来学习理财投资，不容易的是坚持写成功日记，不容易的是面对困难仍然勇往直前，作业：这本书已经到结尾了，你会为自己的梦想做出怎样行动呢？

后记

水湄姐6年前在从事企业的咨询工作，薪水其实不低，但是工作时间非常长，几乎没有属于自己的时间，那个时候在香港做项目，有一阵子在维多利亚图书馆远程办公，那个图书馆设施极其完备，看了不少的投资理财的书籍，从此开启了学习投资理财类的书籍，从此开启了学习投资理财的大门。

水湄姐也走过不少弯路，但是她始终没有放弃过对财富自由的梦想，不断总结教训，摸索经验。然后遇到暖手同学，他们相识于投资理财的论坛，最终结婚，大约两年前，他们的家庭年收入已经大大超过了工作收入，从某种意义上来说，我们已经实现了所谓的财富自由，即便不工作，也依旧能靠投资舒舒服服地过完下辈子。

但是水湄姐仍然在NG组织里工作，虽然投资收入已经可以满足其生活需要，但是她热爱这份工作，所以选择继续工作，而不是“被迫”工作，似乎每一天都是高兴的。

至于暖手同学，作为IT男，喜欢编程和投资，两者结合起来，一起在业余时间创立了长投网，不断结识热爱投资理财的小伙伴们。

水湄姐认为她生活的巨大改变从学习投资理财这件事开始的，慢慢找到了生活中真正热爱的东西。

希望大家读完本书，有所改变。

理财就是理生活，财富自由带来精神自由。